親屬間的交通事故，保險公司可以不賠嗎？

我們有車一族每年都會購買車險，其中包含了第三者責任險，主要是為了賠償因為對第三者造成損傷而支付的費用。

那么，如果這個第三者是自己的近親屬呢？保險公司可以不賠償嗎？

案件情況

2020年8月，家住上海市青浦區的吳先生從家里駕駛小型客車外出辦事，車輛起步時，吳先生沒有留意剛滿兩歲的兒子小吳在車輛旁邊玩耍，不慎壓到在車旁的小吳，導致小吳經搶救無效死亡。

事故發生后，經公安部門認定，這是一起交通意外。

吳先生想著自己的車輛上了保險，便向保險公司提交了理賠申請，但被保險公司拒賠。于是，吳先生便將保險公司起訴到法院。

吳先生提出訴求：涉案車輛由保險公司承保交強險及100萬額度的商業險，且事故發生在保險期限內，因此要求賠償死亡賠償金138萬余元。

保險公司提出多條答辯理由，其中最重要一條是：小吳是被保險人吳先生的家庭成員，吳先生是本次事故的加害方。吳先生既是加害人又是賠償請求權人，身份競合，不符合侵權法規定。因此，保險公司不應承擔賠償責任。

那么，法院最終怎么認定呢？

三者險的定義

我們先來看下平時購買的第三者責任險，究竟是怎么回事吧？

第三者責任險，簡稱“三者險”，是一種商業車險，主要保障被保險人或其允許的合法駕駛人在使用車輛過程中發生意外事故時，對第三方（即“第三者”）造成的人身傷亡或財產直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司按合同約定進行賠付。

第三者責任險的理賠范圍：

1. 人身傷亡賠償

醫療費用：包括治療費、住院費、手術費等實際支出。

誤工費與護理費：因事故導致第三方誤工或需專人護理的費用。

殘疾賠償金：根據傷殘等級計算的賠償金。

死亡賠償金：包括喪葬費、被扶養人生活費等。

2. 財產直接損失

車輛維修費：如撞壞他人車輛產生的修理費用。

物品損毀：如撞壞道路設施、他人財物等。

賠償限額與免賠率：

常見保額檔位為50萬、100萬、200萬等，最高可達1000萬。賠償金額根據合同約定，超出交強險部分由三者險按比例賠付。

裁判結果

吳先生駕車壓死自己兒子的案件，經過上海市青浦區人民法院審理后，法院依法作出了判決。

法院認為，雖然吳先生對孩子的監護存在疏忽，但造成這次悲劇的主要原因，還是吳先生開車時的操作不當，因此判定機動車一方（即吳先生）應承擔 80% 的賠償責任。

此外，本案不存在故意肇事、酒駕毒駕等法定拒賠情形，保險公司引用的條款針對的是財產損失，和本案的人身傷害無關。至于“家庭成員不賠”的說法，也沒有法律依據。

最終，法院作出判決：保險公司需在交強險限額內賠付11萬元，在商業三者險限額內賠付80%，也就是100萬元，共計111萬元。

相關政策

這個判決結果背后，其實藏著一個重要的保險政策變化。

2015 年，國家啟動商業車險改革，修訂后的商業車險綜合示范條款明確將家庭成員人身傷害責任納入了主險范圍。

也就是說，關于駕車撞死近親屬的事情，從政策層面早已規定，只要是家庭成員在交通事故中的人身傷害，都可以獲得賠償，不用糾結 “是不是第三者”。

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