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      能自己投美股美債,為啥還要投港險?

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      昨天和一位朋友溝通時,聊到一個話題,今天分享給大家。

      首先,從一個問題來切入,港險的回報是什么水平呢?

      我們就直接拿全球最優質的資產來比較,一個是美股,一個是美債。

      港險的回報大概介于美股和美債之間

      美債作為全球固收類資產的代表,10年期收益率現在還有4%左右。

      美股最核心的指數是標普500,長期回報率在10%左右。

      而港險的長期復利是6.5%,正好介于這兩者之間。

      這是巧合嗎?其實不是。

      因為香港分紅儲蓄險背后是一個全球優質資產的投資組合。現在最好的資產就是美股和美債,所以港險的底層資產中,很大一部分也是這兩類資產:以美債等固收類資產為保底,再用美股這種權益類資產去沖擊更高的回報

      相對應的,港險的穩健性也是介于美債與美股之間的。

      它的主要特性是:比較穩定,但又存在略微的波動。

      講到這里,就有了標題中的問題:

      既然港險的底層資產是美債和美股,那我為什么不能自己去投呢?

      這個問題其實很常見。

      今天我就來好好聊一下這個話題。


      第一,只看回報的話,當然可以自己去投。

      不管是美股還是美債,去開一個符合條件的證券賬戶,然后自己去操作,肯定是可以的。

      但一般問這個問題的朋友,自己可能并沒有做過投資,或者說沒有做過境外投資。因為如果經驗比較豐富的話,其實就不需要問這樣的問題,自己直接去投就可以了。

      能自己投資賺到錢的人,也更清楚港險是什么,可能就不會有這樣的疑問。

      即使標普500長期回報有10%左右,但并不是所有人都能賺到這么多。如果你沒有經驗,容易追漲殺跌,遇到大幅下跌時容易割肉離場。這種情況很常見。因為在極端悲觀的情況下,你不一定能堅持自己的投資邏輯。2025年4月份,都有很多人撐不住,心態崩了,也就拿不到后面的回報。

      這是第一點,關于有沒有投資經驗的問題。

      第二,任何單一資產類型都是不合理的,多元配置才是最佳財富管理思路。

      從回報的角度來看,香港分紅險的收益介于美股和美債之間。美債大概年化4%,美股長期9%、10%。并不是說你自己投了美債,投了美股,就不能買港險,因為回報和波動性是相關的。

      港險的波動性很低,比美股穩健得多。

      因為有美債等其他資產,還有保司的分紅平滑機制,所以保證了分紅的穩定性。


      而且有很多做美股投資,以及其他投資的人,都會把賺到的錢拿出來一部分,去配置港險這種穩健資產。

      因為股市里賺的錢,很大程度是因為行情好、運氣好,但我們沒辦法保證運氣一直都會好,所以需要有一部分資金,放到不靠運氣賺錢的資產中,來提供穩定現金流。

      我自己也有配置美股,標普、納指,還有一些科技股我也都有配置。2025年我個人賬戶的回報有35%,還可以,但我也知道,這主要是因為行情好,不是我多有能力。


      別只看到行情好的時候就往里面沖,大幅下跌的時候也并不罕見。2022年美聯儲暴力加息的時候,標普500下跌20%,納指更是下跌30%,下跌時間持續一年左右,先想想自己能不能扛得住這種場景。


      我有一個論斷,股市才是真正的長期投資

      哪怕你感覺股市靈活性很好,但是你想要真的賺錢,長期賺錢,就得持續地、長期地投資,這筆錢完全用不到才好。哪怕是美股。大跌的時候,你不能退出,因為割肉就虧錢。上漲的時候,也不能退出,因為你要吃到更多漲幅。你說是不是必須得長期投資?

      所以不要把資金全部壓到任何單一資產上。

      我們需要把家庭財富分開來,不同的資金有不同的作用

      美股的資金,就是用來沖擊高收益的,

      而香港保險在家庭財富中的一個作用,就是穩健增長,是我們的底倉,它是我們一個保底的資產,是現金流資產。

      面對意外和家庭風險,至少有個防火墻,有個無論啥情況都不太受影響的增長點。


      第三,香港保險有很多功能,它是一個投資組合,也是一個功能架構,比如可以提取、傳承等。

      最直接的功能就是提取,比如可以做到從第二年每年提取5%,或者從第五年每年提取6%,甚至7%,穩定的終身現金流,美股是做不到的。

      哪怕我今年的回報有30%+,明年可能會是-10%。那你在虧損的情況下,還會去做賣出的動作嗎?不會,因為你賣出就實際虧損了。

      所以,美股看似是一個靈活性很高的資產,但是它需要看行情。你上漲的時候當然可以賣掉,但是你遇到下跌的年份其實就很不靈活了。

      香港保險還有其他的功能,比如說無限次轉換受保人、做保單分拆等傳承功能,甚至做財富管家、類信托的功能。

      這些都是高凈值人士比較看重的點,也是其他任何單一資產沒有的。


      第四,再說回到回報,美債、美股這些境外資產,現在內地人去買的話也要交稅了,但香港保險還是不用交稅,這也是一個原因。

      不管是分紅險,還是投連險、指數型萬用壽險,目前都還不用交稅。

      講了這么多,都是可以配置港險的理由。

      但我也不建議你把過高比例的資金都放在港險上面,因為我們需要有一部分資金去沖擊更高的回報,或者有更高的靈活性。

      可以配置到美股上面,不管是標普還是納指,還是科技股以及其他個股;或者配置一些不錯的基金,尤其是派息基金,靈活性好。具體怎么分配,要看自己的經驗,和投資目的。

      只強調高回報,肯定是不對的,只強調穩健性,也是不夠的。

      我一直強調的都是綜合配置,合理規劃家庭財富,才能獲得最好的回報,也能更好地應對人生中的各種場景。

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