春節保險守護指南：出行、居家、社交酒局等多維場景，如何“兜底”風險?

（圖片來源：視覺中國）

藍鯨新聞2月17日訊（記者 陳曉娟）春節假期，返鄉高峰如期而至，人員流動密集。2026年春運從2月2日開始，到3月13日結束，為期40天。綜合研判，今年春運全社會跨區域人員流動量將達95億人次，預計創歷史新高。

此外，假期居民活動集中，圍繞返鄉出行、境內外旅居、居家安全、特色場景等維度，大家應當如何配置合適的保險方案，筑牢風險防線，就此記者進行梳理。

加碼出行保障：筑牢旅途安全防線

春運期間人員大規模集中流動，也讓旅途安全與風險保障備受關注。

記者發現，春節期間多家險企圍繞春運出行場景，推出短期綜合意外險、駕乘意外險、綜合交通意外險等產品。以人保壽險"迎春福"綜合意外傷害保險計劃為例，產品保費12.9元起，保障期限為一個月，涵蓋意外醫療、傷殘、身故責任，同時包含飛機、列車、輪船、公共汽車等交通意外額外保障。平安產險"平安行·安心自駕險"、中華保險"中華暢行春運保"等產品，也圍繞春運出行特點提供了相應保障方案。

針對公共交通出行場景，天職國際金融業咨詢合伙人周瑾在接受記者采訪時表示，國內公共交通出行中，根據法律強制要求，一般承運的機構（如航空公司、汽運公司或鐵路運營公司等）會為乘客購買一定的意外責任保險，其成本已經計入票價，但保障覆蓋相對有限。因此，消費者可考慮自主購買意外保險，更好覆蓋其出行中的意外風險。

在自駕出行方面，不少人存在"有車險就足夠"的認知誤區。周瑾指出，自駕游面臨的風險，除交強險與商業車險已覆蓋的部分外，還包括司乘人員人身意外、車輛盜搶、陌生路況及極端天氣環境等，需要根據實際出行場景，額外補充針對性保障。

此外，今年春節迎來9天超長法定假期，出境游熱度持續攀升。Airbnb愛彼迎發布的《2026年春節出境游趨勢》顯示，中國旅行者春節前后出境游搜索熱度已達到去年同期的兩倍。

周瑾表示，部分國家和地區對入境游客的短期醫療險、意外險設有硬性投保要求，以確保游客在當地發生意外時能夠獲得及時保障；即便目的地無強制規定，也建議游客提前配置好相關保險。

一位保險經紀人在接受記者采訪時指出，出境旅游時部分旅客會選擇旅行社規劃行程，而旅行社通常會為旅客統一投保產品，但此類產品往往保額偏低、保障范圍較窄，建議根據自身需求補充配置。

整體來看，出境游投保時需重點關注五大要點：一是須在出境前完成投保，多數產品不支持境外投保；二是優先選擇具備成熟全球救援網絡的保險公司；三是出行前確認承保目的地范圍，戰亂、高風險地區通常不在保障之列；四是留意免責條款，酒駕、無證駕駛等違法行為，以及滑雪、潛水等高風險運動，通常不在普通意外險承保范圍內，若計劃參與潛水、滑雪、攀巖等高風險活動，需選擇明確承保的險種；五是合理配置保額，建議亞洲地區意外醫療保額不低于30萬元，歐洲地區不低于50萬元。

居家守護：聚焦空置風險，守護家庭財產安全

春節假期，舉家外出易形成"空巢"狀態，若房屋發生漏水、盜搶、火災、水暖管爆裂等風險事件，無疑糟心。

某保險經紀人介紹，家庭財產保險可覆蓋房屋主體、室內裝修、家用電器、衣物行李等財產損失，部分產品附加第三者責任，若因家中漏水、墜物等造成鄰居人身傷害或財產損失，可由保險公司承擔賠償責任，有效化解鄰里糾紛。其坦言，從現有客戶案例來看，家財險的理賠高頻場景，主要為水管爆裂致室內淹水導致的家具損失等情況。

此外，春節期間家政服務需求增加，雇主可投保家政人員意外險，保障家政服務人員在工作期間的意外傷害，規避用工風險。

另一位保險經紀人指出，在春節家庭聚會、親友走訪的密集場景下，"熊孩子險"（監護人責任險）可有效化解未成年人意外引發的風險。若孩子不慎造成他人人身傷害或財物損壞，保險公司可在保額內承擔相應賠償責任，既能避免親友間因賠償事宜產生尷尬，也能切實減輕家庭經濟負擔。

例如，人保財險推出的家庭成員責任險，便涵蓋未成年人過失傷人損物、寵物意外傷人、電動車意外事故等多項責任范圍。

人保財險家庭成員責任險

特色場景：細分需求保障，化解小眾風險

除基礎保障外，春節期間還有不少特色場景有相應保險護航。

譬如，隨著高鐵寵物托運服務逐步普及，春運期間攜寵返鄉過年的需求持續加大。記者咨詢某家寵物托運機構了解到，節前相關服務訂單已基本排滿，寵物托運的市場熱度較高。在此背景下，寵物出行期間的風險保障也顯得尤為重要。

依托高鐵托運場景，平安產險北京分公司推出的"平安寵行保"，涵蓋寵物丟失損失補償、寵物意外身故保障及家養寵物第三者責任保險，可針對性覆蓋寵物在高鐵運輸等場景中可能發生的各類意外風險。

此外，春節期間親友聚餐、社交聚會頻繁，因飲酒引發的意外風險也備受關注。如紫金財險推出"安心酒保"、中路財險推出"酒安保"，不過這類針對性保障產品目前在市場上仍較為少見。

（圖片來源：社交平臺）

以中路財險"酒安保"為例，保單條款約定：若被保險人在多人聚餐過程中由于被保險人過失造成了第三者的人身傷亡，須經法院判決應由被保險人承擔經濟賠償責任，保險人在保險金額內承擔保險責任。其中，多人聚餐的定義為兩人或兩人以上參與聚餐，包含被保險人離開聚餐回家過程期間。條款同時明確，被保險人因酒駕，酒后犯罪行為及故意行為造成的損失，保險人不承擔賠償責任。

上述保險經紀人提醒，消費者在購買此類保險時，務必重點關注條款中的免責情形，避免因理解偏差導致理賠受阻。（藍鯨新聞 陳曉娟 chenxiaojuan@lanjinger.com）