20款A(yù)pp全設(shè)借貸入口！低感知負(fù)債激增，監(jiān)管約談14家平臺(tái)

誘導(dǎo)“沖動(dòng)信貸”，不但增加了網(wǎng)民不必要的信貸負(fù)擔(dān)，積累起來(lái)還可能成為金融風(fēng)險(xiǎn)。

▲資料圖：互聯(lián)網(wǎng)借貸越來(lái)越普遍。圖/IC photo

打開(kāi)手機(jī)，從點(diǎn)外賣(mài)、打車(chē)、看視頻，到修圖、聽(tīng)歌，甚至給校園卡充值，“借錢(qián)”的入口像毛細(xì)血管一樣，嵌入了幾乎每一個(gè)數(shù)字生活場(chǎng)景。

據(jù)《新民周刊》報(bào)道，記者隨機(jī)測(cè)試了手機(jī)中常用的20余款涵蓋購(gòu)物、娛樂(lè)、出行、工具等類(lèi)型的應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)每一款都設(shè)置了或顯眼或隱藏的“借貸入口”。

似乎已經(jīng)“無(wú)孔不入”的互聯(lián)網(wǎng)借貸，悄然改變了一些人的消費(fèi)習(xí)慣與財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，其便利中暗含風(fēng)險(xiǎn)幾何，更需警惕。

沖擊信貸嚴(yán)肅性和審慎性

嚴(yán)格地說(shuō)，讓借錢(qián)變得更容易本質(zhì)上并非壞事，以可負(fù)擔(dān)成本為社會(huì)各階層提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，也為近年來(lái)政策所提倡。從這個(gè)角度講，互聯(lián)網(wǎng)信貸有其反映社會(huì)進(jìn)步和技術(shù)進(jìn)步的一面。

比如，對(duì)很多年輕人、小微個(gè)體或信用記錄不足的人來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行的門(mén)檻并不友好。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)建模，將“無(wú)抵押、小額、快速放款”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，在一定程度上填補(bǔ)了金融服務(wù)的空白。

但問(wèn)題在于，金融的一大特點(diǎn)是其與“風(fēng)險(xiǎn)”高度關(guān)聯(lián)。互聯(lián)網(wǎng)借貸如果無(wú)序擴(kuò)張、無(wú)邊界滲透的話，其給全社會(huì)帶來(lái)的總風(fēng)險(xiǎn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)總收益。

今天的互聯(lián)網(wǎng)借貸，越來(lái)越像一種被主動(dòng)推動(dòng)的消費(fèi)機(jī)制，越來(lái)越成為一種欲望放大器。無(wú)處不在的“借貸入口”給網(wǎng)民制造了一種錯(cuò)覺(jué)，仿佛借貸變成一件隨手而為的事情，卻往往忽略其中隱含的成本與負(fù)擔(dān)，不知不覺(jué)就變成債務(wù)人。

長(zhǎng)此以往，不但增加了網(wǎng)民不必要的信貸負(fù)擔(dān)，積累起來(lái)還可能成為金融風(fēng)險(xiǎn)。

像報(bào)道中提到的，有人因追看熱播劇，點(diǎn)開(kāi)視頻平臺(tái)上“免費(fèi)領(lǐng)VIP”的按鈕，頁(yè)面隨即跳轉(zhuǎn)至站外借貸平臺(tái)；有人曾為了領(lǐng)30張15元錢(qián)的打車(chē)優(yōu)惠券，差點(diǎn)兒“欠”了某打車(chē)平臺(tái)4萬(wàn)塊錢(qián)；還有人使用美圖秀秀時(shí)，在修圖結(jié)束頁(yè)面上發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“借錢(qián)”按鈕。

金融與非金融場(chǎng)景的邊界被無(wú)節(jié)制打破后，信貸原本應(yīng)有的嚴(yán)肅性、審慎性也受到?jīng)_擊。當(dāng)下，我們鼓勵(lì)消費(fèi)，但并非鼓勵(lì)沖動(dòng)消費(fèi)，而這些無(wú)處不在的信貸按鈕，往往會(huì)成為沖動(dòng)消費(fèi)的動(dòng)力源和加油站，最終令沖動(dòng)消費(fèi)引發(fā)“沖動(dòng)信貸”。

“沖動(dòng)信貸”的背后，是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)。原本放貸是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，傳統(tǒng)的金融分工正在被重構(gòu)，引發(fā)嵌入式金融革命，用戶(hù)在消費(fèi)場(chǎng)景乃至應(yīng)用場(chǎng)景、娛樂(lè)場(chǎng)景中都能完成融資。這看似提高了效率，同時(shí)也弱化了風(fēng)險(xiǎn)。

捕食性放貸帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)

由于其中蘊(yùn)藏巨大利潤(rùn)，“借貸入口”正變得越來(lái)越多，金融與非金融場(chǎng)景的邊界也越來(lái)越模糊。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爭(zhēng)相涉足借貸領(lǐng)域，目的當(dāng)然是獲利。如果是平臺(tái)自有金融牌照，直接放貸賺取利差還好，至少是自己要承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。但大量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)際上主要是導(dǎo)流，促成信貸交易，卻不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)從中抽頭。

如專(zhuān)家所言，這就引發(fā)了典型的道德風(fēng)險(xiǎn)。即貸款決策人不承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，就能賺取利息，顯然也沒(méi)有動(dòng)機(jī)去審查借款人的還款能力，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，卻有無(wú)限的動(dòng)機(jī)盡可能快地放出盡可能多的貸款，最終導(dǎo)致捕食性放貸。

這種捕食性放貸不一定是“高利貸”，但營(yíng)造了一種新的風(fēng)險(xiǎn)，正在催生出一批“低感知負(fù)債群體”。無(wú)處不在的借貸按鈕抹去了借貸的沉重感，弱化了用戶(hù)對(duì)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況的判斷力，讓負(fù)債變得自然流暢。

雖然網(wǎng)貸了，但很多人初期并不覺(jué)得自己在負(fù)債。因?yàn)閿?shù)額都不大，還有分期，還可能有免息優(yōu)惠。但當(dāng)多個(gè)平臺(tái)疊加時(shí)，情況會(huì)迅速變化。

這些負(fù)債不像傳統(tǒng)債務(wù)那樣沉重、明確，而是碎片化、分散化，隱藏在不同App的還款提醒中。結(jié)果是，很多人甚至說(shuō)不清自己到底欠了多少錢(qián)，只能在不斷滾動(dòng)的還款周期中維持平衡。一旦收入波動(dòng)，這種平衡就可能破裂，滑向以貸養(yǎng)貸的循環(huán)。

早在2021年，人民銀行等部門(mén)就曾先后聯(lián)合監(jiān)管約談了14家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要問(wèn)題就是在支付場(chǎng)景嵌入小微貸和消費(fèi)貸，將借貸包裝為便捷支付手段，誘導(dǎo)用戶(hù)使用。2026年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等部門(mén)也對(duì)六家出行平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行約談，也是劍指借貸業(yè)務(wù)。

當(dāng)下，一方面應(yīng)當(dāng)承認(rèn)金融科技應(yīng)用的正面性，積極推動(dòng)金融助力激發(fā)消費(fèi)潛能。但另一方面也應(yīng)注意到，在金融已經(jīng)無(wú)邊界滲透的現(xiàn)實(shí)下，監(jiān)管和認(rèn)知并未完全跟上腳步。

就此看，監(jiān)管層不妨著力使嵌入式金融被覆蓋于監(jiān)管框架之內(nèi)。如敦促互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在頁(yè)面設(shè)計(jì)上使借貸顯性化，向用戶(hù)統(tǒng)一、明示金融成本，強(qiáng)制提示風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定強(qiáng)制冷靜期等；再如，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)審核流量獲取方式等。當(dāng)然，在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)相關(guān)的消費(fèi)者教育也必不可少。