銀行瘋狂“瘦身”，年內(nèi)消失網(wǎng)點8513家

2025年10月，順德農(nóng)商行宣布撤銷倫教周大福、保發(fā)珠寶產(chǎn)業(yè)園兩家自助銀行。

對此，市場已不再感到意外。據(jù)柒財經(jīng)了解，該行年內(nèi)獲批撤銷6家網(wǎng)點。但同時，其又新設9家。

這種“邊關邊建”的操作，正是當下銀行業(yè)網(wǎng)點布局調(diào)整的縮影。從全國數(shù)據(jù)來看，銀行網(wǎng)點的“退場潮”正以更迅猛的姿態(tài)躍進。

01銀行網(wǎng)點縮減進入加速期

近年來，銀行網(wǎng)點的退出規(guī)模呈現(xiàn)階梯式上升。

相關數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行獲準裁撤、退出的網(wǎng)點達2649家，2024年這一數(shù)字略有回落至2483家，2025年再度迎來高峰。

截至10月17日，年內(nèi)已有8513家網(wǎng)點獲準退出，新設僅6815家，凈退出1698家，其中，四季度退出522家，較上年同期激增432家。

從機構類型看，中小銀行是退出主力。2024年農(nóng)商行網(wǎng)點退出1278家，占比超五成；國有大行中，郵儲銀行以206家退出量居首，工商銀行、建設銀行位列二、三，分別退出170家、122家。

2025年上半年，退出數(shù)量再創(chuàng)新高，僅農(nóng)商行就關停2350家分支機構，占同期退出總量的八成以上。

從退場方式看，有被合并吸收的，但更多是被迫“瘦身”。

國有大行中，建設銀行的局部收縮頗具代表性。

2023年7月，本溪銀保監(jiān)分局批復同意建設銀行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行終止營業(yè)，相關業(yè)務并入其他支行。

不同于建設銀行，2024年工商銀行上海大統(tǒng)支行、建行上海膠州路支行等多家長三角地區(qū)網(wǎng)點獲批關停，是因為業(yè)務量下滑完成歷史使命。

中小銀行大多由于“業(yè)務下滑、經(jīng)營壓力大”，默默拉下了卷閘門。

2025年6月，山西20家銀行網(wǎng)點集體關門，涵蓋中國銀行、光大銀行及本地山西銀行，覆蓋太原、長治等多地，監(jiān)管文件明確提及“業(yè)務下滑、經(jīng)營壓力大”等原因。

同年，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行常平橋梓分理處終止營業(yè)，這家1989年設立的網(wǎng)點，最終沒能挺到它“三十五周歲生辰”。

02是誰“殺死”了銀行網(wǎng)點？

銀行網(wǎng)點批量“領盒飯”，背后的“元兇”不止一個。

成本壓力首當其沖。

山東師范大學特聘教授姜兆華測算，單個網(wǎng)點年運營成本至少200萬-500萬元，若含10-15人用工成本則接近千萬元，而線上業(yè)務成本僅為線下的10%。

在宏觀經(jīng)濟深度調(diào)整，息差收窄的背景下，低效網(wǎng)點成為“包袱”——2025年上半年關閉的網(wǎng)點中，60%以上因客流量不足或區(qū)域重疊被列為低效網(wǎng)點。

技術替代是核心推力。

截至2025年6月，我國移動支付用戶規(guī)模達10.22億人，占網(wǎng)民整體的91.0%；個人手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例達88%，轉(zhuǎn)賬、理財?shù)雀哳l業(yè)務線上普及率超90%，線下客流量近5年下降60%。

▲數(shù)據(jù)來源：CNNIC

AI風控、線上貸款等技術的全面開展，進一步削弱了物理網(wǎng)點的必要性，某股行網(wǎng)絡金融部負責人坦言：“傳統(tǒng)網(wǎng)點的基礎柜面業(yè)務量已大幅萎縮”。

直觀數(shù)據(jù)印證，2016年銀行業(yè)平均離柜率尚為84%，到2023年電子渠道分流率已升至93.86%，超九成業(yè)務實現(xiàn)線上化。這與線下網(wǎng)點的蕭條形成鮮明對比。

某種程度上，線下銀行網(wǎng)點的大量減少，是銀行業(yè)務從 “線下主導” 向 “線上遷移” 的必然結果。

政策驅(qū)動變革與區(qū)域變化形成疊加效應。

為化解金融風險，2024年農(nóng)商行系統(tǒng)1278家網(wǎng)點因改革重組被整合，2025年上半年89家村鎮(zhèn)銀行通過“村改支”模式被吸收合并；同時，區(qū)域產(chǎn)業(yè)外遷導致部分網(wǎng)點失去業(yè)務基礎，只能順勢“打烊”。

前文提到的順德農(nóng)商行關閉珠寶園區(qū)網(wǎng)點便與區(qū)域變化相關，以及工商銀行2024年完成527家網(wǎng)點優(yōu)化，卻向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入104家，新增覆蓋11個空白縣域，也是同類因素驅(qū)動的結果。

03效率與溫度的平衡難題

網(wǎng)點集中“謝幕”，對銀行、客戶與行業(yè)產(chǎn)生了差異化影響。

對銀行而言，“瘦身”有助于資源優(yōu)化。北京銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將支行柜臺平均用工從7-8人減至3-4人，釋放人力轉(zhuǎn)向營銷一線。

但調(diào)整也需代價，某股份行人士透露：““技術轉(zhuǎn)型的‘學費’高昂，每年系統(tǒng)維護與更新的投入就占到了總成本的近兩成，這還沒算上全員培訓所耗費的時間與效率損失。”

客戶群體中，老年群體受影響最直接。多家網(wǎng)點負責人表示，當前主要客戶是定期取退休金的老人，他們對現(xiàn)金交易和線下服務依賴度高。

山西網(wǎng)友的擔憂不無道理：“老年人不會用手機，以后取錢怎么辦？”對此，部分銀行推出應對措施，中國銀行已建成10265家敬老服務達標網(wǎng)點，中信銀行網(wǎng)點適老化改造率達100%。

行業(yè)層面，網(wǎng)點功能正在重構。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，超90%網(wǎng)點已實現(xiàn)智能柜員機覆蓋，部分引入遠程視頻客服、VR體驗區(qū)，從“交易中心”轉(zhuǎn)向“體驗中心”。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛指出，網(wǎng)點布局已從“數(shù)量擴張”轉(zhuǎn)向“結構優(yōu)化”，輕型化、場景化成為轉(zhuǎn)型方向。

04結語

對于網(wǎng)點的未來，業(yè)內(nèi)專家形成共識：縮減不等于消亡，優(yōu)化重構才是關鍵。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，網(wǎng)點仍是觸達客戶的重要渠道，但需解決服務短板，“應加快線上線下融合，推動向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型”。

北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平則從行業(yè)規(guī)律出發(fā)：“客戶線上化、經(jīng)營去網(wǎng)點化是大勢所趨，但縣域和農(nóng)村地區(qū)仍需線下支撐”。

這一判斷已然落地為行動——2024年，農(nóng)業(yè)銀行逆勢新增34家分支機構，重點布局縣域；中國銀行建成1410家鄉(xiāng)村振興特色網(wǎng)點。

在柒財經(jīng)看來，銀行網(wǎng)點的退場，本質(zhì)是金融行業(yè)適應數(shù)字時代的自我革命。

從數(shù)據(jù)上看，縮減趨勢仍將持續(xù)；但從實踐來看，網(wǎng)點不會徹底消失，而是以更精準的布局、更智能的形態(tài)延續(xù)價值。未來，如何在降本增效與服務溫度之間找到平衡，將成為銀行業(yè)的核心課題。

正如業(yè)內(nèi)人士所言：“網(wǎng)點的價值不在于存在，而在于存在的意義。”