涉房貸、消費貸、信用卡等！央行發(fā)布一次性信用修復(fù)政策

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12月22日,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，自2026年1月1日正式實施。

適用時間：覆蓋2020年1月1日至2025年12月31日所有已經(jīng)結(jié)清的單筆金額在1萬元以下的逾期記錄。

適用對象：限定于個人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息。

適用金額：單筆逾期金額不超過1萬元。

適用前提：個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。

符合條件即可修復(fù)

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，逾期記錄在個人信用報告上的展示時間為5年。此次政策實行后，符合條件的逾期記錄將不再展示在信用報告中。

權(quán)威專家分析稱：“若在2020年1月1日至2025年12月31日期間發(fā)生了單筆1萬元以下的逾期記錄，只要在2026年3月31日之前足額還清，即可消除在個人信用報告上的逾期記錄。”

值得一提的是，此次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費貸等業(yè)務(wù)類型，只要符合相關(guān)條件，都能獲得修復(fù)；同時，操作流程上無需跑網(wǎng)點、填材料。

需要注意的是，權(quán)威專家表示，政策中關(guān)于不超過1萬元的單筆逾期金額的規(guī)定，并非只是借款本金，還包括了利息、罰息等，因此，需要借款人和借款機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實，以免少還漏還錯過政策。

逾期信息將分為兩種情形進(jìn)行調(diào)整

根據(jù)個人結(jié)清欠款的時間，征信系統(tǒng)將分兩種情形進(jìn)行處理：

第一種情形是，個人已經(jīng)在2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)，對應(yīng)的逾期信息2026年1月1日起就不再展示在信用報告中。

第二種情形是，個人沒有在2025年11月30日前還款，但是在2025年12月1日至2026年3月31日之間把前期欠款足額還清的，對應(yīng)的逾期信息將在還款次月月底前不再展示。

在一次性信用修復(fù)政策實施后，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項將會予以調(diào)整。

其中，還款狀態(tài)將由逾期標(biāo)識調(diào)整為“正常標(biāo)識”，逾期金額由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。

根據(jù)政策，如果個人名下有多筆逾期記錄，符合條件的都可以適用政策予以調(diào)整；未還清或者超過標(biāo)準(zhǔn)的逾期記錄仍然顯示在個人信用報告中。

設(shè)置3個月寬限期

從通知看，一次性信用修復(fù)政策自2026年1月1日起實行，但是將還款時限延長至2026年3月31日，設(shè)置了3個月寬限期，給借款人留出還款時間。

也就是說，在2026年3月31日之前，只要借款人按規(guī)定足額還款，都能納入系統(tǒng)自動修復(fù)范圍。

“寬限期的設(shè)置，充分考慮了普通群眾的實際情況。”權(quán)威專家表示，一方面，能夠讓政策有時間觸達(dá)更多人群。經(jīng)過3個月的宣傳通告、“口耳相傳”，相信絕大多數(shù)人將有機(jī)會通過多種渠道了解該項政策。另一方面，個人能夠有較為充足的時間，按照借款合同約定，誠信履行還款義務(wù)。

明年上半年額外增加2次

線下查詢個人信用報告的機(jī)會

在還清欠款后，社會公眾可通過金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行APP、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付APP及征信中心官網(wǎng)的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”線上查詢逾期信息的變化，也可以在金融機(jī)構(gòu)或人民銀行分行線下服務(wù)網(wǎng)點查詢。

根據(jù)通知，個人如果對自身逾期信息的政策適用情況存有疑問，可以通過貸款機(jī)構(gòu)，或者通過征信中心客服熱線（4008108866）、人民銀行征信服務(wù)窗口反映具體情況，相關(guān)問題將會得到處理。

作為一次性信用修復(fù)政策的配套福利，人民銀行將在2026年上半年增加個人信用報告線下免費查詢次數(shù)。

此前，個人每年到自助查詢機(jī)和柜臺查詢信用報告前2次免費，第3次起需付費。隨著一次性信用修復(fù)政策的落地，配套措施明確2026年上半年將額外增加2次免費查詢個人信用報告的機(jī)會，再加上免費的線上查詢，完全能夠滿足大家核對逾期記錄、確認(rèn)修復(fù)進(jìn)度的需求。

一圖讀懂↓↓↓

來源：中國人民銀行官網(wǎng)、中國證券報、中國新聞社等

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本刊法律顧問：廣東南國德賽律師事務(wù)所 謝炎燊、陳慧霞

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