江蘇
11月28日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），強調金融機構基于風險開展客戶盡職調查，把握好洗錢風險防控和優化金融服務的平衡。
其中，“個人存取現金超5萬元需登記資金來源”的規定取消，與此前的征求意見稿保持了一致。根據新規，取款時，銀行不再“一刀切”地詢問所有人，而是根據風險狀況來決定是否要“多問幾句”：出現較高洗錢風險時，銀行“強化調查”了解資金來源和用途；對于低風險情形，則采取簡化措施。
《管理辦法》圍繞“基于風險”的核心原則，要求金融機構根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況開展客戶盡職調查，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風險防控和優化金融服務的關系。
《管理辦法》推出的一大背景是，在日常生活和生產經營中，單位和個人往往希望各類金融服務和資金流轉盡可能快捷，客戶盡職調查等工作越“無感”越好。但在電信詐騙、網絡賭博等犯罪高發且手段不斷迭代升級的背景下，一味追求便利往往會削弱資金安全；反之，要實現更高程度的安全，就需要在一定范圍內容忍不便。
這種矛盾也反映在社會輿論和實際工作中：媒體上經常出現客戶不滿銀行機構在業務辦理中詢問過多、過細、流程繁瑣的報道；與此同時，監管部門每年也收到大量對銀行的投訴，主要投訴銀行盡職調查不到位導致客戶資金被騙或者遭受其他損失。事實上，兩種聲音的背后，反映的正是安全與便利之間的張力。如何在兩者之間取得平衡，是當前金融治理不可回避的問題。
《管理辦法》強調“基于風險”開展客戶盡職調查，正是監管層面對這一矛盾作出的制度性回應，推動金融機構在提供金融服務時更加充分、合理地兼顧安全和便利。
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▌編輯：大個鵝
法律顧問：上海正源律師事務所合伙人 鄭曉云律師
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