購(gòu)車7年低息貸接踵而至 融資租賃是飲鴆止渴還是雪中送炭？

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？汽車圈車價(jià)沒(méi)有大跳水，但是金融期限卻拉長(zhǎng)了。當(dāng)別的汽車廠家開始宣布補(bǔ)貼一半購(gòu)置稅的時(shí)候，特斯拉卻率先推出了7年低息貸款政策。

首付款7.99萬(wàn)！月供1759！這居然是特斯拉的價(jià)格，7年低息相比較5年0息每個(gè)月少了接近700的月供，而到最后，總價(jià)只多出了5500元，平均每個(gè)月利息只有65.6元。年化利率直接降到了1%以下。

一月中旬，雷軍在一場(chǎng)直播中透露，小米YU7也將推出7年貸款政策，首付款直接來(lái)到了4.99萬(wàn)。

緊接著，理想汽車、東風(fēng)奕派、廣汽昊鉑、長(zhǎng)城汽車，奇瑞汽車也加入其中。明面上價(jià)格不變，但是更長(zhǎng)的貸款周期，帶給我們的是更少的月供以及更低的門檻，實(shí)際上等于“變相降價(jià)”。

貸款周期拉長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)就小了嗎？

在推出7年貸款的這些品牌里，目前只有長(zhǎng)城汽車一家有純?nèi)加蛙噮⑴c，其他品牌多為新能源汽車。這就產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題，為一個(gè)迭代周期極短的產(chǎn)品背上長(zhǎng)期負(fù)債值嗎？。

要知道，燃油車平均6~8年換代，新能源汽車則至多3年，也就是說(shuō)7年的時(shí)間內(nèi)，很有可能會(huì)面臨多次換代。

另外，因電池技術(shù)，輔助駕駛技術(shù)帶來(lái)的快速迭代，也會(huì)讓現(xiàn)有新能源車加速淘汰貶值。

所以當(dāng)若干年后，消費(fèi)者超長(zhǎng)貸還沒(méi)還到一半，甚至可能出現(xiàn)車輛殘值小于負(fù)債金額的情況。

所以，對(duì)于那些，想要以更低門檻購(gòu)車的年輕人來(lái)說(shuō)，一定要想好是否能承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)7年低息不只是解決年輕人購(gòu)車，還對(duì)剛需用車的中產(chǎn)家庭拋出了橄欖枝，他們并不是拿不出全款，而是更傾向于把現(xiàn)金流用在子女教育和家庭支出上。超長(zhǎng)貸的出現(xiàn)可以幫助他們極大的緩解現(xiàn)金流壓力，或許他們才是最受益的群體。

“融資租賃”不是陷阱？

如果你仔細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)車企給出的金融方案里，潛伏著一個(gè)容易被忽視的“詞匯”——融資租賃。

這個(gè)詞在中國(guó)汽車市場(chǎng)并不常見(jiàn)，但在汽車金融體系高度成熟的美國(guó)，以Lease（融資租賃）方式購(gòu)車，早已是一種被廣泛接受的主流選擇。

Statista數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)新車中約 23.6% 是通過(guò)租賃方式獲得的。也就是說(shuō)，每年將近四分之一的新車銷售，并非來(lái)自傳統(tǒng)貸款或一次性現(xiàn)金購(gòu)買，而是建立在清晰、成熟的融資租賃體系之上。

“融資租賃”到底是怎么運(yùn)行的？

在融資租賃結(jié)構(gòu)中，Lease車首先由融資租賃公司出資從4S店提出，并在租賃期內(nèi)持有車輛所有權(quán)。消費(fèi)者以承租人的身份，支付首付款并按月支付租金，就可獲得車輛的使用權(quán)。直到租期結(jié)束，承租人可以按照合同約定的殘值，選擇是否將車輛買斷，比如這臺(tái)車租期是3年，3年后還價(jià)值2萬(wàn)美金，那么支付完這2萬(wàn)美金，這臺(tái)車就可以過(guò)戶到個(gè)人名下。

也就是說(shuō)，在融資租賃模式下，使用權(quán)與所有權(quán)從一開始就是分離的，這是它與傳統(tǒng)汽車貸款最根本的區(qū)別。但是這種方式卻可以以極低的成本享受到新車，以及制造商的完整服務(wù)。并且Lease車基本上都由汽車制造商直接主導(dǎo)。

其實(shí)早在 2015 年，華晨汽車就曾嘗試通過(guò)融資租賃的方式銷售車輛，并與東亞銀行聯(lián)合成立 華晨東亞汽車金融公司，試圖在國(guó)內(nèi)復(fù)制這一模式。但最終的結(jié)果卻是市場(chǎng)反應(yīng)平淡、聲量迅速消失。甚至特斯拉進(jìn)入國(guó)內(nèi)后也嘗試過(guò)，只不過(guò)依然沒(méi)有掀起什么風(fēng)浪。

為什么這個(gè)海外市場(chǎng)的香餑餑，進(jìn)入國(guó)內(nèi)后卻始終難以被消費(fèi)者真正接受。

個(gè)人覺(jué)得核心問(wèn)題出在了車輛所有權(quán)上。在國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的認(rèn)知體系里，購(gòu)車并不僅僅是獲得一臺(tái)出行工具，它更像是一種資產(chǎn)獲取；而融資租賃的本質(zhì)，恰恰落在“租賃”二字之上。

“買的車不是我的名字？我買它干嘛”我相信大家一定會(huì)這么說(shuō)。甚至因?yàn)榇蟊旧喜皇亲约旱拿郑瑪喙┲螅鹑诠臼哲囈沧兊酶?jiǎn)單。

就算到了最后，合約終止，這臺(tái)車成功的過(guò)戶到了個(gè)人名下，由于大本上會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)名字，在法律上會(huì)認(rèn)定為二手車，這就很容易影響后續(xù)的交易。

所以，為什么“融資租賃”還會(huì)突然在中國(guó)新能源市場(chǎng)卷土重來(lái)？國(guó)內(nèi)廠商不怕重蹈覆轍嗎？

答案是：他們?cè)缇土系搅恕?/p>

當(dāng)我們咨詢多家品牌之后，得到的答復(fù)幾乎都是統(tǒng)一的“7年低息可以是自己的名字，不是租賃形式，消費(fèi)者是首任車主。”

而且其中一方更是提到一個(gè)細(xì)節(jié)——“放貸方是銀行，只不過(guò)中間夾著金融公司”。

7年超長(zhǎng)貸背后的資金模式可能會(huì)很復(fù)雜，但是單從消費(fèi)者端來(lái)看，買車的綠本上還是自己的名字，對(duì)于還款壓力大的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)算是加上了一個(gè)保障，的確算是一種靠譜的購(gòu)車方式。

編輯小結(jié)

在價(jià)格監(jiān)管趨嚴(yán)、政策補(bǔ)貼退坡以及市場(chǎng)熱度下降的背景下，這次突破，更像是整體消費(fèi)刺激計(jì)劃的一部分。如果是你，5年0息和7年低息，會(huì)選擇哪一個(gè)呢？