價格戰到金融戰！車企跟風7年分期，低預算黨福音還是消費陷阱

以后會不會有30年車貸！

2026年開年的汽車市場略顯冷清，以往春節前幾個月的翹尾效應反常消失，強如特斯拉也不得不開啟一場“金融戰”。

1月6日，特斯拉中國率先拋出重磅炸彈，推出限時7年（84期）超低息購車方案，年化利率低至0.98%，Model 3（參數丨圖片）月供低至1918元、日供僅63元，直接擊穿行業常規車貸周期上限。這一舉措迅速引發連鎖反應，多家車企密集跟進，一場圍繞“超長分期”的較量正式拉開帷幕。

7年分期成新潮流，車企集體跟風

特斯拉的政策落地僅10天，市場便迎來扎堆跟進潮，從新勢力到傳統新能源品牌，紛紛加入超長分期陣營，形成對特斯拉的圍追堵截。

小米汽車于1月15日快速響應，為YU7全系車型推出7年低息方案，年化利率約1%，首付4.99萬起，月供低至2593元，同時疊加贈送價值超萬元的雙零重力座椅，以“金融+配置”組合拳吸引用戶，活動持續至2月28日。

理想汽車則在1月20日加碼入局，不僅為全系車型提供7年低息（年化2.5%），更針對MEGA、i8兩款主力車型推出“前3年免息”特權，首付最低僅3.25萬（15%首付比例），進一步降低家庭用戶購車門檻，且政策定位為長期福利。

小鵬汽車緊隨其后，1月22日官宣限時7年低息政策，覆蓋全系車型，以入門款MONA M03為例，15%首付后月供低至1355元，精準狙擊預算敏感型用戶，活動截止1月31日。

東風奕派也借春節購車季推出7年超低息方案，旗下納米01月供低至595元、日供約20元，以極致低月供搶占下沉市場，成為傳統車企轉型中的代表性動作。

短短半個月內，7年分期從特斯拉的“獨一份”，演變為新勢力頭部品牌的“標配玩法”，相信跟進的車企還會不斷增加。

特斯拉主動破局，車企的業績焦慮

特斯拉率先祭出7年分期大招，絕非心血來潮，而是多重壓力下的戰略突圍。

一方面是銷量增長承壓，數據顯示2025年特斯拉全球交付163.6萬輛，同比下滑8.6%，首次丟掉全球電動車銷冠，其中在國內銷量同比下滑7.37%，第四季度交付量更是同比下降15.6%，低于市場預期。面對比亞迪等對手的強勢擠壓，特斯拉急需通過差異化手段激活需求，而金融政策成為繞開直接價格戰的最優解。

另一方面是政策環境的倒逼，2026年新能源汽車購置稅從全額免征改為減半征收，疊加以舊換新補貼政策調整，消費者購車成本被動上升，市場進入短暫觀望期。特斯拉以7年超低息對沖購置稅增加的壓力，將月供壓縮至低于日常打車成本的水平，有效打消用戶顧慮。同時，監管層明確抵制“無序價格戰”，特斯拉通過金融工具降低門檻，既避免了品牌溢價稀釋，又契合了鼓勵消費的政策導向。

其他車企之所以快速跟進，本質是“不跟進即掉隊”的被動防御，也是主動搶占市場的戰略考量。

從防御角度看，特斯拉政策的市場反饋超出預期——多家門店咨詢量環比暴漲50%，部分門店單日訂單量翻倍，不少用戶因“低月供”直接敲定購車。若不及時跟進，原本瞄準特斯拉的潛在用戶可能被分流，尤其是對月供敏感的年輕群體。理想、小米等品牌的跟進節奏，恰好與特斯拉政策的發酵周期重合，形成針對性防御。

從進攻角度看，7年分期是撬動增量市場的利器。當前新能源市場滲透率已達較高水平，存量競爭加劇，車企急需挖掘新客群。超長分期通過拉長還款周期，將首付比例壓縮至15%-20%，月供壓力較3年期方案降低40%左右，既能吸引原本預算不足的用戶，又能推動消費升級，實現“以金融帶銷量”的目標。

此外，在價格戰被監管限制的背景下，金融方案成為品牌差異化競爭的新抓手，各車企通過利率微調、福利疊加（如小米送座椅、特斯拉送車漆禮金）形成差異化優勢。

7年分期潮的蔓延，標志著汽車市場競爭已從“產品、價格”的二維比拼，升級為“產品+價格+金融+服務”的全維度較量。此前，行業主流車貸期限多為3-5年，年化利率普遍在3%-5%，特斯拉打破行業常規后，金融工具正式成為核心競爭要素。

低月供撬動低預算客群，但低月供≠無壓力

這場超長分期戰的核心，正是瞄準了家用低預算客群的消費升級需求。這一客群原本以燃油車和入門級新能源為主，對購車成本高度敏感，而7年分期精準解決了他們“想升級、差資金”的痛點。

數據顯示，2025年采用60期及以上貸款方案的客戶占比已達58%，24-35歲消費者占比提升至46%，其中80%選擇低首付方案。

以東風納米01（起售價10萬元左右）為例，7年分期后月供僅595元，讓原本只能選擇8萬內車型的用戶，有能力升級到配置更豐富、續航更長的新能源車型；

同樣，小鵬MONA M03的1355元月供，則能吸引10萬內客群向15-20萬級別升級。同時，這種模式還帶動了三四線城市消費，這些區域的貸款購車比例同比提升27個百分點，成為新的增長極。

面對五花八門的7年分期方案，消費者也需要保持理性，避免被“低月供”沖昏頭腦。

首先，分清“低息”與“免息”。目前多數品牌提供的是低息而非免息，特斯拉7年總利息約6500元，小米YU7總利息約1.42萬元，看似月供低，長期下來仍有利息成本，需核算總支出。

其次，留意還款方式與附加條款，部分品牌采用融資租賃模式，車輛所有權歸屬金融機構，提前還款可能產生違約金，需提前與銷售確認。

最后，結合自身收入穩定性選擇期限，7年周期較長，若未來收入波動或有置換計劃，長期負債可能帶來壓力，所以要合理規劃自己的支出和對未來收入的變化。

2026年：競爭只會更激烈，金融戰或將常態化

開年的7年分期潮，只是2026年車市競爭的序幕。隨著國內汽車市場產量大于銷量，金融工具將成為車企的“標配武器”，后續可能出現更多7年免息、零首付等激進方案，利率也有望進一步下探。

但對車企而言，單純依賴金融政策難以長久，唯有結合產品創新、服務升級與成本控制，才能在白熱化競爭中站穩腳跟。

對消費者而言，2026年或許是購車的好時機，但也需在紛繁的優惠中保持清醒，找到適合自己的最優解。畢竟，購車的核心是提升生活品質，而非背負長期壓力。