吉林
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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。
這是我的第774篇原創。
上篇文章，我們分享了
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今天和潛在客戶聊，潛在辣媽一枚。
找東哥配置香港保險。
美女的訴求，是想給孩子留筆錢，可憐天下父母心。
美女說，有什么產品比較適合孩子？
1
東哥說，這個事兒，千人千面。
每個人的資產構成不一樣，風險偏好不一樣，現金流狀況不一樣，沒有萬能的解決方案。
就你現在的目標和配置，解決方案就和其他人不太一樣。
為什么？
首先，你的儲蓄險已經配置蠻多了。
無論是自己的養老，還是孩子的教育，都可以覆蓋了。
所以自己過些年要用的錢，已經安排的蠻妥當了。
你的訴求，是給孩子留筆錢，專業上的說法就是傳承。
繼續配置儲蓄險，利用長線的增值效應給孩子留筆錢雖然也可以，但配置方面就顯得單調。
多樣化不足。
儲蓄險之外，其實有另外一個工具更適合傳承。
什么工具？
2
壽險。
壽險的意義，相對簡單。
一旦受保人觸發賠付條件，保險公司就按約定的保額，賠付受益人。
對應到你的情況，就是你做受保人，給自己買一份壽險。
一旦自己身故，孩子就可以拿到一大筆賠償。
我做了一個簡單的測算，咱可以先感受下。
在這個方案里，一年繳費1.5萬。
一旦出發理賠條件，直接賠付100萬。
而且這100萬，還是早期。
后面的話，越往后越多。
就比如第10年大人身故，這時候一共交了保費15.6萬。
孩子能拿到賠付112萬。
如果是第30年大人身故，這時候一共交了保費47萬。
孩子能拿到170萬的賠付。
如果大人長壽，第50個年度身故。
以你的年齡，就相當于百歲老人了。
一共交的保費還是47萬，孩子可以拿到的賠付是多少？
410萬。
我詳細看了下，咱最少都可以從保險公司拿到賠付受益，也就是去掉保費之后多拿回來的錢，是93萬。
也就等于說，只要買到，就等于這百萬級別的收益，就拿到了。
3
壽險主要用來解決什么問題？
兩個思路。
一個是用來保護自己所愛的人。
因為它的理賠條件，是受保人的身故。
所以受保人，肯定用不上這筆錢。
但是受保人的家人，可以受益。
就比如說，張三是全家的賺錢主力。
妻子是全職太太，孩子還在上小學，上面還有四位老人，已經退休。
張三貸款買了房子，房貸200萬。
一旦張三發生意外，全家人的生活一下子就會陷入困境。
那么就可以給張三買大額壽險，對沖這部分風險。
比如買500萬保額的壽險。
一旦張三去世，保險公司就會賠付他的家人500萬。
那么房貸、老人的養老、孩子的教育，就都有了著落。
二個是用來做傳承。
在自己永遠的離開孩子之前，給孩子最深沉的愛。
就比如張三給自己買了一份500萬保額的壽險。
一生平安，直到80歲去世。
這時候，張三的孩子50歲。
就可以領到父親給自己留下的這500萬的理賠款。
小保額撬動大杠桿，進而完成了財富的代際傳承。
4
內地和香港都有壽險，彼此又有什么主要區別呢？
區別挺大。
就比如，香港的壽險都是保終身的。
也就意味著，無論什么時候身故，都有賠償。
而內地的壽險，大多是保障到一定年期。
就比如到60歲。
60歲之前身故，保險公司會賠償；
60歲之后身故，就沒有賠償了。
等于實在和保險公司對賭。
而香港保險，無論什么時候身故，都會有賠付。
60歲的時候，90歲的時候，甚至120歲的時候。
所以這筆錢，是100%的賠付。
兩個產品的設計邏輯，略有差異。
內地保險保障的，是人在老年之前的階段。
尤其中年階段，家庭負擔最重的時候。
而香港保險，則兼顧了兩個功能。
一個是和內地險類似的中年保障，另一個是代際傳承。
等于完美契合你了想給孩子留筆錢的訴求。
5
美女說，這就很請奇怪。
同樣的產品，為什么內地只有功能一，而香港保險則兩個功能都有？
是因為內地的保險公司，不會這種算法么？
東哥說，不是的。
金融環境使然。
這就要從保險產品的底層產品設計上說起。
閉上眼睛，我們想象下。
你是一家保險公司的老板，公司的主營業務，是壽險。
壽險是什么概念？
客戶年輕的時候，給你交一筆錢。
大概率上來說，這筆錢會在30-40年后，才會觸發理賠條件。
客戶去世，按約定的保額支付給客戶的家人。
現在收上來1個億的保費。
你會不會一直讓它們在公司的活期賬戶上爬著，等著30年后，給客戶理賠？
大概率不會。
而是會想著怎么拿它們去賺點錢。
哪怕存定期，2%的收益，一年也能回來200萬。
一部分給客戶，一部分留自己，多好。
給客戶的，客戶有了收益；
留給自己的，能抵消自己的運營成本，自己也是收益。
就是雙贏。
比原封不動任由他們趴在活期賬戶上，要強太多了。
從這里我們就可以看到，長期保險，和一年一買的車險這類的短期保險，底層邏輯就不一樣了。
長期保險的關鍵，是投資。
6
到了這兒，問題就簡單了。
內地險保險在投資收益上，和港險差的不是一星半點。
現在內地，2%的分紅險都沒有了……
而香港，6.5%……
我們同樣以50萬為例，做個測算。
內地險也不用選產品了，直接以2%的上限做測算。
結果如下
7
造成這個情況的底層原因，不是我們內地同行水平差。
而是內地的金融環境所限。
保險的底層資產，是股票和債券。
債券收益率低，目前國內10年期國債收益率2.3%。
想要更好的收益，還是得靠股票。
內地保險只能投資于內地的大A股，底層資產就差。
找標普500和滬深300的近10年的走勢放一起，對比更是鮮明。
高下立現。
香港保險投資全球資產，底層資產好。
可以說香港保險綁定的，是全球的經濟發展。
對應的，就是彪悍的收益。
這個差別主要在于，香港保險公司可以投資全球市場，投資策略自由度更高，以全球股票市場為主，所以儲蓄保單收益較高。
內地保險公司的保險資金，只能投資在內地批準的證券產品上，以債券類型為主，所以收益偏低。
8
本來是聊壽險，怎么聊到儲蓄險了？
因為儲蓄險是壽險的底層邏輯。
內地保險因為底層資產太差，所以沒有辦法設計出這種必然賠付+高杠桿的產品。
如果必然賠付，就幾乎沒什么杠桿；
如果上杠桿，就必然不能做必然賠付。
最后只能用精算模型和客戶對賭。
用到年期還沒有賠付的收益，彌補早年去世的客戶賠付金額。
所以它的產品，大多是定期壽險。
對應的，就是沒有辦法做到良好的傳承。
我們現在的訴求，是想給孩子留筆錢。
那么香港的壽險，就完美的實現了這個目標。
這也是香港，作為國際金融中心的優勢與彪悍。
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