三部門發(fā)文促消費：瞄準(zhǔn)汽車、電商，金融政策更精準(zhǔn)

文 / 現(xiàn)代物流報記者 賈奧勝

近日，商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費的通知》（商辦財函〔2025〕447號，下稱《通知》）。

（圖源：新華社）

這份圍繞商品消費、服務(wù)消費、新型消費等五大重點領(lǐng)域，提出三方面11條政策措施的文件，標(biāo)志著“商務(wù)+金融”協(xié)同機制正式升級，旨在通過系統(tǒng)性的制度安排，精準(zhǔn)破解消費領(lǐng)域融資堵點，為“十五五”良好開局注入強勁內(nèi)需動力。

“商務(wù)+金融”組合拳為消費注入制度性活水

當(dāng)前，外部環(huán)境復(fù)雜嚴峻，國內(nèi)有效需求不足仍是經(jīng)濟回升向好的挑戰(zhàn)之一。黨中央、國務(wù)院高度重視提振消費工作，近日召開的中央經(jīng)濟工作會議明確要求“引導(dǎo)金融機構(gòu)加力支持擴大內(nèi)需”。

《通知》的出臺，正是落實這一要求的具體行動，其核心在于從機制層面推動商務(wù)系統(tǒng)與金融系統(tǒng)深度融合，變“單點政策刺激”為“系統(tǒng)工程發(fā)力”。

《通知》首先在“深化商務(wù)和金融系統(tǒng)協(xié)作”方面提出三項基礎(chǔ)性舉措。一是完善協(xié)作機制，要求地方商務(wù)主管部門與金融管理部門建立健全常態(tài)化協(xié)調(diào)工作機制，共同解決金融支持擴消費落實中的問題。

二是細化落實舉措，推動地方商務(wù)、金融部門加強政策銜接、工作對接和信息共享，確保已出臺的金融支持消費政策落地生效。

三是強化政策合力，鼓勵地方綜合運用財政資金、信貸資金與社會資本，探索融資擔(dān)保、貸款貼息、風(fēng)險補償?shù)榷喾N方式，引導(dǎo)金融“活水”精準(zhǔn)灌溉消費重點領(lǐng)域。

商務(wù)部財務(wù)司相關(guān)負責(zé)人指出，此次政策堅持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向，在梳理總結(jié)37個地方商務(wù)主管部門、6家代表性金融機構(gòu)經(jīng)驗做法的基礎(chǔ)上，針對性提出舉措。

其鮮明特點是堅持系統(tǒng)思維與因地制宜，既加強頂層設(shè)計與統(tǒng)籌，又鼓勵地方和金融機構(gòu)結(jié)合實際細化支持舉措，形成各具特色的經(jīng)驗。

汽車消費獲精準(zhǔn)金融紓困

汽車消費作為大宗耐用消費品的代表，在2024年社會消費品零售總額中占比超過10%，是提振消費的核心抓手之一。乘聯(lián)分會秘書長崔東樹發(fā)文表示，2025年1~10月，全國汽車消費額達40009億元。

（圖源：新華社）

此次《通知》在“加大消費重點領(lǐng)域金融支持”中，將“升級商品消費”置于首位，并對汽車消費給予了極具針對性的金融支持。

其中最受市場關(guān)注的一條具體措施是：“適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。”直指消費者在參與以舊換新時面臨的實際財務(wù)障礙。

以往，消費者若想置換新車，需先結(jié)清舊車貸款，往往被銀行或汽車金融公司收取一筆提前還款違約金，增加了換購成本，抑制了消費意愿。

該政策旨在通過金融讓利，適當(dāng)減免此違約金，實質(zhì)性降低消費者的換車成本。

此舉是對2025年汽車以舊換新政策的強力金融配套。根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，今年1~11月，消費品以舊換新帶動相關(guān)商品銷售額超2.5萬億元，惠及超3.6億人次，其中汽車以舊換新超1120萬輛。

崔東樹12月11日發(fā)文稱，由于補貼力度強，2025年汽車以舊換新規(guī)模預(yù)計超1800億元。此次違約金減免政策，將與財政補貼形成合力，進一步放大政策效應(yīng)。

金融環(huán)境的整體優(yōu)化也為汽車消費提供了基礎(chǔ)支撐。2025年，中國人民銀行實施降準(zhǔn)，釋放長期資金約1萬億元，并針對汽車金融公司等進行定向降準(zhǔn)，有效降低了資金成本。

支持金融機構(gòu)和電商平臺合作

在培育新型消費和創(chuàng)新消費場景方面，《通知》著重強調(diào)了數(shù)字人民幣和電商平臺的作用。

（圖源：新華社）

《通知》明確，“鼓勵有條件的地方運用數(shù)字人民幣智能合約紅包提升促消費政策實施質(zhì)效。”

數(shù)字人民幣智能合約紅包不同于傳統(tǒng)消費券，它可以通過技術(shù)手段預(yù)設(shè)使用場景、商戶范圍、有效期等規(guī)則。

例如，紅包可定向用于購買新能源汽車、綠色家電或文旅消費，確保資金精準(zhǔn)直達目標(biāo)領(lǐng)域，防止套現(xiàn)和挪用，大幅提升政策資金的核銷效率和精準(zhǔn)度。

這為電商平臺參與促消費打開了新空間。《通知》提出，“引導(dǎo)金融機構(gòu)與社交電商、直播電商等開展合作，開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點的業(yè)務(wù)模式。”同時，“支持金融機構(gòu)加強與實體零售、電商平臺合作，擴大‘一站式’金融服務(wù)。”

這意味著，未來消費者在電商平臺購物時，可能會更便捷地享受到嵌入場景的消費分期、數(shù)字人民幣紅包抵扣、專屬信貸等綜合金融服務(wù)。政策還鼓勵商家、平臺發(fā)放消費券，提供更多低息、免息分期優(yōu)惠。

此外，《通知》鼓勵金融機構(gòu)積極探索對首發(fā)經(jīng)濟、綠色消費、健康消費、數(shù)字消費、“人工智能+消費”等新業(yè)態(tài)新模式的有效金融支持舉措。

在宏觀穩(wěn)增長與微觀惠民生的交匯點上，這套“商務(wù)-金融協(xié)同發(fā)力”的組合拳，有望在短期激發(fā)居民消費意愿、緩解大宗消費壓力，并為中長期構(gòu)建內(nèi)需主導(dǎo)、消費拉動的經(jīng)濟增長模式提供堅實的制度支撐。