一文讀懂養老金的危機與機會，養老金2036告急？

2036年，養老金將拉響警報，僅剩12年的倒計時已然敲響，你準備好迎接挑戰了嗎？在人口浪潮的席卷下，養老危機正悄然逼近，成為我們無法回避的現實。這一話題，實則牽動著人口結構、制度構建、財政穩健以及社會安寧的敏感神經，是一個舉足輕重的社會議題。

今日，我們攜手共探，進行一場久違的深度剖析，力求讓大家一窺養老金的過往與未來。簡而言之，養老是我們這一代人必須直面的深刻而復雜的問題，今日所談，不過是這龐大話題中的一隅。養老之路，沒有一勞永逸的答案，唯有不斷演進與博弈。
愿此文能激發你對未來工作、儲蓄、家庭生活乃至人生規劃的深層思考與洞察。首先，讓我們對開篇之語——“2036年養老金告急”進行一番審視與批判。
此言近期在各大主流平臺引發熱議。
其根源可追溯至2019年中國社科院社保研究中心發布的《中國養老金精算報告2019-2050》，該報告預測，至2035年，我國養老金累計結余或將耗盡。在傳播過程中，部分媒體將其簡化為“2036年養老告急”。然而，這一表述的前提條件并不嚴謹，缺乏實際參考價值。原因何在？該預測報告基于2019年的數據，且假設政策、人口趨勢、經濟發展模式及科技創新均保持不變。但現實是，第一，這并非必然走向。第二，它也非不可動搖的真理。
特別是近年來，政策的大力調整與推動，科技領域的重大突破，以及經濟發展方向的迅速調整，都使得我們當前的狀況、立場與觀點，與2019年相比已大相徑庭?！吧街蟹揭蝗?，世上已千年”，雖此說法略欠嚴謹，但此話題背后，卻真切映射出當下大眾內心深處的焦慮。當下，大家焦慮的核心問題，其實就倆。其一，未來我們的養老金究竟夠不夠花？就像職業漸行漸遠，老樹雖能衍生諸多可能，可養老金的“養分”是否充足呢？其二，聽說養老金以后要征稅了，這就像果實越來越少，即便征稅，也不過是杯水車薪，難以滿足需求。今日，咱們就來剖析一番，為何社會會彌漫著這樣的焦慮情緒。
首先，大眾焦慮的一大根源在于，我們所處的這片土地，正經歷著人口結構的深刻巨變。我們已然步入少子化與老齡化交織的社會。截至2023年，中國正式邁入中度老齡化社會行列。60歲以上的人口數量已突破2.9億，平均每5個人里，就有一位可能是白發蒼蒼的老者。簡而言之，未來排隊領取養老金的長者隊伍會愈發龐大，而繳納養老金的年輕力量卻在逐漸減弱。這種現收現付的模式，能否扛得住如此沉重的壓力呢？其次，區域失衡問題也是關鍵因素。廣東、江浙等地，年輕的活力如潮水般不斷涌入，養老金的“池子”愈發充盈，錢包也鼓了起來。反觀東北地區，人口持續外流，當大部分北方的年輕人都選擇南下追逐夢想時，留在家鄉的人越來越少，又有誰能支撐起這片土地上老年人的晚年生活呢？更讓人憂心的是，隨著時間推移，大城市的虹吸效應只會愈發明顯。再者，當下制度設計與歷史遺留問題也不容忽視。1997年養老保險制度改革前，職工無需個人繳納養老保險費用。改革后，老年人和當時中年人的養老金由新制度承擔，這就形成了高達萬億的隱形債務。
綜上所述，當下大家產生養老金焦慮，主要就是這三個核心因素在作祟。不過，這焦慮的“浪潮”還未到退去之時 。養老金問題其實遠未達到迫在眉睫、非解決不可的危急關頭。不過，大家得清楚，2019年時預測2035年養老金將耗盡，這一結論是基于我們當時不采取任何應對措施和努力的情況得出的。但實際上，從2019年到2025年這六年里，我們在政策制定、科技發展、軍事建設等多個領域都取得了顯著進展，實力日益增強。即便這6年我們真的按兵不動，養老金耗盡也是到2035年才會發生的事。那么，接下來我們至少還有10年的寶貴緩沖期。這10年，就像給國家開了一劑雖不能根治卻能緩解病情的藥，為長遠發展贏得了寶貴的喘息時間。比如，我們現在其實已經實施了一些有效舉措，其中之一就是延遲退休。從2025年1月開始，我們就能逐漸看到，原本60歲退休的男性，退休年齡已延遲至63歲。原本50歲或55歲退休的女性，退休年齡也相應延遲到了55歲或58歲。這一調整直接推遲了養老金耗盡的時間點。據權威專家鄭教授最新透露，延遲退休政策實施后，養老金耗盡的時間可能會推遲到2044年。而且，隨著生命醫學領域的迅猛發展，人類的平均壽命必然會不斷延長。壽命延長，就意味著我們在職場上的工作時間，以及為社會創造價值的時間和周期也會相應延長。也就是說，無論是否存在養老金問題，人類整體工作時間的延長都是不可逆轉的歷史潮流和發展趨勢。另外，我們還實施了一些全新的個人養老金計劃。這些計劃為我們構筑了第二道防線。舉個例子，你可以去銀行開設一個專門的個人養老金賬戶，每年存入一定金額，但上限為1.2萬元。這筆錢存入后，就能立即享受稅收優惠。20年下來，節省的稅款甚至能抵得上一輛電動車的首付了。此外，你賬戶里的資金，完全能夠由你自主規劃投資，無論是穩健的國債、安全的存款、收益潛力大的基金，還是保障性強的保險，都任你挑選。這筆資金，宛如一顆蘊含生機的種子，在政策精心營造的“溫室”中悄然成長，借助復利的力量不斷壯大。說到這，視頻開頭提及的養老金要交稅的謎團，現在也該水落石出了。
這里所說的養老金交稅，并非是我們每月實際領取的退休金需要繳稅，而是個人養老金賬戶里，你通過投資理財獲得的增值部分，在取出時需按照3%的比例繳納稅款。這項政策，本質上就像是一個由政府權威認證的“時光儲蓄罐”。它助力普通人提前為自己儲備一份養老的底氣與從容，讓你能坦然面對歲月的侵蝕、時光的飛逝。畢竟，養老的真諦，不正是以當下的克制換取未來的從容嗎？“他山之石，可以攻玉”，這句古話在此刻尤為貼切。當然，除了上述措施，國家還在統籌解決區域發展失衡的問題，提出了一系列針對銀發經濟的系統性和戰略性舉措。同時，三娃政策的落地實施，以及托育服務體系的不斷完善，這一系列解決養老金問題的方案正穩步推進。那么，養老金危機究竟何去何從呢？其實，這并非中國獨有的難題。歐美、日本等國家早已陷入入不敷出的境地，意大利甚至將法定退休年齡推遲到了67歲。他們面對更為嚴峻的老齡化挑戰時，所采取的措施為我們提供了寶貴的借鑒。我們可以從中汲取經驗，去其糟粕，取其精華。而我們最大的優勢，在于擁有強大的國有資產調動能力。

不過，在此過程中，我們也要提醒每一位普通人，務必重視個人養老金的儲蓄。只有未雨綢繆，才能防患于未然。真正重要的，或許并非是去預測2030年還是2036年養老金會耗盡，而是要深刻理解這場危機的本質——它是一個由精算數字、人口曲線和制度博弈共同構成的龐大而復雜的系統。若想真正深入解決這一問題，既需要制度的持續發力，也需要個體的精明規劃。集體的智慧無法彌補個體的短視，唯有如此，方能實現“少有所養”的美好愿景。讓老年人有所依靠，這一質樸而深沉的期盼，已如潺潺溪流，在中華民族的血脈中綿延流淌了千年之久。
然而，養老絕非能依靠奇跡降臨之事，它更像是早早種下的樹木、提前掘好的深井。每一份細微的努力，都如同細沙匯聚成塔，每一滴辛勤的汗水，都仿佛涓流匯聚成河。即便夕陽的余暉再怎么絢爛迷人，我們也需未雨綢繆，提前做好周全準備，方能安享晚年。