北京銀行，開啟關文杰時代

金透社 | 大河

2026年1月20日，北京銀行干部大會的召開，標志著這家資產規模近4.9萬億元的頭部城商行正式邁入“關文杰時代”。55歲的關文杰，帶著37年跨國有大行、股份制銀行、農商行的復合從業經驗，接過霍學文卸任的重擔。此時的北京銀行，正站在規模擴張與質量提升的十字路口——既坐擁首都金融資源稟賦，又深陷同業競爭擠壓、轉型效能不足的困境。關文杰的到來，不僅是管理層的新老交替，更承載著重塑北京銀行核心競爭力、擦亮首都金融名片的戰略使命，其將以何種新思路、新戰略、新模式破局，成為行業關注的焦點。

困局與破局：在壓力中尋找增長新動能

北京銀行的當前困局，是行業共性挑戰與個體發展瓶頸的疊加。從行業環境看，2025年三季度城商行凈息差收窄至1.37%，不良率回彈至1.84%，內生增長動力普遍不足；聚焦自身，核心指標承壓明顯：2025年前三季度實現營業收入515.88億元，同比下降1.08%，歸母凈利潤210.64億元，同比僅增0.26%，增速大幅落后于江蘇銀行（營收增7.83%、凈利潤增8.32%）、寧波銀行（營收增8.32%、凈利潤增8.39%）。更關鍵的是，資產規模被江蘇銀行反超（2025年三季度江蘇銀行4.93萬億元 vs 北京銀行4.89萬億元），“城商行一哥”地位旁落，數字化轉型陷入“投入大、見效慢”的瓶頸——2025年上半年運營成本338.43億元，占總收入比重93.4%，遠超行業平均的85%，線上獲客轉化率僅25%，遠低于40%的目標。

關文杰的破局思路，根植于其“財務管控+務實轉型”的核心能力。結合其在北京農商行的治理經驗，破局路徑將聚焦“三維優化”：一是優化成本結構，依托深厚的財務功底，壓縮低效科技投入，將資源集中于高回報率場景，破解“成本高企、效能不足”的難題；二是強化協同效能，借鑒農商行三層數字化治理架構經驗，打通業務與科技部門壁壘，縮短需求落地周期；三是激活存量資源，盤活近4.9萬億元資產規模的存量價值，平衡規模擴張與盈利質量，扭轉營收下滑態勢。

“城商行一哥”回歸之路：從規模追趕至質量引領

奪回“城商行一哥”地位，絕非單純的規模反超，而是構建“規模穩健增長、盈利能力領先、資產質量優良”的綜合競爭優勢。關文杰時代的回歸之路，將摒棄“規模至上”的舊邏輯，走“質量優先、特色賦能”的新路徑。短期來看，需穩住資產規模增速，依托首都資源稟賦，深耕對公業務與優質零售市場，力爭2026年資產規模突破5萬億元，縮小與江蘇銀行的差距；中期來看，核心是提升盈利效率，將凈利潤增速穩定在5%以上，超越行業平均水平，重塑盈利優勢。

這一路徑的可行性，已被關文杰的過往實績印證。其執掌北京農商行期間，推動該行實現近五年首次兩位數營收增長（2024年營收180.24億元，同比增17.83%），不良貸款率降至0.99%，撥備覆蓋率升至314.14%，實現了規模與質量的同步提升。對北京銀行而言，關文杰可將這套“穩健經營+精準發力”的邏輯復制升級，通過優化信貸結構、提升非息收入占比，實現從“規模追趕”到“質量引領”的轉型，為回歸龍頭地位筑牢根基。

科技興行新戰略：從“All in AI”到“AI賦能價值創造”

北京銀行已確立“All in AI”戰略，推進數字化轉型2.0階段，構建“1213”AI體系（一體化算力底座、兩大模型開發運營平臺、100余項AI能力、300余項AI應用場景）。但當前轉型的核心痛點的是“技術與業務脫節”，關文杰時代的科技興行新戰略，將聚焦“AI賦能價值創造”，把技術轉化為實實在在的經營成果。

具體路徑將圍繞三點展開：一是優化科技投入結構，摒棄“大而全”的投入模式，聚焦科技金融、零售服務等核心場景，提升AI應用的ROI，破解“投入大、見效慢”的困境；二是強化人才支撐，借鑒北京農商行數字化人才培養機制，通過市場化薪酬吸引高端研發人才（當前北京銀行高端研發人才年薪30-50萬元，需向股份制銀行60-80萬元的水平靠攏），同時加強內部培訓，提升員工數字化技能，目標將掌握大數據分析技能的員工占比從30%提升至50%以上；三是深化場景融合，加快AI與產業數字金融、智能風控、智慧網點的深度融合，推動“數實融合應用開發實驗室”模式落地，讓AI能力真正服務于業務增長與效率提升。

特色化經營新模式：從“多點布局”到“精準深耕”

霍學文時代構建的“五大特色定位”為北京銀行奠定了特色基礎，關文杰時代將推動特色化經營從“多點布局”向“精準深耕”升級，打造“人無我有、人有我優”的核心賽道。結合關文杰在養老金融、產業金融的實踐經驗，新模式將聚焦三大核心領域。

一是深耕科技金融，鞏固“專精特新第一行”優勢。北京銀行目前已服務專精特新企業超2.6萬家，在北京地區服務了82%的創業板、74%的科創板上市企業，2025年前三季度科技金融貸款余額4377.10億元，較年初增長20.16%。關文杰將進一步優化“1+18+N”科技金融專營體系，升級“科創雷達”評價體系，加大對芯片、人工智能等硬科技領域的支持，同時探索“信貸+股權”聯動模式，提升科技金融的綜合收益。二是做強養老金融，借鑒北京農商行成功經驗。依托首都老齡化社會需求，推廣養老助殘卡模式，擴大養老金代發規模，構建“金融+養老服務”生態，打造差異化養老金融品牌。三是做優民生金融，深化“金融為民”理念，聚焦城鄉融合、普惠小微等領域，將北京農商行服務“北京老字號”的經驗延伸，實現金融服務與地方產業、民生需求的深度綁定。

風險管理：構建“財務管控+科技賦能”的雙重防線

風險管理是商業銀行的生命線，關文杰作為財務科班出身的高管，將把“穩健風控”理念貫穿經營全過程，構建“財務管控+科技賦能”的雙重風控防線。從當前數據看，北京銀行2025年三季度末不良貸款率1.29%，撥備覆蓋率195.79%，資產質量保持穩定，但較北京農商行（不良率0.99%、撥備覆蓋率314.14%）仍有差距。

關文杰時代的風控優化將聚焦三點：一是強化財務型風控，依托對資產負債表的敏銳洞察力，優化信貸審批流程，嚴控高風險行業授信，提升信貸資產質量；二是賦能科技型風控，加快AI在智能風控中的應用，構建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風控模型，提升風險識別與預警能力；三是完善風控體系，借鑒北京農商行“風險管控嵌入戰略管理全流程”的經驗，建立“發展與風控”動態平衡機制，將撥備覆蓋率穩定在200%以上，進一步降低不良貸款率，筑牢風險抵御防線。

區域發展新戰略：立足首都，聯動協同，輻射全國

北京銀行的區域發展戰略，將在關文杰時代實現“從立足首都到聯動協同、輻射全國”的升級。作為北京市屬核心銀行，北京銀行的發展與首都戰略高度綁定，而關文杰熟稔北京金融國資體系協同之道，將推動區域戰略與首都“十五五”金融規劃深度契合。

具體來看，一是深耕首都核心市場，聚焦科技自立自強、綠色轉型、城鄉融合等首都戰略重點，加大對中關村科技園區、城市副中心等區域的支持力度，打造首都金融服務標桿；二是強化市屬金融機構協同，依托華夏銀行、北京銀行、北京農商行三家銀行近10萬億元資產規模的協同優勢，在數據共享、風險聯防、業務聯動等方面深化合作，形成服務首都經濟的合力；三是優化全國輻射布局，在現有630余家分支機構的基礎上，聚焦長三角、珠三角等經濟活躍區域，重點布局科技金融、綠色金融特色支行，將首都的資源優勢與區域產業需求結合，實現全國性布局的提質增效。

以務實創新開啟高質量發展新篇

關文杰時代的北京銀行，核心關鍵詞是“務實”與“創新”。務實，源于其37年基層到高管的從業積淀，將摒棄虛耗式擴張，聚焦經營質量與核心競爭力提升；創新，體現在其對數字化轉型、特色化經營的深刻理解，將推動北京銀行從“規模領先”向“價值領先”轉型。這場轉型并非一蹴而就，既要破解數字化轉型瓶頸、同業競爭擠壓等現實難題，也要依托首都資源稟賦、已有特色基礎，走出一條適合自身的高質量發展之路。

從行業層面看，北京銀行的轉型之路，也為頭部城商行提供了可借鑒的樣本——在息差收窄、競爭加劇的背景下，唯有以專業管理夯實經營根基，以科技賦能突破增長瓶頸，以特色經營構建核心優勢，才能在行業洗牌中站穩腳跟。對關文杰而言，接過近5萬億元資產的“接力棒”，既是使命也是挑戰。未來，若能將財務管控、數字化轉型、穩健風控的經驗充分落地，北京銀行不僅有望重歸“城商行一哥”地位，更能成為首都金融做強做大的核心載體，為全國地方銀行高質量發展提供“北京樣本”。