財富、健康與用戶信任：21歲螞蟻的AI新十年

未來十年，螞蟻想通過阿福，在用戶心中完成從“管理資金”到“管理生命周期”的敘事跨越。

文｜徐婷

編輯｜孟雯

在生命健康這一關乎人類終極福祉的領域，中美都在不約而同地加速擁抱AI。

2025年12月，螞蟻推出AI健康助手獨立應用「阿福」，聚焦健康咨詢、報告解讀與健康檔案管理，并強調無廣告干擾與專業邊界。

一個月后，OpenAI 正式發布ChatGPT Health，又以約1億美元收購AI醫療初創公司Torch——這家被外界視為“美版阿福”的團隊，其核心能力在于將分散的個人健康數據，整合為可被大模型持續調用的統一健康記憶。

幾乎同一時間，Anthropic 也宣布其AI產品Claude開始支持接入用戶健康記錄與健身數據。

2025年，醫療AI領域的年投資額達14億美元，幾乎是2024年的三倍。在所有AI應用賽道中，醫療的增長速度僅次于聊天機器人和代碼生成。

AI醫療的浪潮席卷而來，不同的是，這次是以螞蟻為首的國內力量率先搶灘。

一

支付底座之上，錨定健康

21歲的螞蟻焦慮著，也創新著。

支付寶依然是中國最強的支付工具，但支付本身已不再是高增長業務；信貸、理財、保險等金融板塊，在監管框架內邊界清晰，更多承擔的是穩定現金流的角色，而非想象空間。

當支付走向成熟、金融回歸穩態，螞蟻把支撐其下一個十年的核心，鎖定在了健康。

原因是多方面的。宏觀上，伴隨人口結構的變化，健康已上升為國民級需求。國家統計局最新數據顯示，截至2024年底，中國60周歲及以上老年人口為?3.1億人?，占總人口的22.0%，已進入中度老齡化社會。

聚焦到螞蟻自身，它需要一個強力的C端增長引擎煥活生態，而健康應用具備成為“超級入口”的所有潛質：剛需、高頻、遷移成本高。

剛需自不必說，人人都想要健康的體魄，高頻指的是線上咨詢而非線下問診。OpenAI官方統計，全球每周有超過2.3億人次向ChatGPT提問健康與保健相關問題，相當于一家全球級“數字門診平臺”的就診量。當一個APP擁有你過去五年的心率軌跡、基因圖譜和體檢波動時，你就會被深度綁定在這個生態系統中，極難轉移。

國內AI應用發展歷程，圖源匯豐前海證券

支付工具追求“用完即走”，而健康管理需要“深度留存”，只有獨立才能更好地承接需求，所以螞蟻沒有把AI健康能力簡單地嵌入支付寶，而是選擇推出獨立應用「阿福」。

AI深刻改變著醫療的服務模式與效率，而AI認知輔助是C端AI醫療最大的結構性機會。

日常生活中，我們會發現大量“拖著不看”和“亂看”的決策，并非因為缺乏醫療資源，而是缺乏“理解”：看不懂體檢報告和用藥說明，不知道哪些癥狀值得去醫院、哪些可以先觀察……

阿福的價值，恰好落在這一層。

通過拍攝體檢報告、掃描藥盒、上傳病例文件，阿福將專業、晦澀的醫學信息，轉譯為普通人能夠理解的語言。同時支持拍攝皮膚狀況或用語音描述癥狀，這對不習慣打字的老年人也十分友好。

最重要的是，健康數據“天然屬于個人”，無論是ChatGPT 連接 Apple Health，還是螞蟻沉淀在支付寶里的醫保、支付、運動、慢病數據，都是用戶自然產生的，平臺沒有辦法“造數據”。

這意味著AI醫療不需要去“搶流量”，而是去“理解你已經有的數據”，這對沒有社交流量的OpenAI和螞蟻來說，是彎道超車的好機會。

只是在C端AI醫療中，最大門檻并非算力，而是信任。魏則西事件后，互聯網醫療陷入了長達十年的“自證清白”泥潭。即便邁入AI時代，公眾對于“搜索+醫療”依然保持高度警惕。

為了快速打穿用戶的心智壁壘，螞蟻阿福除了承諾“問答無廣告”外，還選擇了最傳統的營銷手段：撒錢。螞蟻集團CEO韓歆毅在采訪中透露，螞蟻在阿福推廣上已投入“小幾個億”，并計劃2026年繼續飽和式投放，直至實現用戶自傳播。

但單純撒錢買不來信任，為了解決深層的醫療公信力疑慮，螞蟻還將重金投向“看不見”的底層建設：如邀請超千位頂尖名醫開設AI分身；與多地官方機構合作，如重慶“渝小健”、廣州“穗小伊”等城市級醫療智能體入駐阿福；還有浙江國家醫療人工智能基地，為阿福專業醫療大模型提供技術與資源支持……通過可核驗的醫生背書和官方合作構建信任壁壘。

截至2026年初，螞蟻阿福月活用戶已超過3000萬，其中約55%來自三線及以下城市，老年用戶占比約為三分之一。

這也與中國基層醫療的真實需求高度重合：最需要健康認知輔助的人，恰恰是那些對互聯網最不熟練、對信息甄別最無力的人。

支付解決的是“身外之物”的流轉，健康觸達的是“生命資產”的根基，過去十年，螞蟻已在支付領域完成了信任的原始積累。

未來十年，螞蟻想通過阿福，在用戶心中完成從“管理資金”到“管理生命周期”的敘事跨越。

二

阿福的商業化猜想

“健康是福，健康的事就找阿福。”理想狀態下，阿福能夠通過長期的健康數據記錄，理解你的血壓變化、用藥依從性、運動習慣和體檢指標，并通過一系列細小的干預，比如提醒復查、督促按時用藥、鼓勵多運動等，來提升你的健康狀態。

但硬幣的另一面，是這種長期、全面的數據收集可能會讓用戶陷入無法掌控風險的被動局面。

阿福默認通過支付寶賬號登錄，并進行實名認證，其權限請求涵蓋了大量敏感信息，用戶需要授權其訪問運動、心率、睡眠等身體數據，以及就診記錄和體檢報告等醫療信息，甚至關聯醫保、掛號和支付。

但阿福目前尚未公開獲得ISO 27001信息安全管理體系認證，在隱私協議上，阿福也沒有明確列出合作機構的清單或詳細說明數據的共享范圍和流向。

一旦平臺遭遇黑客攻擊或內部違規操作，可能導致數據泄露，尤其阿福還支持為家庭成員創建健康檔案，又進一步增加了家庭隱私的泄露風險。

雖然螞蟻表示采用隱私計算技術，確保數據“可用不可見”，但還是會在無形中抬高用戶對平臺數據安全的信任成本。

此外，還有一個不能被忽視的關鍵細節是螞蟻集團與國泰產險的關聯。2016年，螞蟻集團對國泰產險增資8.33億元，并以51%的持股比例，成為國泰產險的控股股東。螞蟻集團現任總裁歆毅、副總裁張彧相繼出任過國泰產險的董事長。

阿福推出后，螞蟻在實質上完成了對用戶健康數據、支付流水與保險承保的全覆蓋。

一個既了解你的身體狀態，又知道你的支付能力和風險敞口的系統，會引起用戶“大數據殺熟”的擔憂，除非阿福永不商業化。

截自國泰產險2024年年報，“其他保險”主要指支付寶渠道銷售的互聯網保險產品

韓歆毅在接受晚點的采訪時提到，阿福在基礎健康問答服務上完全免費，且未來的商業設計也將以“可負擔性”為核心，而非短期的數字和規模。這表明，阿福未來大概率要進行商業化，只是不會走互聯網醫療競價排名的舊模式。

由此，我們可以再來預測下阿福未來商業化的走向。其存在兩種可能，一種是借鑒阿里健康"醫+藥"模式，利用其月活3000萬流量池，從健康咨詢導流至線上問診與藥品零售，實現商業閉環，這也是目前國內已經驗證過的成熟商業模式。

另一種更具野心、也更具挑戰的路徑是：阿福通過改善用戶的健康狀況，降低螞蟻保險業務的綜合賠付率。這條路需要螞蟻在集團內跑通一場關于“用戶信任與商業利益切割”的終極實驗，尤其要在數據流轉與核保算法上建立堅實的“防火墻”，才會在一定程度上消解用戶“醫療歧視、保險拒賠”的顧慮。

談及C端AI醫療的商業化，無論中外，前景都不算明朗。國內實現盈利的AI醫療頭部，如愛康國賓、匯醫慧影、聯影智能等，大多深耕B端影像輔助或體檢預測，賺的是醫院（to G）和企業（to B）的效率錢。

國外表現亮眼的頭部選手，如已在納斯達克上市的精準診療公司Tempus，或慢病管理公司Livongo（后被Teladoc以185億美元全資收購），其核心邏輯也是To B的SaaS服務或B2B2C的員工福利包。

純粹面向C端的慢病管理與藥物研發，仍處在燒錢買增長的深水區。國外主打慢病數字療法的Omada Health，2025年Q2凈虧損531萬美元；國內平安健康發布財報顯示，C端用戶年均健康服務支出約200元，企業端ARPU顯著高于C端。

相比之下，阿福背靠螞蟻集團，且有自研的百靈大模型，短期內不需要背負沉重的財務KPI。這種資本與技術上的“富養”，讓阿福能夠避開同行被迫陷入的變現焦慮，踐行韓歆毅“有錢賺也要有命花”的未來使命。

三

螞蟻AI to C的野望

未來AI用戶的爭奪一定是激烈的，最近如火如荼的紅包大戰已能看出苗頭，但螞蟻內部對阿福投入的決心也是堅定的。

“阿福必須要贏”，韓歆毅對阿福的表態亦是整個集團的戰略。從到處刷屏的阿福廣告中也可見一斑，“大家看到的市場投放其中很小一部分，如果把后面的人力、卡資源、模型技術投入等這些東西加起來，2024、2025年我們每年在健康的投入是幾十億。”

阿福承載著螞蟻AI to C的野望。為此，除了資源的重押，螞蟻在人員任用和組織架構上也進行了深度重組。

2024年底，韓歆毅在全員郵件中完成了一次關鍵的“排兵布陣”：將AI平臺、AI Infra等技術部門與數據服務部整合，成立數據智能平臺與服務部。

一年后，原“數字醫療健康事業部”正式升級為“健康事業群”，張俊杰出任健康事業群總裁，并直接向CEO韓歆毅匯報。

至此，健康業務脫離“金融補充”的從屬地位，與支付寶、數字支付、財富保險、信貸并列，支撐起螞蟻五大核心板塊。

韓歆毅曾形象地比喻，螞蟻要往下一個十年走，一張桌子必須有三條腿才穩，四條腿更好。而這張桌子的新支點，正是AI驅動下的生活、金融與健康三位一體。

更早之前，螞蟻對AI to C入口的試水，經歷過從“探一下”（拍照交互）到“螞小財”、“支小寶”的探索，最終收攏于“生活管家、金融助手、就醫助理”三個核心方向，這種架構的深層意圖，是讓AI從“對話框”走入“真生活”。

就像韓歆毅給全體員工及家屬的“家書”中所言，照顧好自己和家人的生活，管理好健康和財富，是每個普通人最大的關切。這種關切在AI時代被具象化為一種陪伴關系：靈光、螞小財和阿福都是這種陪伴在不同領域的延展與深化。

這種野心并不止于國內，隨著螞蟻國際與AI的深度融合，在“一個錢包走遍天下”之后，螞蟻還想幫助中小企業實現“一個賬戶賣到全球”，為未來的智能商業體驗打通最后一公里。

從“支付助手”到“美好生活的伙伴”，螞蟻想證明AI to C的戰場，它仍然留在牌桌，且依舊“能打”。