六大行凈利潤6722億：為什么銀行躺著賺錢，你卻還不起房貸？

看到這個數(shù)字的時候，我正好在還這個月的房貸。

6722億。

工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行，六家國有大行前三季度凈利潤合計6722億元。

平均下來，每天凈賺24.7億

我算了算自己的房貸月供——8500塊，利率4%。突然就覺得特別諷刺。

銀行一天賺的錢，夠我還290年房貸。

1.這筆賬，怎么算都不對勁

說實話，我不是那種見不得別人賺錢的人。企業(yè)盈利天經(jīng)地義，銀行作為金融機構(gòu)賺錢也正常。

但問題是——憑什么躺著賺？

你去銀行存錢，現(xiàn)在一年期定期利率多少？已經(jīng)跌破1%，有的銀行甚至更低。存10萬塊，一年利息不到1000，還不夠請朋友吃頓像樣的飯。

轉(zhuǎn)頭你要貸款買房呢？首套房貸利率普遍在3.6-4.5%之間，二套更高，能到5%以上。貸款100萬，按等額本息30年算，光利息就要還80多萬。

這中間的利差，就是銀行最穩(wěn)定的利潤來源。

你說這是市場行為？可問題是，你有選擇嗎？

想買房，除了銀行貸款，你還能找誰？民間借貸？那利率更嚇人。想存錢保值，除了銀行，你敢隨便把錢放哪？

壟斷的生意，從來都是最好做的。

2.普通人的錢，是怎么一點點被“吸”走的

我有個朋友，去年買了套二手房，貸款80萬，利率5.6%。

他給我算過一筆賬：每個月還款4600多，其中本金2000出頭，剩下2500多全是利息

“前十年基本都在給銀行打工。”他苦笑著說，“等我真正開始還本金的時候，估計孩子都上初中了。”

更離譜的是信用卡。

賬單分期年化利率能到13%-18%，借唄、微粒貸這些產(chǎn)品，日息萬分之五看著不高，換算成年化就是18.25%。

你以為自己只是臨時周轉(zhuǎn)一下，實際上每一筆分期、每一次最低還款，都在給銀行貢獻利潤。

銀行的利潤增長曲線，和普通人的負債增長曲線，幾乎是同步上升的。

3.對比一下，你就知道這有多扯

我查了一下數(shù)據(jù)。

2025年前三季度，全國居民人均可支配收入32509元，同比名義增長5.1%。看著還行？

但六大行凈利潤增速是多少？工商銀行前三季度凈利潤2928億，同比增長1.5%；建設(shè)銀行2611億，增長1.8%。

你可能說，增速不高啊，才1%-2%。

問題是基數(shù)啊！人家是在6000多億的基礎(chǔ)上增長，你是在年收入不到3萬的基礎(chǔ)上增長。

再看看其他國家。

美國銀行業(yè)的凈息差（存貸款利差）大概在2.5%-3%之間，歐洲更低，日本甚至接近零利率。

中國呢？平均凈息差在2%-2.5%左右，看著差不多？

但別忘了，中國的貸款規(guī)模是全球最大的。2025年三季度末，人民幣貸款余額已超過270萬億元。這個體量下，哪怕1%的利差都是天文數(shù)字。

4.銀行到底在干什么？

我不是說銀行不該賺錢。

金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險，提供服務(wù)，獲得回報，這是商業(yè)邏輯。

但問題是，現(xiàn)在的銀行還在承擔(dān)多少風(fēng)險？

房貸有房子抵押，企業(yè)貸款有擔(dān)保和抵押物，信用卡有征信系統(tǒng)兜底。壞賬率控制在1%左右，這在全球都算極低水平。

風(fēng)險這么低，利潤這么高，憑什么？

說白了，就是因為壟斷。

你去銀行辦業(yè)務(wù)，排隊一小時是常態(tài)。柜臺辦理要收手續(xù)費，網(wǎng)上辦理也要收服務(wù)費。轉(zhuǎn)賬要錢，取現(xiàn)要錢，連查個流水都可能要錢。

每一個環(huán)節(jié)，都在收費。

而這些費用，最終都會體現(xiàn)在銀行的財報里，變成那個讓人眼紅的利潤數(shù)字。

5.這筆錢，本該去哪？

6722億是什么概念？

夠建200個三甲醫(yī)院，夠修5000公里高鐵，夠資助2000萬個貧困大學(xué)生完成四年學(xué)業(yè)。

但它現(xiàn)在躺在銀行的賬上。

我不是說銀行不該有利潤，而是這個利潤是不是太高了？

金融的本質(zhì)是什么？是服務(wù)實體經(jīng)濟，是讓錢流動起來，去創(chuàng)造更多價值。

但現(xiàn)在呢？

小微企業(yè)貸款難、貸款貴，實體制造業(yè)融資成本高，創(chuàng)業(yè)者拿不到啟動資金。

錢都堆在銀行體系里空轉(zhuǎn)，賺的是利差的錢，而不是創(chuàng)造價值的錢。

6.改變，真的那么難嗎？

其實不是沒有辦法。

降低存貸款利差，讓利給實體經(jīng)濟和普通借貸者，這是最直接的方式。

但銀行愿意嗎？

你看這幾年，央行一直在推動LPR改革，引導(dǎo)貸款利率下行。確實降了一些，但降幅有限。

為什么？

因為銀行也有自己的考核壓力，也要保證利潤增長，也要給股東交代。

這就是矛盾所在。

一邊是普通人越來越重的債務(wù)負擔(dān)，一邊是銀行越來越高的利潤數(shù)字。

這個天平，什么時候能平衡一點？

7.你的房貸利率是多少？

我知道很多人看到這里會說：抱怨有什么用？該還的房貸還是得還。

對，但至少我們應(yīng)該知道，這筆錢去了哪里。

你每個月的房貸月供，你每一筆信用卡分期，你每一次銀行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，最終都會匯聚成那個龐大的數(shù)字——6722億。

而這個數(shù)字，還在繼續(xù)增長。

我不知道什么時候能改變，但我知道，如果所有人都覺得這是理所當(dāng)然的，那就永遠不會改變。

金融改革喊了這么多年，利率市場化也推進了這么久。

但普通人的感受呢？

房貸還是那么貴，存款利息還是那么低，銀行的利潤還是那么高。

或許有一天，當(dāng)銀行真正開始服務(wù)實體、讓利于民的時候，我們才能說，金融改革真的來了。

在那之前，我們只能繼續(xù)還房貸，繼續(xù)看著銀行財報上那些亮眼的數(shù)字，繼續(xù)問自己：

憑什么？