唐山銀行，走不出的溫柔鄉

2025年8月26日，當營收增速1.31%這一冰冷的數字定格在半年報上時，唐山銀行高速增長多年的神話嘎然而止。

要知道，在2020-2024這整整5年，唐山銀行營收增速的底線也有10.69%，而增速最高的2023年，甚至接近32%。

唐山銀行，在相當長的時間里，這家依托河北GDP第一城優勢成長起來的城商行，一直是河北本土城商行中那個“最靚的仔”，在唐山這片得天獨厚的沃土上過得無比滋潤。

78家網點，迄今全部扎根于唐山本地，根本就不屑于走出唐山。它們像毛細血管一樣，吸收著唐山這片土地每一寸肥沃的養分。

唐山本土的實力國企，既是唐山銀行的股東又是核心客戶，它們撐起了唐山銀行的大半邊天：不僅撐起了唐山銀行幾乎全部的對公業務，更給唐山銀行貢獻了巨額利潤。

靠著本土國企巨頭，唐山銀行可以驕傲到完全“不鳥”什么零售業務，以不足4%的零售貸款占比，凈利潤照樣長期領跑整個河北省的城商行。

1998年，整合了27家城市信用社起步的唐山銀行，天生帶著唐山的基因密碼。作為河北GDP唯一超過萬億的第一城，唐山的鋼鐵、港口等支柱產業與海量的國企資源，為唐山銀行鋪就了一條天然的坦途。

這使得唐山銀行無需走出唐山跟同行爭搶客戶，只需靠著本地實力國企，就能帶來源源不斷的存貸款業務，這種“近水樓臺”的獨特優勢，讓唐山銀行迅速崛起。

到2024年末，唐山銀行的總資產已攀升至3522億以上，凈利潤接近34億，盈利能力在河北全省城商行中遙遙領先。而其不良貸款率已低至0.82%，撥備覆蓋率更是逆天，接近640%！

而光鮮的另一面，是唐山銀行與本土國企和經濟的深度綁定，前5大股東中有3家與唐山銀行存在關聯交易。

（來源：唐山銀行2024年報）

唐山，這座長久以來的"溫柔鄉"，可能正在變成困住唐山銀行的“圍城”。

2025年上半年的財報，唐山銀行終于撕開了高增長的偽裝。長期過度依賴唐山本土經濟的“甜蜜負擔”之下，唐山銀行的“內傷”已顯露無遺：

收入結構的"單一病"首當其沖。

長期以來，唐山銀行將雞蛋幾乎都放在了利息收入的籃子里。2025年上半年，唐山銀行利息凈收入占比接近82%，非息收入占比不足20%。

其中，作為輕資本業務核心指標的手續費及傭金凈收入僅0.66億元，占比不足2%，遠低于行業平均水平。

更致命的是，高度依賴利息收入的營收模式下的唐山銀行，正遭遇息差收窄的嚴峻沖擊。2024年，唐山銀行凈息差已下降至1.73%，這導致了其利息凈收入增長乏力。

而零售業務的“短腿癥”更為刺眼。

也許是對公業務長期躺著賺錢確實太香了，長期以來，唐山銀行的零售業務始終還在“嬰兒期”尚待發育。

截至2024年末，唐山銀行個人貸款余額僅62.81億元，占總貸款的比例僅為3.48%！占比如此之低，放眼全國，恐怕難覓第二家。

但相比之下，唐山銀行信貸風險的"集聚癥"更是暗藏隱患。

長期以來，由于對公業務的高度集中，唐山銀行貸款客戶集中度持續高企。

2020至2022年，唐山銀行前十大客戶貸款集中度分別達69.88%、77.50%、69.45%，2024年末仍高達73.65%，單一客戶貸款集中度也達9.15%。

與客戶集中度高企相關的另一大隱患是，關聯交易風險正在明顯上升。

截至2024年末，唐山銀行關聯貸款余額超過117億元，在上季度末資產凈額中的占比高達33.62%。

更危險的是，在唐山銀行這117億的關聯貸款中，不良貸款高達6.86億，這相當于關聯貸款不良率高達5.86%，是唐山銀行全行整體不良率的7倍以上。

同時，這6.86億的不良，居然占到了唐山銀行全部不良貸款余額的46%以上。這表明，日益凸顯的關聯貸款風險，已成為唐山銀行資產質量的大隱患。

然而，面對關聯貸款日益凸顯的隱患，唐山銀行似乎并沒有收手，依然在持續發放關聯貸款。

據官網信息，2025年，唐山銀行一共發生了5起關聯交易，交易類型包括綜合授信、理財投資、流動資金貸款、再融資等。

在股東層面，除了關聯貸款風險，問題股東也給唐山銀行帶來了困擾。

去年年報顯示，持股唐山銀行6.52%的第四大股東——唐山控股發展集團，及持股3.32%的股東 —— 唐山灣三島旅游區旅游開發建設公司的全部股權均被質押且已依法凍結。

此前，唐山灣三島旅游區旅游開發建設公司還被曝出因信息公布弄虛作假被列入經營異常名錄。據不完全統計，唐山銀行曾有多達六位股東被列入經營異常名錄。

雖然有“賺錢機器”的名聲在外，但2024年，唐山銀行仍有多筆股權交易遭遇流拍，反映出市場對唐山銀行股權價值的認可度遠沒有想象的那么高。

當下，對唐山銀行而言，唐山這坐河北GDP第一名城，既是甜蜜的溫柔鄉，也是困境的圍城。

而不管是溫柔鄉還是圍城，本質都是唐山銀行路徑依賴、客戶依賴及能力短板等因素共同作用的結果。

一方面，唐山銀行78家網點全部“死守”唐山，從不越“雷池”一步，長期的本土紅利的“舒適區”，可能已經消磨了唐山銀行的突圍動力。

另一方面，對唐山本土客戶的高度依賴和路徑鎖定，可能也已經削弱了唐山銀行的轉型和突圍能力。

長期依賴本地國企和大客戶的對公經驗，不僅使唐山銀行零售業務嚴重“發育不足”，也使唐山銀行在發展零售業務所需的金融科技能力、數字化運營和客戶精細化管理等領域錘煉不足。

2025年7月，唐山銀行因存儲設備故障導致業務中斷事件，暴露出唐山銀行科技支撐能力的薄弱。而強大的金融科技實力，正是唐山銀行走出唐山，實現跨區域競爭需要必備的核心能力之一。

猶如籠中的那只金絲雀，想要飛出籠外尋找更大空間，就得煉就搏擊長空的勇氣和本領。

這一切，就看唐山銀行的“少帥”掌舵人、新任董事長劉立君的選擇了。畢竟，剛上任半年，今年剛滿52歲的劉立君，還有的是時間做選擇。

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