中國人壽再領(lǐng)罰單！銷售分級政策本月實(shí)施，銷售誤導(dǎo)有望遏制

當(dāng)高素質(zhì)、合規(guī)化的銷售人員成為行業(yè)主流，銷售誤導(dǎo)、財務(wù)造假等違規(guī)共性問題將有望得到有效遏制，行業(yè)也將逐步實(shí)現(xiàn)從粗放式增長到精細(xì)化發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

今年1月30日，國家金融監(jiān)督管理總局洛陽監(jiān)管分局對中國人壽洛陽分公司等相關(guān)主體的違規(guī)行為開出多張罰單，罰款金額合計151萬元。中國人壽本次集中受罰，折射出其基層機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理存在短板，也反映了行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)的趨勢。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

中國人壽再領(lǐng)罰單

四類違規(guī)來自基層合規(guī)短板

本次監(jiān)管的處罰對象覆蓋國壽洛陽分公司、2家支公司以及6名相關(guān)責(zé)任人。后者違規(guī)行為涉及四大類：包括虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、未按規(guī)定使用保險條款和費(fèi)率、欺騙投保人、向投保人承諾給予合同外利益。虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用會破壞業(yè)務(wù)真實(shí)性和規(guī)范性，導(dǎo)致行業(yè)不正當(dāng)競爭，一直是監(jiān)管長期整治的重點(diǎn)。

未按規(guī)定使用保險條款和費(fèi)率，則可能影響保險責(zé)任確定和保費(fèi)核算，進(jìn)而引發(fā)保險合同糾紛損害消費(fèi)者利益。欺騙投保人或承諾給予合同外利益，前者通過虛假陳述、隱瞞關(guān)鍵信息等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者投保，后者則通過不正當(dāng)利益誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，均違背了保險行業(yè)的誠信經(jīng)營原則及相關(guān)保險法規(guī)。

此外，中國人壽洛陽城中支公司和伊川支公司還因編制或者提供虛假報告受到處罰。保險機(jī)構(gòu)的報告等資料是監(jiān)管了解其經(jīng)營狀況、防范行業(yè)風(fēng)險的重要依據(jù)，虛假報送會掩蓋經(jīng)營風(fēng)險，影響監(jiān)管有效性，屬于嚴(yán)重違規(guī)行為。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

另有6名相關(guān)責(zé)任人也因履職不當(dāng)被追責(zé)，根據(jù)其履職崗位和參與違規(guī)行為的程度，被監(jiān)管給予警告并處罰款。“雙罰制”凸顯了監(jiān)管對個人責(zé)任的嚴(yán)格追究，打破了以往處罰“重機(jī)構(gòu)、輕個人”的傾向，倒逼責(zé)任人依法履職、嚴(yán)守合規(guī)底線。比如，時任中國人壽洛陽分公司的副總經(jīng)理郭際，就因涉及欺騙投保人、承諾給予投保人合同外其他利益，被警告并罰款5萬元。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

中國人壽此次集中受罰，不僅敲響了自身的合規(guī)警鐘，也為其他保險企業(yè)及從業(yè)人員提供了合規(guī)警示。

遏制銷售誤導(dǎo)

銷售分級政策本月實(shí)施

保險行業(yè)在2025年受領(lǐng)的監(jiān)管罰單呈現(xiàn)“數(shù)量多、金額高、范圍廣、力度大”等特征，部分行業(yè)違規(guī)亂象得到進(jìn)一步整治，但一些共性問題仍存在。

2025年全年，保險企業(yè)累計受領(lǐng)約2300張罰單，累計罰款金額超4億元，同比增長明顯并創(chuàng)下近年來新高，凸顯了監(jiān)管強(qiáng)化合規(guī)的決心。從機(jī)構(gòu)層級來看，分公司和中心支公司成為違規(guī)行為的高發(fā)主體，兩者合計占據(jù)去年罰單總量的一半以上，這與本次中國人壽洛陽分公司的受罰情形高度相似，反映出基層分支機(jī)構(gòu)目前仍是保險企業(yè)合規(guī)管理的薄弱環(huán)節(jié)，合規(guī)意識和管控有待提升。中國人壽泉州分公司去年就因“片面比較保險條款與存款利率、欺騙投保人、給予投保人合同外利益”等問題被罰款33萬元；南安市支公司則因“財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”被罰18萬元。

去年罰單涉及的違規(guī)行為，主要集中在四大類。其中，違規(guī)給予投保人合同外利益的情形涉及罰單數(shù)量較多，主要表現(xiàn)為保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員通過返傭、贈送禮品等方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，破壞行業(yè)公平競爭秩序。其次則是欺騙投保人，此類違規(guī)直接侵害消費(fèi)者權(quán)益，主要表現(xiàn)為虛假陳述保險產(chǎn)品收益、隱瞞免責(zé)條款等關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者簽訂保險合同。財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)與未按規(guī)定使用保險條款或費(fèi)率也是罰單產(chǎn)生的重要原因，也與本次中國人壽洛陽分公司的受罰情形相似。

以上行業(yè)共性問題屢禁不止，固然與行業(yè)準(zhǔn)入門檻偏低、部分保險企業(yè)培訓(xùn)不到位、考核不合理有關(guān)，但部分銷售人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)、合規(guī)意識不足，甚至職業(yè)道德缺失的影響同樣不可忽視。

隨著“雙罰制”全面落地，監(jiān)管去年對保險從業(yè)人員的個人處罰力度顯著提升，以“嚴(yán)追責(zé)、零容忍”的態(tài)度倒逼保險從業(yè)人員提升合規(guī)意識、堅守從業(yè)底線。去年共有數(shù)千人被警告或處以罰款，另有多人被撤銷任職資格或行業(yè)禁入，其中49人被終身禁業(yè)。但僅用合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)來評價保險從業(yè)人員的具體表現(xiàn)，仍顯得單一。

2026年2月1日，保險銷售人員分級政策已正式實(shí)施，要求金融機(jī)構(gòu)銷售保險產(chǎn)品時，需建立保險銷售人員資質(zhì)分級體系，綜合考慮銷售人員的專業(yè)知識、從業(yè)經(jīng)驗、合規(guī)記錄等因素，對銷售人員進(jìn)行分級，并實(shí)行差別授權(quán)。不同等級的銷售人員，可銷售的保險產(chǎn)品類型、銷售范圍將存在差異。等級越高，可銷售的產(chǎn)品越復(fù)雜、范圍越廣；而合規(guī)記錄不良、專業(yè)素養(yǎng)不足的銷售人員，將被限制銷售權(quán)限，甚至被淘汰出行業(yè)。從而倒逼銷售人員主動提升專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識，從源頭減少銷售誤導(dǎo)、違規(guī)承諾等頻發(fā)的共性問題。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

政策還要求保險機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品分類分級管理，并與銷售人員分級管理相銜接，對投保人進(jìn)行需求分析及財務(wù)支付水平評估，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那溃N售給適合的客戶，即“產(chǎn)品與銷售人員匹配、產(chǎn)品與消費(fèi)者匹配”，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如，對于分紅型、投資連結(jié)型等保單利益不確定的復(fù)雜保險產(chǎn)品，僅允許等級較高、專業(yè)素養(yǎng)較強(qiáng)的銷售人員銷售；對于躉交保費(fèi)超過家庭年收入四倍等情形，需投保人簽名確認(rèn)聲明方可承保。

這種匹配機(jī)制，能夠有效避免因銷售人員專業(yè)素養(yǎng)不足，導(dǎo)致消費(fèi)者購買不適合自身的保險產(chǎn)品，同時也能減少銷售人員因?qū)?fù)雜產(chǎn)品理解不透徹而產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo)行為，反映了監(jiān)管保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的核心導(dǎo)向。

以往，部分銷售人員通過返傭、贈送禮品等不正當(dāng)方式爭奪客戶，破壞了保險行業(yè)的公平競爭秩序。分級政策實(shí)施后，高級銷售人員將憑借更好的專業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)質(zhì)量獲得客戶認(rèn)可，不再依賴不正當(dāng)利益誘導(dǎo)；而依賴違規(guī)方式的銷售人員，將因合規(guī)記錄不良被限制權(quán)限，直至被行業(yè)淘汰。這種良性競爭機(jī)制，能夠推動保險行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型“質(zhì)量導(dǎo)向”，減少“重銷售、輕合規(guī)、輕服務(wù)”等行業(yè)亂象。

政策還要求保險企業(yè)切實(shí)承擔(dān)銷售人員合規(guī)管理和風(fēng)險管理的主體責(zé)任，董事會承擔(dān)最終決策責(zé)任，總公司管理層承擔(dān)機(jī)制構(gòu)建、決策執(zhí)行的主要責(zé)任，各級分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)銷售人員日常管理責(zé)任，推動保險企業(yè)完善合規(guī)管理體系，強(qiáng)化基層合規(guī)的管控。

類似此次中國人壽洛陽分公司集中受罰的情形，在政策實(shí)施后將有望減少。當(dāng)然從開始實(shí)施到真正落地并非一蹴而就，仍需保險企業(yè)和從業(yè)人員協(xié)同發(fā)力。

當(dāng)高素質(zhì)、合規(guī)化的銷售人員成為行業(yè)主流，銷售誤導(dǎo)、財務(wù)造假等違規(guī)共性問題將有望得到有效遏制，行業(yè)也將逐步實(shí)現(xiàn)從粗放式增長到精細(xì)化發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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