全國首份個人信用經(jīng)濟發(fā)展報告發(fā)布 勾勒行業(yè)新圖景

1月29日，浙江省信用中心、浙江大學經(jīng)濟學院、錢塘征信有限公司聯(lián)合發(fā)布《個人信用經(jīng)濟發(fā)展報告》（下稱《報告》）。近年來，我國持續(xù)推進社會信用體系建設，征信業(yè)“政府+市場”雙輪驅動格局業(yè)已形成，2026年被定義為“數(shù)據(jù)要素價值釋放年”，以個人信用為基礎的新經(jīng)濟形態(tài)開始顯現(xiàn)。

作為聚焦“個人信用經(jīng)濟”的首份行業(yè)專項報告，描繪了個人信用經(jīng)濟這一新興經(jīng)濟形態(tài)，指出在數(shù)據(jù)要素價值加速釋放的背景下，我國個人信用行業(yè)正迎來歷史性發(fā)展機遇。《報告》為數(shù)字經(jīng)濟時代個人信用產業(yè)的創(chuàng)新與融合發(fā)展，提出了新的理論體系和實踐構想。

圖說：浙江大學汪煒教授解讀《個人信用經(jīng)濟發(fā)展報告》

新概念破題，個人信用進入“自主管理”新時代

報告撰寫組成員浙江大學教授汪煒表示，當前個人信用的發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢：一是個人信用從被動記錄走向主動管理，二是長周期的信用管理與時點性的信用消費結合，三是從懲戒為主，邁向提升激勵、教育約束和守護修復的正向循環(huán)。故滿足百姓需求，實現(xiàn)個人信用在踐行普惠金融、提升理性消費、促進就業(yè)等重大民生課題的應用，是個人信用經(jīng)濟的核心價值所在。

在《報告》中，對個人信用經(jīng)濟的界定首次破題：個人信用經(jīng)濟是一種“以個人信用數(shù)據(jù)為核心生產要素，以個人為權益主體，依托全周期信用服務產品與運營兩個體系，通過合規(guī)數(shù)據(jù)流通及多元場景落地，主要為個人、金融機構及經(jīng)營主體這三類主體提供信用服務”的新興經(jīng)濟形態(tài)，即“一個主體，兩個體系和三類對象”。在這個過程中通過個人信用數(shù)據(jù)資產化構建“信用即資產”的價值體系。

圖說：《個人信用經(jīng)濟發(fā)展報告》提出個人信用經(jīng)濟的理論體系

全周期個人信用服務，從事后懲戒到事前管理

“今年央行實施一次性個人信用修復政策，支持個人高效便捷重塑信用，公眾愈發(fā)關注自身的個人信用維護。我們也希望能為用戶提供更為豐富的全周期的信用服務”，報告撰寫組成員錢塘征信董事長陳隆表示。

對此，《報告》提出構建全周期個人信用管理服務“雙閉環(huán)”的新思路：一是“產品閉環(huán)”，覆蓋構建信用服務全周期，包含信用守護、修復、激勵、教育與約束等多方面，避免了單一集中在事后的懲戒，實現(xiàn)覆蓋個人信用全周期的動態(tài)管理，構建個人信用的良性循環(huán)。

二是“服務閉環(huán)”，信用服務將貫穿人生全周期，從18歲后生成首份信用報告，持續(xù)覆蓋求職、租房、購車購房、消費、信貸、保險、醫(yī)療等關鍵生活場景，信用服務嵌入個人發(fā)展軌跡，讓“信用陪伴成長”。

這一模式同樣適用于廣大的小微企業(yè)和個體工商戶，這類經(jīng)營主體的經(jīng)營風險往往與企業(yè)主個人信用高度綁定，通過構建個人信用賬戶，增強實體經(jīng)濟“毛細血管”的發(fā)展韌性。

圖說：《個人信用經(jīng)濟發(fā)展報告》提出構建全周期個人信用管理服務的新思路

促消費促就業(yè)，個人信用服務重點惠及四類人群

“我國社會主義市場經(jīng)濟正處于新舊動能轉換和經(jīng)濟結構轉型的關鍵時期，個人信用建設對提振個人消費和促進高質量充分就業(yè)有重要意義”。汪煒教授在解讀時強調，個人信用經(jīng)濟應“以人民為中心”，重點惠及四類人群，即信用困境人群、靈活就業(yè)群體、小微經(jīng)營者和“向善”人群。

數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)約車司機、外賣配送員、家政服務人員等靈活就業(yè)群體規(guī)模已突破2億人，這類群體的工作流動性強、缺乏穩(wěn)定社保、工資流水等傳統(tǒng)證明材料，在背調入職、設備租賃、工資預支等環(huán)節(jié)面臨信息核驗的難題，增加了求職者和企業(yè)的成本。

對此，《報告》提出“職業(yè)信用報告”解決方案：通過可信數(shù)據(jù)通道，整合求職者技能資質、職業(yè)資格、歷史履約記錄形成信用資產。企業(yè)可通過“一鍵核驗”快速完成背景審查，求職者能憑借信用背書加速上崗流程。

生態(tài)共建共生，個人信用經(jīng)濟產業(yè)的必由之路

當前，國內個人信用服務產業(yè)年營收已超100億元，參考美國個人信用服務市場及韓國Mydata服務模式等國際實踐，《報告》預測在“十五五”期間，我國個人信用服務市場或可直接產生的年營收達800-1,000億元。

記者獲悉，浙江已率先開啟在個人信用經(jīng)濟的探索實踐，2025年10月，錢塘征信成為浙江省信用服務領域的公共數(shù)據(jù)授權運營機構，成為全國首個省級信用領域的公共數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)融合開發(fā)利用案例。此舉可視為浙江探索“個人信用經(jīng)濟”新賽道、釋放數(shù)據(jù)要素價值和建設共同富裕示范區(qū)先行先試。

《報告》總結稱，個人信用經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，意味著一個社會信任成本持續(xù)降低、個人的信用價值被充分看見并尊重的時代正在到來。這將進一步優(yōu)化社會資源配置、提升社會治理效能、提高商業(yè)運行效率，推動形成“信用有價值、守約有回報、社會有溫度”的良性循環(huán)。