山東
2021年1月，張女士投保重疾類終身保險，每年保費7100余元，繳費期19年，基本保額20萬元，保險期間是終身。2024年張女士因家庭變故無力承擔后續(xù)保費，到保險公司柜面辦理退保。她原本以為自己總共交了近3萬元保費，即使有退保損失，自己又未出險理賠，怎么也能退回90%的錢。然而真正臨柜退保時，保險公司依據(jù)條款經(jīng)過計算，只退給其保單的現(xiàn)金價值（不足7000元）。
案例分析
本案中，張女士購買重疾類終身保險，因個人原因單方面提前解除合同，保險公司按照條款以保單現(xiàn)金價值確定退保金額，退保損失較大。這是因為在保險合同前期，尤其重疾類終身保險合同，保險公司承擔了較大的風險，包括核保成本、運營成本等，而且前期分攤到每個年度的純保費也較少，隨著繳費年限的增加，保單現(xiàn)金價值會逐漸增長。
法律依據(jù)：《中華人民共和國保險法》第47條，投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
案例提示
退保時，因投保人個人原因在保單猶豫期過后解除合同，拿回的不是所交保費的總額，而是保險合同的現(xiàn)金價值，這一點在《保險法》、保險合同條款中均明確列明。而現(xiàn)金價值的計算是由保險公司根據(jù)保險精算原理確定的，在投保初期通常較低。所以投保人在購買保險時，一定要謹慎考慮自身的長期經(jīng)濟狀況和保險需求，避免因為退保而遭受較大的經(jīng)濟損失。現(xiàn)金價值的計算比較復雜，它是由保險公司精算師根據(jù)保險產(chǎn)品的定價假設、保險責任、費率等諸多因素，通過復雜的精算公式計算得出。不同保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值計算方式會因產(chǎn)品設計而不同，在保險合同的前期，現(xiàn)金價值一般比較低，隨著時間推移會逐步增加。
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