這就是行業潛規則，怎么就成犯罪了揭開短期退保套取高額傭金套路

保險從業人員宋某

以承諾“高額返傭”“保本付息”為誘餌

直接或通過仇某、季某發展18名投保人

共計虛假投保28份保單

讓C公司誤將虛假業務當作真實業務

并支付高額傭金

部分保險公司針對“高凈值”人群推出高額保費險種，而其中設置的高額傭金機制卻被不良從業者異化為非法斂財的工具。以某十年期年金險為例，首期保費100萬元，銷售傭金達首期保費的81%至89%，20年期重疾險傭金更是高達95%至150%，滋生了“高額返傭+短期退?！钡奶桌Ｊ?，形成內外勾結的隱蔽黑產鏈條，嚴重侵害保險消費者合法權益，也對金融市場秩序和金融安全構成威脅。

黨的二十屆四中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》明確“加快建設金融強國”“加快建設上海國際金融中心”，同時要求“全面加強金融監管，強化央地監管協同，豐富風險處置資源和手段，構建風險防范化解體系，保障金融穩健運行”。

上海市靜安區檢察院以高質效檢察履職精準打擊上述新型金融犯罪，在辦理一起“高返傭”合同詐騙案件中依法介入，提出引導偵查意見，同時開展穿透核查，揭開“高返傭”保險黑產運作真相。經該院提起公訴，今年9月，法院以合同詐騙罪判處主犯宋某有期徒刑十年六個月，因其作案時處于緩刑考驗期，撤銷緩刑后數罪并罰，決定合并執行有期徒刑十二年，并處罰金35萬元，責令被告人將違法所得退賠被害單位。其余6名涉案人員被法院以合同詐騙罪分別判處有期徒刑三年至一年不等，適用緩刑，各并處罰金。

10月29日，該院制發檢察建議，督促保險行業相關公司完善傭金制度、健全內部治理、加強日常監管，同時聯合行業協會搭建共治平臺，從源頭遏制金融黑產滋生蔓延，為服務上海國際金融中心建設筑牢司法屏障。

短期退保套取高額傭金

保險中介犯罪團伙落網

2023年7月，上海A保險經紀公司（下稱“A公司”）向靜安公安分局報案，稱宋某在承包其Z市分公司業務期間，代銷的C保險公司（下稱“C公司”）重疾險、年金險出現大量短期退保，C公司據此索賠2000萬元，A公司懷疑宋某侵占公司錢款。

經查，2020年4月，C公司與總部位于上海的A公司簽訂協議，約定由A公司代理銷售C公司的年金險、重疾險等產品，A公司從中收取傭金；若遇保單短期大量退保，A公司需向C公司支付補償金。同年7月，宋某承包A公司Z市分公司業務并自負盈虧，每年繳納固定管理費。2023年1月，Z市分公司注銷。

公安機關經偵查發現，涉案兩款產品的傭金或傭金加退保保單現金價值遠超首期保費，一旦短期退保將賺取可觀差價。宋某安排他人虛假投保后迅速退保，通過賺取差價非法牟利，案件呈現“內外勾結、鏈條隱蔽、手段復雜”特征。2024年8月和12月，公安機關先后抓獲宋某等7人。

“這就是行業潛規則，怎么就成犯罪了？”到案后，宋某始終辯解其操作“合情合理”。

鑒于案情復雜，靜安區檢察院應邀依法介入該案。辦案檢察官梳理案情時發現，該案雖由A公司報案，但宋某的行為未造成A公司財產損失，真正受損方為C公司。經查，宋某通過安排他人虛假投保，讓C公司誤將虛假業務當作真實業務并支付高額傭金，其本質侵犯的是C公司的財產權益。其在合同履行中以虛構事實、隱瞞真相的方式騙取財物，符合合同詐騙罪的構成要件。

厘清罪責

揭開黑產運作套路

隨著偵查深入，一條“中介牽線+投保人配合+高額返傭+短期退?！钡暮诋a團伙犯罪鏈條逐漸清晰——

宋某利用承包經營A公司Z市分公司業務的便利，以承諾“高額返傭”“保本付息”為誘餌，不僅直接發展熟人投保，還招募仇某、季某等人擔任“經銷商”發展更多投保人。他們在明知投保人無真實投保意愿、無長期續保能力的情況下，采取由投保人自籌資金、推薦保單貸等方式募集資金墊付首期保費，安排多人投保年金險、重疾險，待投保一個月至一年內保單生效拿到傭金后，按約定給投保人返傭并引導投保人短期退保獲取保單現金價值，以此牟取不法利益。

例如，2020年12月至2021年1月，宋某以返還首期保費70%左右的高回報為誘餌，引誘同學邱某參與投保。邱某投入了61萬余元購入相關年金險、重疾險。一年后邱某退保，獲得26萬余元的退保保單現金價值，宋某獲取傭金56萬余元，扣除給邱某的返傭，其仍有非法獲利，這單交易直接造成保險公司實際損失20余萬元。

此外，在宋某等人的指導下，高額返傭經由投保人眾多親友賬戶流轉完成，進一步增加了資金核查難度。據此，辦案檢察官從罪名認定、證據固定、資金穿透核查等方面引導偵查，逐步揭開黑產運作完整套路；同時，要求偵查人員進一步查清犯罪嫌疑人的涉案金額、資金走向、涉案“保單貸”等情況，以及異常退保保單占A公司Z市分公司的經營額比重，以此確定宋某系個人犯罪還是單位犯罪。

2024年9月和今年1月，公安機關先后以宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人涉嫌合同詐騙罪，將案件移送靜安區檢察院審查逮捕。

該案犯罪金額如何確定？辦案檢察官經多次研討，認為應參考適用“兩高兩部”《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》中“被告人實際給付被害人的本金數額，不計入犯罪數額”的規定，合同詐騙的金額認定需要扣除交付給保險公司的首期保費金額，按照保險公司的實際損失來計算，即“合同詐騙金額=保險傭金+保單現金價值-首期保費”。

“該案涉案人員眾多，內部分工明確，必須精準區分每個人的罪責，既不能遺漏犯罪，也不能擴大打擊范圍?！鞭k案檢察官通過審查保險和保險經紀合同條款、傭金支付流程、資金流向等，結合司法審計結果，根據上述標準逐一核實，最終認定宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人分別騙取保險公司幾百萬元至十幾萬元不等。

經審查查明，在宋某承包經營期間，A公司Z市分公司的合法業務占比極小，系以實施犯罪為主要活動。依據《最高人民法院關于審理單位犯罪案件具體應用法律有關問題的解釋》規定，該案不以單位犯罪論處，視為個人犯罪。2024年9月和今年1月，靜安區檢察院依法以涉嫌合同詐騙罪先后對宋某、仇某、季某、韋某等6人批準逮捕，對情節較輕、僅參與投保退保的邱某作出不捕決定。

聽庭評議“沉浸式”普法

強化風險防范意識

今年2月至6月，靜安區檢察院依法以涉嫌合同詐騙罪陸續對宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人提起公訴。

今年7月，靜安區法院公開開庭審理宋某涉嫌合同詐騙案，最高檢第五評議組赴現場開展聽庭評議。

7月，靜安區法院公開開庭審理宋某涉嫌合同詐騙案，最高檢第五評議組赴現場開展聽庭評議，部分上海市人大代表和政協委員、上海金融監管局相關負責人、上海市保險同業公會人員、人民監督員等共同觀摩庭審，參與聽庭評議。

靜安區檢察院檢察官出庭支持公訴。

庭審中，公訴人通過多媒體示證，清晰還原犯罪全貌：2020年10月至2022年5月，宋某以返傭、保本付息為誘餌，直接或通過仇某、季某發展18名投保人，共計投保28份保單，投保金額1763萬余元，退保金額774萬余元，獲取傭金1573萬余元，造成C公司實際損失584萬余元。

針對辯護律師提出的“宋某非主犯”“產品本身有漏洞”等罪輕辯解，公訴人當庭予以駁斥：宋某作為分公司負責人，是犯罪的發起者、組織者，核心返傭行為的實施者，當屬主犯；高比例傭金旨在激勵真實業務，其主動騙保與產品設計無直接因果關系。

在法庭教育下，宋某當庭認罪認罰。法院經審理采納檢察機關意見，于9月依法對被告人宋某作出上述判決。

最高檢第五評議組在庭審后的聽庭評議會上，圍繞“保險行業風險防控”展開評議和研討，充分肯定檢察官的庭審表現?！巴彏楸ｋU中介行業警惕退保黑產危害、增強風險防范敲響了警鐘。”上海市保險同業公會秘書長助理馬弋锝深有感觸地說。上海金融監管局相關負責人張劍認為檢察機關在罪名區分、金額認定等方面為行政執法提供了寶貴借鑒。

做好“后半篇文章”

構建金融共治新格局

為最大限度挽回損失，靜安區檢察院加強與公安機關協作，多次向宋某、仇某、季某、韋某等人及其家屬釋法說理，督促退贓退賠。截至目前，被告人已退繳違法所得共計400余萬元。檢察機關還將持續跟進剩余款項追繳工作，切實降低被害企業損失。

靜安區檢察院走訪上海市保險同業公會。

10月29日，靜安區檢察院針對辦案中發現的保險行業風險防控薄弱環節，向上海市保險同業公會送達行業治理檢察建議，建議其指導設計科學合理的產品傭金規則、健全銷售管控審查機制、嚴格中介人員準入審核與教育管理、依托保單信息大數據監管系統構建行業風險預警機制，從制度層面筑牢風險防控屏障。上海市保險同業公會收到檢察建議后高度重視，迅速研究部署整改工作，逐條逐項推動落實。

針對案件暴露的保險從業人員資質審查不嚴、傭金設置不合理、經營管理不規范、合同履行缺乏過程監管等問題，靜安區檢察院于11月14日分別向C公司、A公司制發檢察建議，建議C公司進一步優化傭金激勵機制與產品設計、完善投保人資質核查和續保能力的實質性審查、加強對保險中介的系統性過程管理；建議A公司加強保險經紀從業人員資質審查、健全分公司經營管理體系、細化合同履行全流程監管舉措等。目前，兩家公司正結合檢察建議，穩步推進各項整改工作。

在案件辦理過程中，靜安區檢察院還依托大數據模型構建“數據研判—風險預警—行業治理”監督閉環，聯合上海市保險同業公會、區工商聯起草《新入職保險銷售人員從業刑事風險防范告知書》，定期選派檢察官深入保險企業開展普法，并參與“清朗浦江·2025”保險“滬”航網絡生態治理活動，針對非法金融中介違規執業、違法代理退保等領域開展精準普法。

來源：檢察日報·明鏡周刊