滬農(nóng)商行以“積分+信用+金融”巧解鄉(xiāng)村善治密碼

作為扎根本地77年的金融機構(gòu)，上海農(nóng)商銀行正以普惠金融為筆，在青浦區(qū)白鶴鎮(zhèn)書寫“小積分撬動大治理”的鄉(xiāng)村振興新篇章。針對鄉(xiāng)村治理中資源有限、長效激勵不足等難題，通過創(chuàng)新構(gòu)建“積分+信用+金融”的融合發(fā)展新模式，將抽象的鄉(xiāng)村治理轉(zhuǎn)化為具體的金融資產(chǎn)，讓無形的信用成為村民手中看得見、摸得著的“硬通貨”。截至2025年末，上海農(nóng)商銀行已為白鶴鎮(zhèn)20余村逾1.1萬戶村民建立電子積分檔案；依托積分與信用的轉(zhuǎn)化機制，為全市8個行政村落地整村授信金融服務(wù)方案，累計授信金額達2億元。

惠民有感 讓“文明新風(fēng)”兌出“真金白銀”

“多虧了積分制，讓我這‘老農(nóng)民’也能憑信用貸到錢，解了燃眉之急！”家住白鶴鎮(zhèn)曙光村的張伯伯，言語間滿是感激。去年年底，張伯伯的兒子即將結(jié)婚，急需購置一輛家用車，但手頭資金一時周轉(zhuǎn)不開。正當他發(fā)愁之際，村委工作人員告訴他：由于他在人居環(huán)境整治、鄰里和睦、志愿服務(wù)等方面的出色表現(xiàn)，積分排名全村前列，已被上海農(nóng)商銀行評定為“信用戶”，無需任何抵押擔保，即可通過“助農(nóng)e貸”獲得信用貸款支持。在銀行工作人員的指導(dǎo)下，他通過手機銀行提交了申請，一筆15萬元的貸款便順利到賬?！皼]想到平時掃掃馬路、參與村里活動攢下的積分，關(guān)鍵時刻能變成真金白銀！”張伯伯的感慨，道出了眾多受益村民的心聲。

這并非個例。白鶴鎮(zhèn)將積分制全面運用于鄉(xiāng)村治理，上海農(nóng)商銀行充分發(fā)揮信息管理優(yōu)勢，搭建鄉(xiāng)村治理積分管理系統(tǒng)，將原本紙質(zhì)記錄的積分制工作升級為線上操作，實現(xiàn)積分評定、核銷兌換的全流程可追溯，并為1.1萬余戶村民建立“一戶一檔”的電子積分檔案。依托該系統(tǒng)，上海農(nóng)商銀行將村民在鄉(xiāng)村治理中的積分表現(xiàn)作為評定“信用戶”的核心指標，實現(xiàn)“無感授信”。凡被評定為“信用戶”的村民，均可享受包含專屬信貸額度與利率優(yōu)惠、開心豆權(quán)益兌換、理財收益提升、心家園服務(wù)等二十條“積分制金融服務(wù)方案”。截至目前，僅白鶴鎮(zhèn)一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就新增1萬余戶“信用戶”，村民授信資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活消費、子女教育等多元化需求。信用不再是抽象的概念，而是實實在在的金融資源，真正實現(xiàn)了讓守信者得實惠、有德者有得。

助產(chǎn)有力 讓“企業(yè)信用”變成“發(fā)展活水”

個人信用能變現(xiàn)，企業(yè)信用同樣能生金。在重固鎮(zhèn)徐姚村，上海JLD公司就是這一模式的生動實踐。作為一家從事鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施與小型工程建設(shè)的本土實業(yè)公司，JLD公司始終將綠色施工、規(guī)范管理貫穿項目全過程。除了主動對歷史項目地塊進行環(huán)保治理外，公司還積極吸納周邊30余名村民就業(yè)、參與村內(nèi)公益修繕，并在村企共建的“積分評價體系”中，因安全生產(chǎn)、誠信履約、帶動就業(yè)等多項指標表現(xiàn)突出，由村委推薦成為上海農(nóng)商銀行的“高積分企業(yè)”。

2025年，國家深化農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點工作，JLD公司計劃承接徐姚村一塊集體建設(shè)用地的入市項目，用于建設(shè)微景觀特色主題園。然而，項目前期投入大、資金需求急，傳統(tǒng)融資渠道門檻高、審批慢。正當企業(yè)負責(zé)人一籌莫展之際，村委向上海農(nóng)商銀行提交了“高積分企業(yè)”推薦函。上海農(nóng)商銀行迅速啟動綠色審批通道，結(jié)合企業(yè)的積分表現(xiàn)與項目前景，為其量身提供了2000萬元固定資產(chǎn)貸款，利率較市場水平優(yōu)惠約20%。

“沒想到我們平時注重環(huán)保、帶動就業(yè)這些軟實力，關(guān)鍵時刻真能換來銀行的硬支持！”JLD公司負責(zé)人感慨道。這筆資金不僅保障了主題園項目的順利落地，預(yù)計每年為村集體增收超百萬元，更帶動周邊建材供應(yīng)、運輸?shù)壬舷掠萎a(chǎn)業(yè)，為鄉(xiāng)村文旅注入新活力。

從個人的“助農(nóng)e貸”到企業(yè)的專屬融資方案，從支持一個項目到賦能一類模式，上海農(nóng)商銀行正推動金融資源向信用優(yōu)質(zhì)主體傾斜，為鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融動能。截至目前，上海農(nóng)商銀行累計為約20戶鄉(xiāng)村企業(yè)提供信用變現(xiàn)服務(wù)，涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、綠色加工等多個領(lǐng)域，累計授信金額達2億元。

暖心有為 在“心家園”里厚植“文明鄉(xiāng)風(fēng)”

金融賦能不止于信貸，更在于有溫度的服務(wù)。上海農(nóng)商銀行“心家園”公益服務(wù)站在白鶴鎮(zhèn)曙光村、杜村村設(shè)立站點，志愿者定期在此組織金融知識講座、防賭反詐宣傳、老年大學(xué)特色課程等活動，為村民提供豐富的精神文化滋養(yǎng)，目前已成為村民們爭相“打卡”的熱門地。

值得一提的是，積分排名靠前的家庭可優(yōu)先享受“心家園”文化教育、健康服務(wù)等專屬權(quán)益，讓積分從單純的“物質(zhì)回報”延伸為有溫度的“精神滋養(yǎng)”，進一步激發(fā)了村民參與基層治理的內(nèi)生動力。這種將“心家園”公益服務(wù)與鄉(xiāng)村治理積分有機融合的做法，不僅豐富了村民的精神文化生活，更將積分制的激勵效應(yīng)從物質(zhì)層面延伸到了精神層面，讓守德善行在鄉(xiāng)村蔚然成風(fēng)。

從“無感授信”的個人信用變現(xiàn)，到“整村授信”的產(chǎn)業(yè)扶持，上海農(nóng)商銀行正以“積分+信用+金融”為紐帶，深度參與鄉(xiāng)村治理。未來，上海農(nóng)商銀行將繼續(xù)秉持“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，依托市農(nóng)村集體“三資”管理平臺及“銀農(nóng)直連”接入運用，為集體經(jīng)濟組織提供線上資金監(jiān)管、財務(wù)智能分析等數(shù)字化服務(wù)。同時，持續(xù)深化金融科技與鄉(xiāng)村治理的融合，將白鶴經(jīng)驗復(fù)制推廣至更廣闊的區(qū)域，讓金融活水不僅灌溉田間地頭的產(chǎn)業(yè)，更滋養(yǎng)文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，為書寫中國式現(xiàn)代化上海篇章貢獻源源不斷的金融動能。

來源：滬農(nóng)商行

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