無工作單位

（來源：法治日報）

轉自：法治日報

無工作單位，也能開戶繳存住房公積金

專家：完善立法將靈活就業群體納入住房公積金制度覆蓋范圍

漫畫/李曉軍?

　　商業貸款轉成住房公積金貸款后，還款金額總共節省近兩萬元。這是甘肅省平涼市的曹明(化名)真切感受到的實惠。

　　這種實惠，來自曹明在2025年4月以靈活就業人員身份在當地開戶繳存公積金——平涼市成為全國靈活就業人員參加住房公積金制度第三批試點城市之一。

　　自2021年1月，根據住房城鄉建設部批復，廣東省深圳市等成為全國首批六個開展靈活就業人員參加住房公積金制度試點工作的城市以來，我國正在穩步擴大靈活就業人員參加住房公積金制度試點范圍。根據《全國住房公積金2024年年度報告》，截至2024年年末，36個試點城市累計超過100萬名靈活就業人員繳存住房公積金，其中24萬人已使用住房公積金租房或購房。

　　靈活就業人員該如何繳存、提取和使用住房公積金？如何讓住房公積金制度惠及更多靈活就業人員？如何完善配套制度，讓其享受到更多安居保障紅利？《法治日報》記者對此進行了采訪。

切實享受政策紅利

　　近年來，曹明一直在陜西省某市打零工。靠著年輕肯干，他省吃儉用好幾年，湊足了首付款回到平涼市購買了一套小兩居，辦理的是商業貸款，每月還款兩千多元。

　　這筆錢對于以打零工為謀生手段的曹明來說“像一塊沉甸甸的石頭”——他既要還房貸，又要養家，不敢亂花一分錢。

　　2025年4月，他偶然從朋友處得知，靈活就業人員在平涼能夠開戶繳存住房公積金，還能辦理“商轉公”業務。

　　曹明進一步了解得知，原來，平涼市此前已在探索將靈活就業人員納入住房公積金覆蓋范圍。自2024年4月1日起，平涼市轄區內年滿16周歲且尚未達到法定退休年齡的靈活就業人員，可以繳存使用住房公積金；2024年11月，住房城鄉建設部發布全國靈活就業人員參加住房公積金制度第三批試點城市名單，平涼市名列其中。

　　曹明到當地住房公積金管理中心咨詢辦理事宜。他得知，靈活就業人員參加住房公積金制度，只需提供身份證原件，到當地住房公積金管理機構簽訂《平涼市靈活就業人員住房公積金繳存使用協議》，即可開立個人住房公積金賬戶。繳存基數為其上一年度月平均收入。工作人員耐心地給他講解具體政策，幫他以靈活就業身份開戶、繳納住房公積金。

　　連續繳納半年住房公積金之后，曹明獲得了申請貸款資格。今年1月，他再次趕到當地住房公積金管理機構，在工作人員的指引下，提交了“商轉公”相關材料，將原先的商業貸款順利轉成住房公積金貸款。

　　“公積金貸款利率要低于商業貸款，與之前相比，我每個月能少還近100元貸款，對我來說已經很好了！”曹明拿著辦理成功的單據，臉上露出了笑容。

　　享受住房公積金實惠的還有山東省德州市的張先生。張先生在德州市區從事外賣配送工作，經常早上5點多起床接單，一天最多送過近百單外賣。2024年11月，德州獲批全國靈活就業人員參加公積金制度試點城市。2025年夏天，在得知自己作為靈活就業者可以參加住房公積金制度后，他登錄德州住房公積金管理中心官網，依次填寫個人信息、確定繳存頻次與繳存金額、簽訂繳存使用協議，開始繳存住房公積金。

　　記者梳理發現，近年來，越來越多的城市出臺相關政策，強化對靈活就業群體的住房保障。比如，近日，新疆維吾爾自治區發布實施《自治區靈活就業人員參加住房公積金制度政策指引（試行）》，住房公積金制度覆蓋面進一步擴大，個體戶、外賣員、新業態從業者等靈活就業的各類勞動者都可以申請參加住房公積金制度，并且在自治區開立個人賬戶不再受戶籍地、參保地等限制。2025年4月1日，河北省衡水市住房公積金管理中心制定的《靈活就業人員參加住房公積金制度試點實施細則》正式實施，靈活就業人員參加住房公積金制度后，享受租住保障性住房押金和租金減免。

繳存主體范圍仍存局限

　　《住房公積金管理條例》規定，住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體(以下統稱單位)及其在職職工繳存的長期住房儲金。

　　中國人民大學國家發展與戰略研究院高級研究員秦虹告訴記者，住房公積金制度建立之后，在相當長一段時間內，主要覆蓋城鎮在崗職工。

　　這意味著，如果勞動者沒有工作單位，一般無法直接繳存住房公積金。

　　2021年，住房城鄉建設部同意在重慶、成都、廣州、深圳、蘇州、常州6個城市開展靈活就業人員參加住房公積金制度試點工作，引導和鼓勵靈活就業人員參加住房公積金制度，并享受相應的權益。到2024年，住房城鄉建設部將試點城市范圍擴大到36個。

　　秦虹分析認為，隨著靈活就業群體規模擴大，越來越多的快遞員、外賣員、網約車司機等新就業形態勞動者被納入保障體系，有效破解靈活就業人員住房金融支持不足的問題，使制度覆蓋范圍從傳統就業群體，拓展至更廣泛的住房需求群體。

　　中央財經大學法學院教授、北京市法學會不動產法研究會負責人尹飛向記者介紹，住房公積金制度是我國住房保障體系的重要組成部分。隨著新就業形態大量涌現，靈活就業、非全日制就業群體的住房保障問題備受社會關注，滿足他們的住房需求，成為住房公積金制度開展試點探索的重要時代背景。

　　“現行《住房公積金管理條例》在繳存主體上存在明顯局限，制度覆蓋對象長期以單位在職職工為主，大量靈活就業與非全日制從業人員尚未被納入法定保障范圍。”尹飛指出，國家統計局數據顯示，2024年我國城鎮就業人員4.73億人，根據《全國住房公積金2024年年度報告》，2024年住房公積金實繳人數1.76億人，說明制度覆蓋面偏低。

　　在他看來，擴大住房公積金制度覆蓋范圍，既是落實中央相關部署的必然要求，也是補齊新就業形態群體保障短板、完善住房保障體系的關鍵舉措，多地試點正是基于這一現實需求推進。

依法拓展制度覆蓋范圍

　　在受訪專家看來，盡管住房公積金制度運行成效顯著，但制度覆蓋仍存在短板，需要依法完善現行住房公積金制度以全面覆蓋靈活就業群體。

　　秦虹的建議是，隨著住房發展和城鎮化邁入新階段，住房公積金制度需在現有基礎上，適配“住有所居、住有宜居”的民生目標。在具體改革舉措上，應該依法拓展覆蓋范圍，打破傳統邊界，擴大適用人群與場景的覆蓋面；豐富繳納維度，推行彈性繳費機制，確立多繳、少繳的靈活標準。

　　“亟須通過立法保障擴大制度覆蓋面。在法律保障下，同步擴大制度覆蓋，充分將靈活就業人員、平臺經濟參與者、個體工商戶等納入保障范圍，按照‘普惠自愿、權責對等’原則，實施差異化繳存比例，允許在規定上下限范圍內自主確定繳存額，推廣按月、按季、按年等靈活繳存方式，探索產品化繳存模式，滿足不同收入水平群體的需求。”秦虹說。

　　秦虹認為，在配套制度的完善方面，應建立“中斷—接續”機制，允許因失業、創業等原因暫停繳存，并在重新就業后無縫接續，避免“斷繳即失效”的情況發生。完善特殊群體支持政策，對農村轉移人口、低收入職工等群體，實行低門檻繳存、差異化貸款額度政策，增強政策吸引力。

　　在尹飛看來，應持續優化住房公積金配套制度設計。保持公積金存款利率優勢，使其高于普通定期存款，為繳存人提供穩健收益；強化住房消費支持，加大對租房、購房的保障力度，暢通不同就業狀態下公積金權益接續；凸顯公積金低息貸款優勢，在市場化貸款利率下行過程中，保持公積金貸款利率相對優惠，切實降低中低收入群體住房融資成本。