抵稅神器，最高復(fù)利突破5%！

朋友們，2026年的假期安排都出來(lái)啦！

是不是感覺(jué)時(shí)光飛逝，一眨眼今年又快過(guò)完了？

說(shuō)到年底，有件搞錢和省錢的大事可別忘了——個(gè)人養(yǎng)老金！

今年全面放開第二年，正好趕上股市回暖，養(yǎng)老基金可是打了一場(chǎng)漂亮的翻身仗！

數(shù)據(jù)顯示，到11月3號(hào)，市場(chǎng)上已經(jīng)有98%的基金都賺錢了，不少產(chǎn)品年化收益突破5%。

是不是看得心癢癢？

別急，我得先給大家提個(gè)醒，基金收益高，但波動(dòng)也大，浮盈沒(méi)落袋之前，終究是“紙面富貴”。

如果你想買個(gè)人養(yǎng)老金，其實(shí)我個(gè)人更推薦買保險(xiǎn)。

今天，就跟大家好好聊聊，它憑什么成為首推？當(dāng)前又有哪些好產(chǎn)品值得入手。

個(gè)人養(yǎng)老金

在聊具體產(chǎn)品之前，先和大家介紹一下個(gè)人養(yǎng)老金。

（已經(jīng)了解的朋友，可以直接跳過(guò)，滑到第二部分，看具體的產(chǎn)品。）

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是我們?cè)阢y行開個(gè)專屬賬戶。

每年自己往里存錢，具體存多少自己決定，但是每年最高上限是1.2萬(wàn)。

這筆錢可不是傻傻放著，咱們可以用它來(lái)買存款、基金、保險(xiǎn)等各種理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品本身和外面買的差不多。

但有個(gè)關(guān)鍵區(qū)別，這錢一旦存進(jìn)去，就得等到退休才能拿出來(lái)。

或者說(shuō)以下這幾種特殊情況，才可以把錢提前取出來(lái)。

聽到這大家心里會(huì)想：錢都鎖死了，還不如我自己存呢！

所以，為了增加吸引力，個(gè)人養(yǎng)老金還有一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)——抵稅。

大家都知道，月薪超過(guò)5000就要交個(gè)稅。

而只要你交了個(gè)人養(yǎng)老金，這1.2萬(wàn)就能用來(lái)抵扣應(yīng)稅收入。

比如說(shuō)，你是稅率10%，選擇每年交1.2萬(wàn)，那么每年就可以省1200元。

并且稅率越高，抵扣越高。

最高的稅率45%，每年則可以省5400元。

相當(dāng)于用更少的成本，撬動(dòng)未來(lái)同樣的收益，這買賣是不是還挺香。

當(dāng)然，這筆錢也不是完全省下了，在退休后領(lǐng)取時(shí)，還要再扣3%的稅。

所以說(shuō)，它更適合稅率在10%及其以上的人群。

不然稅率在3%的，這樣一來(lái)一回，等于是白折騰。

如果再加上，你本身就有養(yǎng)老規(guī)劃，那就更合適了。

雖然每年只有1萬(wàn)2額度的限制，但聚沙成塔，多年堅(jiān)持下來(lái)，也能起到挺大的作用。

即便沒(méi)有，當(dāng)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄也不錯(cuò)。

反正錢放哪都是放，放這里還能抵稅，退休后多一筆穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，豈不美哉？

那再回到討論的重點(diǎn)，投資品類這么多，為什么最推薦保險(xiǎn)？

這個(gè)我們可以從金融工具的三要素，安全性、收益性和流動(dòng)性來(lái)看。

正常來(lái)說(shuō)，這三樣很難同時(shí)滿足。

當(dāng)前在個(gè)人養(yǎng)老金這個(gè)場(chǎng)景下，流動(dòng)性大家都已經(jīng)被鎖死。

那么，現(xiàn)在我們就要在剩下的安全性和收益性之間，找到最佳平衡。

首先來(lái)看存款，安全性沒(méi)的說(shuō)。

但利率最近是一路向下，聊勝于無(wú)。

基金、理財(cái)收益性很高，但是風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)也很大，有虧本的可能。

前兩年，市場(chǎng)環(huán)境不好，養(yǎng)老基金超八成都是虧損的。

如果未來(lái)退休那幾年趕上市場(chǎng)低谷，心里得多慌？

養(yǎng)老錢，可經(jīng)不起這么大風(fēng)浪。

最后看下來(lái)，保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就凸顯了。

保險(xiǎn)每年收益白紙黑字寫在合同里，安全有保證。

收益上，雖然受利率下調(diào)影響，有所下降。

但是它是可以鎖定利率的，并且以復(fù)利的形式穩(wěn)健增長(zhǎng)。

目前固定類收益復(fù)利上限是2%，再疊加稅率的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期可以突破復(fù)利2%，達(dá)到復(fù)利3%。

要是分紅類型，收益潛力更大。

疊加稅率優(yōu)勢(shì)，輕松達(dá)到復(fù)利4%，甚至是復(fù)利5%。

所以，追求安心、穩(wěn)健增值的，保險(xiǎn)無(wú)疑是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的首選。

當(dāng)然，如果你投資經(jīng)驗(yàn)豐富，有接受波動(dòng)性的心態(tài)，也可以適當(dāng)配置一些基金，拉高收益，總歸看個(gè)人需求。

理論說(shuō)完了，接下來(lái)就帶大家看看，目前有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品值得入手！

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品推薦

當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金里的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要分為兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金兩類。

其中兩全險(xiǎn)，你可以把它理解為一個(gè)超長(zhǎng)定期儲(chǔ)蓄。

投保時(shí)，事先選一個(gè)保障期限，比如到60歲。

在這個(gè)期間內(nèi)萬(wàn)一不幸身故，會(huì)賠一筆錢給家人；

如果平平安安活到期限結(jié)束，就能一次性拿回一筆滿期保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老金，大家都了解。

就像社保一樣，先交錢，等退休后，保險(xiǎn)公司再按月/按年給你發(fā)錢，活多久領(lǐng)多久。

兩種類型相比較而言，兩全險(xiǎn)靈活性稍高一籌。

到期后可以一次性領(lǐng)出來(lái)，自由支配。

當(dāng)然這里注意，如果保障期限滿時(shí)，還沒(méi)到法定退休年齡，那這筆錢也會(huì)先回到你的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里，依然要等退休后才能取出。

目前梳理下來(lái)，兩全險(xiǎn)產(chǎn)品還挺多的，這里一共挑出四款產(chǎn)品。

分別是太平人壽的鑫多多2.0、中英人壽的福臨門C款、國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民金選A01和中意人壽的悠然金生(分紅型)。

其中前三款都是固收類兩全險(xiǎn)，每年現(xiàn)金價(jià)值有多少，清清楚楚寫在合同里。

而中意人壽的悠然金生是款分紅型，預(yù)期收益更有想象力。

這里初步給大家測(cè)算下，這幾款的收益表現(xiàn)。

我們假設(shè)一位30歲的女性，年交1.2萬(wàn)，交10年，選擇保障至55歲。

以下是她不同稅率下的收益表現(xiàn)。

首先沒(méi)有抵稅的情況，到滿期時(shí)，在分紅加持下，中意悠然金生的預(yù)期復(fù)利達(dá)到2.7%，是最高的。

其次是太平的鑫多多2.0，復(fù)利IRR達(dá)到1.8%。

最后中英的福臨門C款和國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民金選A01，稍微低一些，復(fù)利IRR是1.75%。

加上稅率后，大家的收益表現(xiàn)更亮眼了。

且稅率越高，收益越高。

比如說(shuō)，稅率3%時(shí)，和沒(méi)有抵稅時(shí)的收益一樣。

而當(dāng)稅率在10%時(shí)，大家的收益都可以突破復(fù)利2%，中意悠然金生甚至達(dá)到復(fù)利3%。

如果稅率最高45%的時(shí)候，收益優(yōu)勢(shì)非常明顯，直接突破復(fù)利4%，中意悠然金生則達(dá)到復(fù)利5%。

這么一比，收益排名就很清楚了，中意的悠然金生>太平的鑫多多2.0>國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民金選A01>中英的福臨門C款。

特別是前兩款咱們可以重點(diǎn)關(guān)注一下。

其中如果你追求穩(wěn)定，就是不接受一點(diǎn)收益波動(dòng)的，那可以考慮太平的鑫多多2.0，現(xiàn)金價(jià)值白紙黑字寫進(jìn)合同里的。

同時(shí)背后保司太平人壽，老七家之一。

股東是財(cái)政部和全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)，其中財(cái)政部占比90%，妥妥地根正苗紅的國(guó)家隊(duì)。

但是說(shuō)實(shí)話，個(gè)人會(huì)更傾向中意的悠然金生。

這里咱們來(lái)算一筆賬。

假設(shè)同樣是30歲女性，年交12000元，交10年，保至55歲。

滿期后，太平的鑫多多2.0可以拿回16.89萬(wàn)；

中意的悠然金生保底部分則是14.17萬(wàn)，兩者相差2.7萬(wàn)左右，其實(shí)也不算多。

但是如果加上分紅，中意的悠然金生會(huì)全面碾壓。

在100%實(shí)現(xiàn)的情況下，到期可以拿回20萬(wàn)，比太平的鑫多多2.0多出3萬(wàn)多的收益。

這里我們可以降低一下分紅預(yù)期，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%的情況下，看到中意的悠然金生還是比太平的鑫多多2.0多出1.5萬(wàn)多的收益。

并且我們測(cè)算過(guò)，中意的悠然金生分紅實(shí)現(xiàn)率只要做到45%左右，就可以超過(guò)太平的鑫多多2.0。

總歸想要拿到更高的收益，要求背后的保司有長(zhǎng)期分紅的能力。

恰恰背后中意人壽，在分紅方面非常優(yōu)秀。

股東是中石油和意大利忠利保險(xiǎn)，兩者雙雙都是世界五百?gòu)?qiáng)的保司，實(shí)力強(qiáng)勁。

其次不管是投資收益率，還是過(guò)往分紅情況成績(jī)都非常突出。

最新近三年的平均投資收益率為4.71%；

近三年平均綜合投資收益率為6.23%，排在市場(chǎng)前列。

過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率，中意是公布了至今十二年的成績(jī)，參考年限足夠長(zhǎng)。

其中2014年-2023年之間，所有分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅達(dá)成率都在100%及以上。

個(gè)別年份，比如2020年、2021年，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率甚至都能達(dá)到120%，130%，實(shí)現(xiàn)超額分紅。

近兩年監(jiān)管限高的情況下，分紅實(shí)現(xiàn)率的平均值分別是83%和89%，連續(xù)兩年突破監(jiān)管限高，非常穩(wěn)定。

綜合產(chǎn)品和公司兩部分來(lái)看，如果入手中意悠然金生這款產(chǎn)品，確實(shí)有潛力為我們帶來(lái)更高的回報(bào)。

好了，以上就是當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

測(cè)評(píng)下來(lái)，最推薦的，一定是中意人壽的悠然金生。

產(chǎn)品預(yù)期收益和公司綜合實(shí)力都過(guò)硬。

適合想要獲取更高收益的人群，犧牲一小部分確定性，去博取更高潛在回報(bào)。

其次完全不接受收益波動(dòng)的，可以考慮余下三款固收類的，特別是太平的鑫多多2.0，收益相對(duì)突出，背后保司品牌也很響亮。

另外，市場(chǎng)上也有些純粹的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，但目前收益普遍一般，有需求的朋友可以再觀望一下。

最后提醒一下，你想抵扣今年的稅，一定要在12月31日之前，完成個(gè)人養(yǎng)老金資金的繳存和產(chǎn)品購(gòu)買！

如果你還是拿不準(zhǔn)主意，不知道自己適合哪款產(chǎn)品，或者想精確計(jì)算一下自己能省多少稅……

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