消失的1.1億張信用卡：曾被追捧的優質卡片，正成為銀行的負擔

“你手頭還有信用卡嗎？都注銷了嗎？”

對于有卡一族，見面寒暄時，這句話可能是必不可少的交流語。

的確，與信用卡有關的話題，這幾年多次、頻繁地引發人們的討論。

我國信用卡數量在2022年達到巔峰，總計有8.07億張，之后開始逐年下落，2025年底這個數據跌至6.96億張。

3年時間，消失的1.11億張信用卡去了哪里？

從昔日的香餑餑，到現在幾乎沒人搭理，信用卡這是惹著誰了？

1985年，我國第一批信用卡誕生。

當年在中國銀行珠海分行發行時，申請條件非?？量蹋壹词雇ㄟ^了申請，還要根據卡的級別和資質，需要預存300到1000元不等，才可以開通使用。

彼時，誰能擁有一張信用卡，就是身份不凡的象征。

隨后幾年，一則關于中、西方老太太住房的虛幻小故事，將超前消費的理念，悄悄地注入到了人們的心中。

故事說的是，西方老太太貸款買了新房，30歲開始入住，住了一輩子，而東方老太太，一心等錢攢夠了才買房，攢了一輩子，老了終于住進新房。

這就是通過對比，來灌輸超前消費的合理性和優越性。

在許多類似小故事的影響下，超前消費開始流行，信用卡成了最好的助推劑，各大銀行開始“跑馬圈地”，市場進入擴張期。

那時，各大銀行的信用卡專營機構，都會分派員工深入到各單位的辦公室，細心講解，提供優惠，鼓勵開卡。

哪怕不開通，過后幾天就注銷，也先拿著。

由此，信用卡由精英階層專屬，真正下凡，成為大眾皆可擁有。

特別是隨著房地產經濟的指數級增長，信用卡市場也進入黃金時代。

2008到2019年，10余年的時間，信用卡發卡量由1.72億張，增加到7.49億張，利用信用卡貸款的數額增加了44.9倍。

彼時，在普通超市、街頭、甚至菜市場門口，都會有銀行工作人員提供辦卡的“攤位”。

有了信用卡，生活既方便又安全，出門不帶那么多現金，就不用擔心丟失，卡有支付密碼，以當時的水平，即使丟了補個卡就行，基本不會被盜刷。

“一卡在手，天下我有?！?/strong>

隨著刷刷刷，持卡者迷之自信，然而等到需要還款時，瞬間清醒。

原來，不知不覺中已經遠遠花超了，沒有了現金的既視感，感覺買什么都不用花錢似的。

甚至一旦不小心還款逾期，還要扣除違約金，累積次數多了，還會影響個人征信評分。

個人消費控制不住啊，難道就沒有別的辦法了嗎？

一個新事物的出現，總會有人用心體驗經營后，摸索出一定的“門道”。

信用卡也很快被開發出了“別樣用途”，人稱“致富密碼”。

2016年，38歲的歐成效因為打通了信用卡和房地產之間的細微通道，被推上了神壇，人稱“歐神”。

他的系列操作就是：申請多家銀行信用卡，用多張卡套現，來作為買房的首付，等房子升值時賣出，如此循環。

依靠這套打法，“歐神”用幾十張信用卡，賺回了數10億身家，據說最風光時候擁有35套房產。

憑借這套成功“經驗”，歐神開始各地宣講，甚至啟動了千人會場，還附送如何申請大額信用卡、如何快速提額等課程。

他“研究”出來的這番“新功能”，讓被他“薅了羊毛”的人“頓悟”，原來信用卡還可以如此“薅羊毛”。

僅2017年，在超萬億元的信用卡套現數額中，流入樓市的部分就超過了3000億元。

當時信用卡的普及程度和使用場景就是如此火爆，甚至與信用卡相關的“POSS機”，都成了一個新興產業。

然而，投機者早晚會被打臉。

從2020年開始，受疫情和房地產影響，套現買房一族最先出現了危機。

房價縮水還砸手里了，透支出去的現金也回不來了，導致逾期失信率迅速上升。

據統計，2024年建行的信用卡不良率為2.22%，交行的是2.34%、工行的達到了3.5%，均高于業內規定的風險臨界2%。

年末統計還顯示，信用卡逾期半年仍然沒有償還的全國總額為1239億元。

借出去的錢收不回來了，銀行同信用卡持有者一樣，也陷入了焦慮。

信用卡，本來是為生活提供便利、以備不時之需的，當脫離了本意，被過度解讀利用，不但落入自挖的陷阱，還連累了系列無辜。

這樣陷進去的是少數，卻讓多數一般使用者警醒，開始逐漸疏遠信用卡。

2025年，新消失的信用卡數量達到了3100萬張。

原先熱氣騰騰的場景，怎么就“咔嚓”一聲掉了下來呢？

現在，“卡迷”們曾經為之自豪的感覺幾乎蕩然無存了。

究其原因，主要是經濟下行的大環境下，人們在消費習慣方面，還原了東方老太太的攢錢模式，開始自我約束。

超前消費一時爽，可是當收入下降，償還壓力也空前上漲，成烏云壓頂之勢。

為限制自己亂花錢，許多消費者也跟著自動擠除自家泡沫，主動注銷多余的信用卡，并盡量減少開支，開始存錢。

據統計，2022年人們新增儲蓄達到18億元，比疫情之前增長了好幾倍，信用卡的數量在2023、2024兩年內，累積減少了8000多萬張。

造成信用卡數量減少的另一大原因，是移動支付的爆發式增長。

信用卡的三大弊端一直在惹人吐槽，一是年費，二是不小心產生的逾期利息，三是聒噪的短信和催收電話。

移動支付則完全避開了信用卡的3個短板。

在人人手機不離身的年代，手機上有自己的小錢包，相當于自己的現金存到了手機里，就像哆啦A夢的小兜兜，隨用隨刷，成了人們的首選。

即使需要暫時借款消費，小程序里面的花唄、借唄、白條等可以隨時啟用。

舉起手機，輕輕一掃購物完成，幾天后手指微動完成還款，不知不覺就取代了信用卡。

2022年我國移動支付為1585億筆，總金額為499萬億元，到2024年這兩個數字分別為2109億筆，563萬億元。

通過銀行卡（含儲蓄卡和信用卡）消費的數額明顯下降，2024年的支付總額為133萬億元，按照信用卡占據一半，也就66萬億元，距離移動支付的563萬億，明顯邊緣化。

相比之下，信用卡的積分兌換里程，兌換各種小禮物則顯得既繁瑣又“雞肋”。

當“雞肋”起不到作用，就成了“麻煩”，也就成了被拋棄的物件。

銀行方面對信用卡使用下行的情況早有警覺，2015年交通銀行就開始了行動，他們關閉了4家信用卡中心，卡推銷團隊就地解散，補充到其他部門。

在縮小信用卡數量方面，消費者和銀行實現了一種另類的“雙向奔赴”。

如今的信用卡，由原先各大銀行“跑馬圈地”，淪落到了需要各自轉型自救。

這是在社會不斷向前發展大趨勢的推動下，必須要做出的改變。

作為持卡者，是否會產生經濟危機，不在于手里有幾張卡，而在于人的消費習慣，是讓信用卡成為助力還是負擔。

如果不做積攢，總是超前消費，一味透支，即便是手機里的花唄、借唄，也會有被使用崩潰的那一天。

請謹記：初期財富一定不是透支來的，而是積累起來的，且財富積累的前提，一定是良好的消費習慣。