銀行業精準服務實體經濟 加力支持科技創新

本文轉自【經濟日報】；

銀行業精準服務實體經濟

本報記者 勾明揚

隨著2025年度業績報告的陸續披露，各家上市商業銀行交出了一份份服務實體經濟的年度答卷。可以看到，在凈息差持續承壓、經營環境復雜多變的背景下，銀行業正通過結構性調整與數字化轉型，將金融“活水”精準引向重大戰略、重點領域和薄弱環節。加力支持科技創新，深度挖掘消費場景，技術賦能優化服務，一幅銀行業與實體經濟共生共榮的畫卷正徐徐展開。

加力支持科技創新

翻開各家銀行的2025年年報，“科技金融”是其中高頻出現的詞匯，這不僅是響應政策號召，更是銀行業在服務國家戰略與尋求自身高質量發展之間找到的平衡點。整體看，2025年金融服務科技創新能力和質效持續提升。中小科技型企業貸款服務量增面擴，科技保險風險保障力度持續加強，債券市場“科技板”較快發展，創業投資和私募股權投資明顯提升，具有區域特色的科技金融創新實踐不斷涌現。

國有大型商業銀行表現如何？年報顯示，截至2025年末，中國工商銀行的科技貸款余額已達到6萬億元；中國農業銀行已對接服務科技型企業超35萬家，科技貸款余額4.7萬億元，年增速超過20%；中國銀行率先發布支持人工智能產業鏈發展行動方案，科技貸款余額增長18.78%；中國建設銀行科技貸款余額5.25萬億元，承銷科創債券719.84億元，累計設立28只金融資產投資公司(AIC)股權投資試點基金；交通銀行專精特新中小企業貸款、科技型中小企業貸款增速分別高達21.02%和36.29%；中國郵政儲蓄銀行設立科技專營機構、配置專業隊伍，服務科技企業超10萬戶。

股份制銀行的表現同樣可圈可點。截至2025年末，中信銀行科技貸款余額1.07萬億元，同比增長14.75%，國家級專精特新企業服務覆蓋率達98.48%；興業銀行在股份制銀行中首家獲批籌建、開業金融資產投資公司，科技金融融資余額2萬億元，科技金融貸款余額1.12萬億元，分別較2024年末增長15.98%、18.47%；浦發銀行重點向前沿科技、基礎研究等領域傾斜資源，對電子信息產業新增投放超450億元，對科學研究和技術服務業投放約180億元，啟動“科技企業并購貸款千億行動計劃”，通過承銷、投資與發行科技創新債券等方式助力債市“科技板”建設。

這些數字背后，是銀行業對科技創新企業從“不敢貸、不愿貸”到“敢貸、愿貸、會貸”的深刻轉變。中國農業銀行副行長王大軍在業績發布會上表示，科技金融事關科技自立自強和科技強國建設，事關現代化產業體系建設和新質生產力發展。農業銀行始終高度重視科技金融高質量發展，主要做法包括提升科技金融服務能力、擴大產品服務的覆蓋面、用好各類政策工具。2026年是“十五五”開局之年，農業銀行將全面發力科技金融，助力科技創新和產業創新深度融合，暢通“科技—產業—金融”良性循環，賦能新質生產力和實體經濟高質量發展，為加快建設科技強國貢獻力量。

金融“活水”的精準滴灌，不僅優化了銀行的資產結構，更關鍵的是，它滋養了代表未來發展方向的新質生產力，為經濟高質量發展注入了強勁的金融動能。

深度挖掘消費場景

消費是拉動經濟增長的“主引擎”。2025年，銀行業將“提振消費擴內需”作為重點任務，從供需兩端協同發力，不僅提供信貸資金，更通過創新產品、搭建場景、落實政策來夯實居民消費的信心與基礎。

國有大型商業銀行憑借其龐大的網絡和客戶基礎，扮演了“主力軍”角色。中國銀行在2025年推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，向重點消費領域注入信貸資金超2萬億元，為客戶創造財產性收入超2500億元，消費補貼與減費讓利超百億元，惠及上億人次。中國建設銀行積極助力促消費、穩市場、擴投資，持續加強“兩重”“兩新”等重點領域金融服務，個人消費貸款增幅29.41%。中國郵政儲蓄銀行聚焦促消費、惠民生等核心領域，加大優質客戶零售信貸投放，消費信貸余額3.02萬億元，小額貸款余額1.62萬億元，市場份額穩步攀升。

股份制銀行則更側重于場景化、特色化的消費金融布局。光大銀行規范和優化“光速貸”等特色消費信貸產品；打造“約惠光大”品牌體系，開展“冰雪去嗨節”活動；服務消費品“以舊換新”，商戶/商品分期業務增長80%。中信銀行在消費貸、信用卡貸方面，深耕高頻優質場景，持續發力新型消費，做場景獲客。這些舉措將金融產品深度嵌入具體的消費場景，提升了服務的可得性與便利性。

除了直接提供消費信貸，銀行業還在提升支付便利性、優化消費環境上下功夫。為暢通跨境服務、讓消費更有效率，中國銀行打通出入境消費服務堵點，2025年全年，外卡收單交易筆數共計1.84億筆，同比增長190.7%，外卡交易規模和外幣兌換業務穩居市場前列。截至2025年末，代理退稅服務覆蓋21個省級行政區，2025年辦理境外來華人士離境退稅筆數同比增長超150%。

這一系列舉措背后，是銀行業對百姓消費環境和消費體驗變化的敏銳洞察。中國銀行副行長蔡釗在業績發布會上表示，該行將“提振消費擴內需”作為全行重點任務，以體系化布局提升金融服務質效，從供需兩端協同發力，既強化消費領域金融供給，又夯實居民收入基礎和消費信心。簡而言之就是讓大家“好賺錢”“花好錢”。2025年，中國銀行服務消費重點領域貸款增速約20%，接下來，將繼續發揮全球化優勢和綜合化特色，繼續開展“萬千百億”惠民行動，做優做實消費領域金融服務，以金融之力服務國家大局，全力滿足居民多樣化消費金融需求。

從支持買車買房到助力一次旅行、一頓美食、一次康養，銀行業的服務觸角正隨著人民的美好生活需要而不斷延伸，讓消費這個“主引擎”運轉得更有底氣、更有溫度。

技術賦能優化服務

如果說信貸投放和消費金融體現了銀行業服務實體經濟的廣度與深度，那么以人工智能(AI)為代表的數字技術，則正在重塑其服務的效率與模式。2025年，銀行業的大模型應用從試點探索進入“加速跑”階段，AI不再僅僅是降本增效的工具，更成為驅動業務變革、優化客戶體驗的核心生產力。

從“數字工行”到“數智工行”，名稱上的轉變就體現出智能程度的提高。“當前，人工智能帶來前所未有的發展機遇。對工商銀行而言，數智化不是選做題，而是必答題，是我們搶占先機、掌握主動的戰略選擇。”中國工商銀行副行長趙桂德在業績發布會上介紹，該行持續推進“五化”轉型，把數智化動能作為“五化”轉型的重要組成部分。把“數字工行(D-ICBC)”升級為“數智工行(AI-ICBC)”，主要基于三方面考慮，一是順應時代潮流，積極把握數字化、網絡化、智能化發展大勢；二是落實國家戰略，因地制宜推進實施“人工智能+”行動；三是深化改革轉型，為全行建設中國特色世界一流現代金融機構注入強勁動力。

關于人工智能應用成果，趙桂德表示，工商銀行推動人工智能規模化應用，在500多個場景成功落地，全方位賦能經營轉型，取得了一些實實在在的成果。比如，在投資交易方面，大力推廣金融市場智能詢價助手，交易智能化比率達到了96%，交易筆數同比提升了50%；在營銷拓客方面，打造個人客戶經理營銷助手，形成人機協同服務新模式，帶動重點產品成交額增加千億元；等等。

尤其是在運營和風控這兩個對效率與精準度要求極高的領域，AI的價值更為凸顯。中國建設銀行副行長雷鳴在業績發布會上介紹，在運營管理領域，全面提升自動化水平與服務響應效率，到2025年底，全行網點柜面問題響應的過程中，AI助手的覆蓋率已經達到了99.42%，即所有員工向總行或者向管理部門提各種各樣的問題時，有99.42%是人工智能先形成回答方案，日均訪問量超過了10萬人次。在風險管理領域，依托生成式大模型，建立了授信審批全流程AI應用，2025年總審批業務受理量取得兩位數增長，但與此同時平均處理時間下降30%以上。

技術賦能優化服務，最終目的是讓金融“活水”能夠更順暢、更精準、更溫暖地流向每個有需要的地方。從“人找服務”到“服務找人”，從“經驗驅動”到“數據智能驅動”，這場由技術引領的金融服務革命，正改變著銀行業服務實體經濟的面貌。中信銀行副行長谷凌云在業績發布會上表示，該行將繼續錨定“科技強行”目標，抓好4件事：讓組織運轉更順、讓數據用得更好、讓人工智能融入每個角落、讓安全屏障更加牢固。

縱觀2025年銀行業的實踐，在服務實體經濟的過程中，銀行業正努力書寫“精準”二字。信貸投放不是“大水漫灌”，而是聚焦科技、綠色、先進制造等關鍵領域；支持擴內需不止于發放貸款，還要深入消費場景構建與支付環境優化；技術賦能不滿足于流程自動化，更要追求以數字技術重塑核心業務流程與客戶關系。面向未來，如何讓這份“精準”持續深化、擴面，如何在支持實體經濟的同時筑牢自身的風險防線，將是銀行業在“十五五”新征程上需要持續作答的課題。