90后有多少存款才能算“有錢”？銀行的一句話，讓無數人破防了！

一位客戶經理在婉拒了客戶購買高息存款產品的申請后，淡淡地說：“現在的定期利率，已經不足以區分客戶了。”

這是一個大額存單逐漸從手機銀行APP上消失的年代，國有大行的三年期定存利率已普遍降至1.25% 左右。

銀行的態度正在發生微妙的轉變。曾經“開門紅”火熱攬儲的景象，正被一種更冷靜的、以財富管理為核心的戰略所取代。

對于90后而言，“有多少存款才算有錢”這個問題的答案，不再是一個簡單的數字，而是與整個經濟環境、個人安全感和銀行服務邏輯深刻綁定。

01 存款現實：數據揭示的年輕一代財富圖景

關于90后存款的討論總是眾說紛紜，但數據勾勒出的輪廓更為清晰。

《DT商業觀察》聯合第一財經在2025年年中的一份調研，揭示了以高線城市90后、95后、00后為主的年輕打工人的存款狀況。

數據顯示，受訪者的存款中位數集中在20萬至30萬元之間。具體來看，約7成人的存款超過了10萬元，而存款超過50萬元的比例達到了約30%，這個數字相比2023年的12.9%實現了翻倍增長。

存款水平與工作年限和收入呈顯著正相關。作為承前啟后的一代，85后是存款超過30萬元比例最高的群體。即使是初入職場的00后，也有12.3%的人存款超過了30萬元，展現了新生代的儲蓄潛力。

需要說明的是，這項調研的受訪者超過八成來自一、二線等大城市，因此更多反映的是都市年輕上班族的財務狀況。

02 儲蓄背后：為安全感存款的謹慎一代

年輕人積極存錢的表象之下，是普遍存在的不安全感和對未來謹慎的預期。

調研發現，高達56% 的受訪者存錢的首要目的是為了應對失業、疾病等未知的突發情況。緊隨其后，有48.1% 的人將儲蓄直接等同于“心理安全感”。

一位在北京工作的95后直言，存錢的意義在于“給自己一個安心，誰知道哪天會不會突然失業”。這種心態導致整體的理財行為趨于保守。

超過四分之三（76.4%）的人計劃在未來維持甚至增加現金儲蓄和低風險投資的比重。在對消費的態度上，更多的人選擇在未來減少情緒型消費，而對高風險的投資則傾向減少或保持不變。

03 銀行視角：從攬儲到財富管理的服務躍遷

銀行內部看待客戶存款的眼光已經徹底改變。一句在業內流傳的話道出了核心：“現在的定期利率，已經不足以區分客戶了。”

這句話的背景是存款利率的持續下行。以工商銀行為例，其3年期整存整取利率已降至1.25%，而備受青睞的5年期大額存單在多家國有大行已難覓蹤影。

銀行傳統上依賴存貸息差的盈利模式正面臨巨大壓力。2025年第三季度，商業銀行凈息差平均值已降至1.42% 的歷史低位。因此，銀行不再單純追求存款規模，戰略重心正轉向財富管理和綜合金融服務。

對于銀行而言，“有錢”的客戶定義正在從“有大量存款”轉向“有可配置資產”。他們通過提高高端產品的門檻來篩選和服務核心客戶。例如，部分銀行推出了起存門檻高達100萬甚至500萬元的“專屬”大額存單，利率與普通產品無異，其本質是提供一種稀缺的、象征身份的服務。

04 心理標準：模糊的“有錢”界限與真實的生活壓力

對于90后個體而言，“有錢”的標準極度主觀且充滿矛盾。它可能是一個具體的數字，比如50萬或100萬，但更多時候是一種模糊的感覺——“夠用”且“有底氣”。

然而，現實的生活壓力讓這個標準不斷浮動。對于一線城市有房貸的90后，可能擁有100萬流動資產仍感到捉襟見肘。而對于生活在低線城市的同齡人，50萬存款或許就能帶來極大的從容感。

調研中一位95后坦言，自己存錢的重要動力是月供：“坐標廣州，買了郊區房子。有房貸壓力……存錢能給我一種目標感，有動力。”

這種差異導致橫向比較常常失去意義，社交媒體上“人均百萬”的焦慮更多是幸存者偏差制造的幻覺。真實的財富圖景是復雜且分層的。

05 理財行動：從單一存款到多元配置的必然之路

在低利率成為常態的背景下，將資金全部存入銀行定期已不再是明智之舉。銀行人士的建議和市場的趨勢都指向了多元化資產配置。

專家建議，普通人可以構建一個“層次分明、攻守兼備”的替代組合。這個組合的基石可以是儲蓄國債等安全資產，然后根據資金使用期限分層管理。

例如，短期要用的錢可放入貨幣基金；計劃持有1-3年的中期資金，可考慮優質的中短債基金；長期的閑置資金，則可以在安全資產基礎上，嘗試配置少量高等級信用債或股息率穩定的權益類資產，以應對通脹。

年輕一代對此接受度更高。00后、95后正積極尋找“存款替代”方案。收入越高的人群，資產配置也越多元，年收入50萬以上者平均使用3.6種理財方式。

當一家國有大行的客戶經理向你推薦一款起存門檻100萬、年利率1.55% 的“高端”大額存單時，他看重的或許不是你帶來的利息收入，而是你作為高凈值客戶未來的可能性。

銀行系統正在無聲地完成篩選，將服務重心從海量的普通儲戶，轉向那些能接受綜合財富管理服務的客戶。對于90后而言，“有錢”的門檻不再是存款簿上的一個靜態數字，而是一種動態的財務能力——它意味著你的資金已跨越了僅尋求安全的階段，進入了需要專業規劃、追求保值增值的新層面。