不虧本的養(yǎng)老保險(xiǎn)好還是潛力高的養(yǎng)老保險(xiǎn)好？如果是你會(huì)怎么選？

可能很多朋友不清楚，我國(guó)有兩種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一種不用虧本，另一種潛力巨大。如果是你的話，會(huì)怎么選呢？

不虧本的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

我國(guó)不虧本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上指的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2024年我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本情況是這樣的：

人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2024年末城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)為53830萬(wàn)人，比上年末減少692萬(wàn)人。年末領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)為18039萬(wàn)人，比上年度凈增加771萬(wàn)人。

2024年全年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入為7287億元，支出為5322億元。按照計(jì)算，月人均待遇為251元，比上年增加約23元左右。

2024年我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)提升20元，這也是大幅提高居民養(yǎng)老待遇的一種努力。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保，個(gè)人可以自由選擇繳費(fèi)檔次，一般是1000~5000元不等，個(gè)別地區(qū)甚至超過(guò)上萬(wàn)元。還有一些地區(qū)可以自己給自己繳納集體補(bǔ)助，這檔次可能還會(huì)更高。

按照國(guó)家規(guī)定，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分、集體補(bǔ)助部分都會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶進(jìn)行利息積累，再加上政府補(bǔ)貼部分，共同形成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶里余額的錢是可以繼承的，領(lǐng)不完就會(huì)繼承，因此個(gè)人繳費(fèi)部分是不會(huì)虧本的。

說(shuō)實(shí)話，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次高，肯定是更劃算的。下面是養(yǎng)老金計(jì)算公式：

說(shuō)實(shí)話，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是由過(guò)去的農(nóng)保和城居保轉(zhuǎn)化過(guò)來(lái)，當(dāng)時(shí)只要達(dá)到60歲的老人，可以不用繳費(fèi)，直接領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種情況下，就導(dǎo)致了人們的參保意識(shí)薄弱。

而且由于參加這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群收入普遍不穩(wěn)定和較低，還有一部分低保家庭有政府補(bǔ)助參保，所以說(shuō)繳費(fèi)積累并不多。

不過(guò)，由于近年來(lái)社平工資增長(zhǎng)速度較慢，出現(xiàn)了居民個(gè)人賬戶記賬利率超過(guò)職工賬戶，甚至社平工資增長(zhǎng)率的情況。這種情況下，參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是更劃算一些的（只是養(yǎng)老金方面，不含喪葬撫恤金）。

潛力高的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

全國(guó)的另外一種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

靈活就業(yè)人員可以通過(guò)自己繳費(fèi)的方式參保，單位職工是強(qiáng)制參保。

參加這種保險(xiǎn)的一個(gè)重要前提是負(fù)擔(dān)較重。像今年山東省的最低基數(shù)是4504元，靈活就業(yè)人員每月需要繳納900.8元，一年是10809.6元。一年繳納1萬(wàn)多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于收入較低的人群負(fù)擔(dān)較大。

如果是選擇高基數(shù)繳費(fèi)，上海市的繳費(fèi)基數(shù)上限達(dá)到了35811元。靈活就業(yè)每月需要繳納7162.2元，一年8萬(wàn)左右。

其實(shí)我們養(yǎng)老是希望有一份充分的養(yǎng)老金待遇，如果我們按照100%檔次繳費(fèi)40年，就目前的社平工資情況來(lái)看，退休養(yǎng)老金領(lǐng)個(gè)5000元以上沒(méi)有太大問(wèn)題。這樣一份養(yǎng)老金對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)都足夠了。

但是又有幾個(gè)人能堅(jiān)持40年，在這40年的過(guò)程中，心里邊又會(huì)不會(huì)腹誹，沒(méi)有得到回報(bào)呢？

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保去世以后，還會(huì)有一定的喪葬補(bǔ)助金、撫恤金待遇，山東省2025年標(biāo)準(zhǔn)約5萬(wàn)元。

總體來(lái)說(shuō)，由于人均預(yù)期壽命在不斷提高，保本的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)反而由于其待遇低，成了人們舍棄的對(duì)象。像2024年的參?？?cè)藬?shù)減少，新增領(lǐng)取養(yǎng)老金人員更多的心數(shù)字就體現(xiàn)了這一情況。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力越來(lái)越大了，但是帶來(lái)的“養(yǎng)老黑洞”也是需要注意的。這是一種現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老模式。在老齡化的趨勢(shì)下，壓力也是蠻大的，不過(guò)相信國(guó)家有大智慧能夠解決。