夏春：美國斬殺線的自嗨里有多少低級錯誤？

來源：夏春財經(jīng)智識

過去，我因為留學(xué)在美國明尼蘇達州生活過幾年，也經(jīng)常和在美國的一批朋友交流。對于美國“斬殺線”真實的情況，我還是有一點發(fā)言權(quán)的。

其實，我們只要稍微懂點數(shù)據(jù)和美國的實際情況就會發(fā)現(xiàn)，說美國斬殺線的博主，大多數(shù)據(jù)和觀點大多是站不住腳的，也經(jīng)不起推敲。

首先，斬殺線這個提法，源自于美國華爾街資深投資人邁克爾·格林在自媒體平臺上發(fā)表的一篇博文。他拿美國最富裕州之一的新澤西州作為樣本，計算出2025年新澤西州一個四口之家，維持體面生存需要的最低花費是13.65萬美元（稅前），也就是98萬元人民幣。

如果低于這個收入，那么這個四口之家要么負(fù)債，要么放棄醫(yī)療或者育兒方面的某一項支出，否則就會負(fù)債，導(dǎo)致階層滑落，被斬殺，淪落街頭成為流浪漢。

這個數(shù)據(jù)對嗎？顯然是有問題的。

一年的家庭開銷接近100萬元人民幣， 就算在歐洲最富裕國家之一的德國，也屬于超過90%家庭的頂尖富裕家庭了。但在美國的新澤西州，卻只是維持家庭中產(chǎn)生活的底線，看起來是不是有點不太對勁？

我們再看看另外一組數(shù)據(jù)就清楚了。2024年，美國家庭的年收入中位數(shù)是83,730美元。按照這個收入水準(zhǔn)，美國將有一大半的家庭生活在斬殺線的水平之下。可問題又來了。2024年，美國的流浪人口總共是77萬，占全美人口的0.2%。其中有很多還是那種非法移民。

這說明什么？

網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地宣傳的美國中產(chǎn)家庭年收入13.65萬美元的斬殺線，根本經(jīng)不起推敲。

事實上，美國中產(chǎn)家庭的比重，在這幾年確實是減少了。但是，出乎很多人意料的是，更多的中產(chǎn)家庭是變富了。皮尤研究中心的數(shù)據(jù)，最近50年，低收入美國人的比例從27%上升到了30%；可同一時期，高收入美國人的比例從11%上升到了19%。

什么意思？有3%的美國中產(chǎn)確實跌落成為低收入群體了，但是也有8%的美國中產(chǎn)變成高收入群體，不僅沒有被“斬殺”，還實現(xiàn)了階層躍遷。

而這種中產(chǎn)階層減少，財富往更高階層和更低階層移動的現(xiàn)象，也不是美國一個國家，日本現(xiàn)在也是。這就是我們現(xiàn)在經(jīng)常說的M型社會。

其次，關(guān)于美國中產(chǎn)斬殺線還有一個數(shù)據(jù)，就是美國有37%的家庭支付不起400美元的應(yīng)急費用。這個數(shù)據(jù)也有問題。

這個數(shù)據(jù)的來源，是美聯(lián)儲2013到2016年，向全美12000人進行的一份抽樣調(diào)查。這個數(shù)據(jù)的問題在哪里呢？

第一，相對于美國3億多人來說，這個12000人的樣本數(shù)據(jù)確實太小了，相當(dāng)于幾萬個美國人里面只有一個填寫了這個表。

第二，這個表不會考核填表人的真實性，就是美聯(lián)儲發(fā)一個表給到你，你隨便填寫。

數(shù)據(jù)也是每年都有變化。從填表的數(shù)據(jù)來看，拿得出400美元應(yīng)急資金的人，在過去幾年其實還是逐年增多的。

所以，為了核實下美國人的真實財務(wù)狀況，我又在網(wǎng)上找到了一份更有代表性的數(shù)據(jù)。這是摩根大通研究院的一份2024年的報告。

報告說，有92%的美國家庭能通過現(xiàn)金、流動收入或短期信用應(yīng)付400美元的緊急支出。就算只考核美國的低收入家庭，也有77%的低收入家庭能應(yīng)付這筆支出。

為什么這個數(shù)據(jù)更值得參考呢？因為這個數(shù)據(jù)的樣本的人群更大，覆蓋590萬戶美國家庭，而且這個數(shù)據(jù)還采集了這些家庭的信用卡、存款賬單，是主動監(jiān)測的，人群更精準(zhǔn)。

如果看摩根大通的數(shù)據(jù)，美國人的財務(wù)情況，是不是比美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)反映出來的更好？

另外，我們再來看看導(dǎo)致美國中產(chǎn)家庭被斬殺的最大因素——失業(yè)的問題。

很多自媒體博主都在說，一個美國人一旦失業(yè)，沒了收入導(dǎo)致斷供，信用分會瞬間崩塌。沒有信用分就租不到房子，找不到正規(guī)工作，開不了銀行戶口，形成一個死亡螺旋……

先不說失業(yè)的問題在各個國家都有，美國的失業(yè)率，其實在所有國家里面都算是挺不錯的。2025年11月份美國的失業(yè)率是4.6%（2025年12月季調(diào)后失業(yè)率為4.4%，11月修正為4.5%——編者注），在這幾個月內(nèi)是一個高點，但是在七國集團里面，這個數(shù)據(jù)雖然比德國和日本高，但比英國、法國、加拿大都低。

一些失業(yè)率較低的國家，法國最新數(shù)據(jù)為7.7%，英國為5.1%

來源：Tradingeconomics

就算一個美國人不幸失業(yè)了，那他會不會像很多博主說的那樣，一直找不到工作，立馬被斬殺呢？

這里我們說下美國的福利制度。

第一，美國公民在失業(yè)之后可以申領(lǐng)州失業(yè)救濟金，最長可領(lǐng)取26周，也就是七個多月。可能很多人覺得這不算什么，我這里再告訴大家一個真相，美國人的平均失業(yè)時間是11周，也就是不到三個月。

這意味著什么？

如果不是運氣太差，絕大多數(shù)的美國人，在找到下一份工作之前，都是能有一筆失業(yè)救濟金可以領(lǐng)取的。這筆救濟金根據(jù)個人的收入不同，每周可以領(lǐng)取的金額在300美元到800美元之間。如果你拖家?guī)Э诘模敲茨忝恐茴I(lǐng)取的失業(yè)救濟金還能多個幾十美元，維持基本的生存是沒問題的。

有人要說了，這筆錢也不夠還房貸啊，萬一真出現(xiàn)房子被銀行收回去了，寫不了家庭地址了，是不是意味著再也找不到工作了？

如果你是本土的美國人，幾乎不會出現(xiàn)這種情況。

拿房貸來說，在美國，最長可以申請360 天的延期還款政策，類似于給你一年時間的停息掛賬，這段時間不還款，不會影響你的信用，也不會有利息。就算過了一年你還是還不起這個銀行貸款，房子被收走了，也不要擔(dān)心繼續(xù)還銀行貸款的問題，因為美國有十幾個州都有這么一條法律——“無追索權(quán)房貸”。

什么意思呢？你買的房子被銀行收走拍賣了，就算拍賣的金額不夠還房貸欠款，銀行也不能繼續(xù)跟你要錢。這就避免了你持續(xù)性地被“斬殺”，對購房者也是有利的。

但網(wǎng)上又說，在美國找工作都要填家庭地址，萬一住的地方?jīng)]了，找工作是不是也泡湯了？

其實，這也是中文互聯(lián)網(wǎng)的一個誤解。在美國，如果你沒有自己的房屋住址，也可以填朋友的。如果連朋友也沒有，其實也可以找一戶人家，花個一兩百美元借用對方的房子地址，用來接收郵件賬單，這就跟我們這邊辦居住一樣，差不多類似的做法。

而且，就算你失業(yè)金領(lǐng)完了沒找到工作，你也可以每個月領(lǐng)取幾百美元的食品券，去社區(qū)食物銀行每周領(lǐng)1-2次食物包，這個食物包，單人領(lǐng)取的話，基本在7-14斤上下，包括了各種主食和肉類、生鮮、罐頭，不至于讓你挨餓。

也就是說，在美國，就算你萬一出現(xiàn)階層滑落的情況，你也大概率能夠維持一定的生活水準(zhǔn)，這也給了你翻盤的空間，而不是像網(wǎng)絡(luò)上說，一跌落就被斬殺。

還有人要拿網(wǎng)絡(luò)上的案例來說事，說你看美國前童星泰勒·蔡斯現(xiàn)在不也成為了流浪漢嗎？

其實，這個事情早就有人辟謠了。泰勒·蔡斯之所以流浪街頭，核心原因還不是因為他被斬殺，而是因為嗑藥，導(dǎo)致好好的人生掉坑里。本來他流浪街頭的事情上電視后，就有朋友找他給他錢讓他住酒店，結(jié)果泰勒·蔡斯藥癮發(fā)作受不了，砸窗跑路，再次流浪街頭了。

那些藥物上癮流落街頭的，是美國流浪漢的一個重要群體。

美國流浪漢的另一大群體，是一無所有的非法移民。那些跌落階層的美國本土中產(chǎn)，總有人際關(guān)系網(wǎng)，大部分都能挺不過去。比如美國副總統(tǒng)萬斯，在經(jīng)濟最困難的時候，就是靠著母親和外祖母的幫助，最終渡過人生中的最大難關(guān)。

但就算如此，美國每10萬人中的無家可歸者的比例，還是不如英國法國德國等西歐國家。

那為什么美國流浪漢情況看起來這么嚴(yán)重呢？有個很重要的原因，美國的公共交通非常不發(fā)達，離開市中心，你要去吃個飯都很困難，所以美國的流浪漢，一直聚集在洛杉磯、紐約、芝加哥、費城等大城市的市中心，很多人一眼就能看到，導(dǎo)致美國的流浪漢問題就世人皆知了。

當(dāng)然，前面說這么多，并不是說美國社會就不存在問題。相反，美國的社會問題很大，最近三年，美國經(jīng)濟非常火爆，但同期美國的無家可歸者的數(shù)量，卻爆發(fā)式增加了。2022-2024年，美國無家可歸者的數(shù)量，從58.2萬上升到77.1萬。兩年增長了32%。因為教育，醫(yī)療費用越來越貴，很多美國中產(chǎn)也維持不住體面的生活了。美國夢也離普通的美國人越來越遠(yuǎn)。

但是，幸災(zāi)樂禍地討論美國中產(chǎn)的斬殺線，就跟福山歷史的終結(jié)一樣，是一種毫無根據(jù)毫無來由的自嗨。世界上最長的路，就是美國走的下坡路。與其期待別人衰落，不如自己變得強大。

我們更應(yīng)該把美國的中產(chǎn)斬殺線作為一個對自己的警示。對于一個國家來說，在給國民向上攀爬的樓梯的同時，千萬別忘了給國民摔落后兜底的網(wǎng)，這樣才能幫大家更好地抵御風(fēng)險，讓社會發(fā)展更有韌勁與溫度。

對于我們這些普通的老百姓來說，更要做好自己的資產(chǎn)配置，增厚自己的血槽，讓自己的人生多點容錯率。

人生不是線性的，收入也不會一直增長，你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個先來。這時候我們必須想想李嘉誠的那句話，“必須找到一個天塌下來，都能穩(wěn)健賺錢的生意” 。我們每個人也是如此，你必須找到一個你就算在睡覺中，也能幫你賺錢的方式。這樣才能拉開你人生和別人的差距。*

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紫京講談

財經(jīng)領(lǐng)域創(chuàng)作者

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