公積金改革動真格，多地率先發力

家人們，今天不繞彎子，給你們聊個實實在在的熱點，關乎每一個交公積金、想買房的普通人，甚至是沒交公積金的靈活就業者——公積金改革，終于要迎來真正的破局了！

可能有家人刷到過相關新聞，但大多是官方話術，聽得云里霧里，今天我用大白話，把這件事給你們扒得明明白白，不玩虛的，不唱高調，只說咱們老百姓能聽懂、能感知到的實在話。

先給大家說事實，不添油加醋，就說已經確定的事。最近各地都在開兩會，公布今年的政府工作報告，這其中，山東、海南、青海這三個省，不約而同地提到了一件事——深化住房公積金制度改革。這不是隨口一提，也不是往年那種“喊口號”式的表述，而是明確寫進了政府工作報告里，相當于給全省人民立下了“軍令狀”，今年要在公積金改革上動真格、出實招。

可能有人會說，不就是三個省嗎？有啥大不了的。家人們，你們可別小看這三個省的動作，這絕對是全國公積金改革的“信號彈”，是破局的關鍵節點。為啥這么說？因為這不是單個城市的試點，而是省級層面的統籌推進，而且是三個不同區域、不同樓市行情的省份一起發力，山東是華東樓市的重要省份，剛需集中；海南是旅游地產為主，樓市情況特殊；青海是西北省份，公積金使用效率一直有提升空間，這三個省帶頭，背后一定有深層的原因，也意味著，全國范圍內的公積金改革，大概率要加速了。

另外給大家補個關鍵信息，截至2024年底，全國公積金累計繳存余額已經超過10.9萬億，啥概念？就是有10多萬億的錢，躺在咱們老百姓的公積金賬戶里，沒被充分利用。而且2025年底的中央經濟工作會議，也明確說了要“深化住房公積金制度改革”，這是近十年，這個高規格會議第一次專門部署公積金工作，所以山東、海南、青海現在發力，不是偶然，是跟著國家大方向走，也是順應現實需求的必然選擇。

接下來，咱們拆解一下，為啥偏偏現在，這三個省要帶頭推進公積金改革？背后的原因，其實特別現實，說白了，就是以前的公積金制度，已經跟不上現在的樓市形勢，也滿足不了咱們普通人的需求了，不改不行了。

第一個核心原因，就是大量公積金“沉睡”，太浪費了。咱們很多人交了十幾年公積金，要么買房用不上——要么是公積金貸款額度太低，不夠付首付、還房貸，要么是提取手續太繁瑣，想提出來交房租、裝修，都要跑好幾趟，準備一堆材料，最后還不一定能提出來。就像我身邊有個朋友，在山東打工，交了5年公積金，去年想提取出來交房租，被告知要提供租房合同、房東房產證，還要備案，折騰了一個月，最后還是沒提出來，這筆錢就只能躺在賬戶里，看著著急。

而且這里面還有個很不合理的情況，區域差異太大。一線城市公積金繳存余額高，但房價也高，公積金貸款那點錢，根本不夠看；而很多三四線城市，公積金余額很充裕，但大家買房需求少，這筆錢就一直閑置著。一邊是有人想用用不上，一邊是有錢沒人用，這種浪費，不管是對咱們普通人，還是對整個樓市，都是一種損失，所以必須改。

第二個原因，樓市形勢變了，公積金得跟著“轉型”。以前咱們樓市的核心問題，是“沒房住”，上世紀90年代，城鎮人均住房面積還不到10平方米，三代人擠一間房很常見，那時候公積金的作用，就是幫大家湊錢買房，解決“有沒有”的問題。但現在不一樣了，樓市已經從“供不應求”變成了“供需平衡”，甚至有些地方供大于求，大家現在關心的，不是“有沒有房”，而是“能不能住得好”，能不能輕松一點租房、換房、改造老房子。

還有一個關鍵問題，商貸利率降得太低了，公積金的優勢越來越小。以前大家愿意用公積金貸款，就是因為利率比商貸低很多，能省不少利息。但最近這幾年，商貸利率一降再降，現在很多地方的商貸利率已經降到3.1%左右，和公積金利率差不多了，再加上公積金貸款申請麻煩、審批慢，很多人寧愿選商貸，也不用公積金，這就導致公積金的作用越來越弱化，不改的話，這筆錢就真的成了“擺設”。

第三個原因，要覆蓋更多普通人，尤其是靈活就業者。以前公積金主要是機關、國企、大企業的職工在交，很多民營企業職工、外賣小哥、網約車司機這些靈活就業者，根本沒機會交公積金，他們也有租房、買房的需求，但卻享受不到公積金的福利，這很不公平。山東這次在政府工作報告里就明確說了，要鼓勵靈活就業人員繳存住房公積金，就是要打破這個壁壘，讓更多普通人能享受到公積金的好處，這也是改革的核心初衷之一。

聊完了原因，咱們再說說，這三個省帶頭改革，后續可能會帶來哪些影響？這里我不吹牛皮，不夸大好處，也不故意唱衰，客觀地跟大家分析，都是咱們普通人能實實在在感受到的變化。

第一個影響，公積金會變得“更好用、更靈活”。按照現在的改革趨勢，后續這三個省，大概率會放寬提取條件，簡化提取手續——比如租房提取不用再跑斷腿，線上就能辦理；裝修房子、加裝電梯、交物業費，甚至像海南已經實行的，家人患大病、醫保報銷后自付的費用，都能提取公積金來支付。貸款額度也可能會提高，審批速度會加快，異地貸款也會更方便，不用再“兩地跑、多地跑”，真正實現“存了就能用、想用就能提”。

第二個影響，會有更多人愿意交公積金，尤其是靈活就業者。以前靈活就業者不想交、不能交公積金，一方面是沒有渠道，另一方面是覺得交了也用不上。現在改革后，靈活就業者可以自己交公積金，而且提取、貸款都更方便，他們自然愿意交，這樣一來，公積金的覆蓋范圍會越來越廣，更多普通人能享受到這項福利，不用再羨慕那些有穩定工作、能交公積金的人。

第三個影響，會激活樓市的“合理需求”，但不會讓房價暴漲。很多人會問，公積金改革是不是要救市？是不是房價要漲了？我明確告訴大家，不是的。公積金改革的核心，不是救市，而是“保民生、促公平”，是讓那些真正有租房、買房、改善住房需求的人，能得到一點幫助，能輕松一點，而不是刺激投機者炒房。所以后續，可能會有一部分剛需、改善型需求被激活，比如想換房但資金緊張的人，有了公積金的支持，可能會果斷出手；想租房但壓力大的人，能提取公積金減輕負擔，但這絕不會導致房價暴漲，因為樓市的核心問題，不是公積金，而是普通人的收入和購房能力，公積金改革只是配套措施，解決不了根本問題。

第四個影響，會帶動更多省份跟進改革。山東、海南、青海這三個省，相當于“排頭兵”，他們改革后，不管是好的經驗，還是遇到的問題，都會給其他省份提供參考。而且中央也在推動公積金改革，后續大概率會有更多省份，跟著這三個省的步伐，深化公積金改革，到時候，全國的公積金制度都會變得更完善，咱們不管在哪個省，都能享受到更便捷、更公平的公積金福利。

最后我想說，山東、海南、青海三省帶頭推進公積金改革，是一個好的開始，是公積金改革的“破局點”，但這只是第一步，后續還有很長的路要走，還有很多問題要解決。咱們普通人，不用過度期待，也不用悲觀失望，理性看待就好——期待改革能給咱們帶來實實在在的好處，也清醒地認識到，改革不能解決所有問題，買房、租房的壓力，最終還是要靠咱們自己和整個社會的共同努力，才能慢慢減輕。

后續我會持續跟進這三個省的公積金改革細則，不管是好消息還是壞消息，不管是真改革還是走形式，我都會第一時間用大白話分享給大家，不忽悠、不隱瞞。關注我，不聊虛的房產話術，只說咱們老百姓能聽懂、用得上的實在干貨，一起關注公積金改革，一起思考樓市的未來，一起期待咱們普通人能擁有更輕松、更安穩的住房生活。