存款100萬，靠利息生活，快要活不下去了

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“聽說了嗎，存款利率又下調了。”

前陣子和朋友小聚，聽到她說的第一句話，就是這個。

朋友是個很有行動力的人，自從前幾年，她看了很多存夠幾百萬后靠利息躺平的博主后，她便開始一邊攢錢，一邊籌劃自己的退休計劃。

但糟糕的是，幾年時間下來，她的家庭固定開支時有漲幅，可銀行的存款利率和很多理財產品的收益卻一直在降。

所以，她總是和我抱怨，說自己已經很努力了，怎么感覺離目標越來越遠了。

但說實話，這并不是她一個人的困境，事實上，放棄工作，只靠利息生活本就是一個高風險、難達成的事情。

許多攢夠存款選擇退休的人，都在生活壓力和心理焦慮下，選擇了重返職場。

在這里，十點君想和大家聊聊很多人都向往過的“提前退休”。

聊完后也許你會發現，想象中的退休沒有那么美好，我們現在的生活，其實也并不算糟。

躺平到底需要多少錢呢？

麻省理工學院的威廉·班根提出過一個4%法則，只要你每年的支出不超過儲蓄總額的4%，理論上你就可以實現財務自由。

這個法則的核心，就是降低物欲，努力儲蓄，當本金達到一定量之后通過“被動收入”來覆蓋剛性支出。

替大家算過了，如果你每年的開銷只有4萬，那你只要存夠100萬就能選擇辭職。

聽起來一年4萬很難維持一個人的生活吧，但這的確是很多人，特別是未婚的年輕人選擇的方法。

例如豆瓣的“消費主義逆行者”“拔草互助協會”等小組，還有很多踐行極簡主義生活方式的躺平博主，就是將物欲高度克制，來維持生活，享受自由。

這樣的躺平可能有點“苦”，和很多人想象的不同。

而糟糕的是，威廉·班根的法則有個前提假設，是你的存款的年收益率也要達到4%。

以后的事不好說，但是眼下各大銀行的利率已然是跌了又跌，根本達不到理想中的收益。

說白了，就算是那些沒什么負擔的，為了躺平可以吃苦的人，也因為被動收入無法覆蓋最基本的生活支出而逐漸活不下去了。

被動收入在下降，而人的物欲又很難完全克制掉，別說一百萬了，就算握著三五百萬，恐怕依然不保險。

就像前兩年熱度很高的“存夠300萬后提前退休的上海丁克夫妻”，也在自己的賬號吐槽過靠大額存單利息輕松度日的想法，已然不太現實了。

還有我在小紅書刷到過的一位互聯網大廠的博主，也是攢夠了500萬后，興致勃勃地規劃自己辭職躺平的生活。

結果，規劃到一半，博主突然決定不躺平了。

按他所說，500萬雖然不少，但如果要孩子的話也還是不夠，再加上只靠另一半工作掙錢，自己心態上也過不去，所以還是放棄躺平了。

想來的確如此，家庭成員越多，黑天鵝事件越可能發生。

要是他們兩口子還要贍養四位老人，那除非真的財富自由，不然很難徹底躺平。

教育、醫療、養老都可能帶來一大筆意外支出。

所以你看，如何只靠存款生活，表面上是一道簡單的收支平衡的數學題，背后卻是一連串復雜的現實拷問。

財富會通脹，物欲有起伏，風險難預計。

貿然選擇脫產躺平，就是在用靜態的資產，去應對動態的人生，實為不易。

當然，再怎么不易，不用上班依然是無數困在工位上的人的夢。

這些年來，諸如“生活不止眼前的茍且”“世界這么大我想去看看”等各種流行語的接連爆火，都體現了我們心底對自由的向往。

而上班顯然是無數人心中，阻礙自己奔向山海的最大阻礙，時刻想要脫金鎖出樊籠。

但選擇辭職，乃至提前退休，真的有這么美好嗎？

又或者，它也只是我們潛意識里美化的那條未選擇的路呢？

在十點君看來，這是一項重大的人生決定，需要先了解清楚、思慮明白。

如果你真的很想嘗試躺平，那除了會攢錢，至少還要認清以下3個真相。

首先，大部分提前退休的人，并沒有真正得到休息。

很多人想象中的退休，是每天睡到自然醒、讀書喝茶、四處旅游。

但退休并不是勞動的終結，而是從“為別人工作”轉向“為自己生活”。

只要是生活，就依然需要目標，需要前行的方向。

多數選擇提前離開職場的人，往往只是換了一種方式“忙碌”，比如做自媒體、學習投資理財、嘗試小本創業等。

這些事依然需要付出大量時間和精力，甚至因為缺乏固定收入帶來的安全感，反而比上班時更不敢停下。

其次，提前退休帶來的未必是快樂，還可能是虛無和焦慮。

當然，有的人會說自己不愛折騰，退休了就好好在家躺著。

但躺久了，人未必會快樂。

心理學中有個概念叫“心流”，指的是人在專注進行某項活動時，會產生充實感。

工作的意義除了賺錢，很多時候，也會無意中讓人進入心流的狀態。

避免了無所事事帶來的碎片化生活，和隨之產生的虛無感。

同時，市場波動、通脹、意外開支等，這些曾經由公司和你共同承擔的風險，現在全部由你一人面對。

這種經濟上的不確定性，也會持續帶來壓力，使人不自覺焦慮。

最后，認清“生存線”和“生活線”，你的資產未必有那么充足。

很多人計算退休所需存款時，只算了“生存線”，即覆蓋最基本的衣食住行的費用。

但人生不僅僅是為了活著，我們更需要算清的是“生活線”。

所謂生活線，一方面是保持生活品質的開銷，另一方面，是應對通脹和風險的底氣。

人生很長，在規劃時就該考慮到未來的不確定，提前計算好非預期支出，留出容錯空間。

真正的財務自由，不是“夠活”，而是面對大多數情況，都能淡定應對。

不然，就算勉強躺下去了，也躺得不舒坦，活得不快樂。

說到這里，可能會有人有些沮喪，覺得生活里為數不多的盼頭也沒了。

其實未必。

渴望退休，本質上是身在樊籠中時，對無拘無束的期盼，對真正的屬于自己的生活的向往。

追求“從此不工作”，本質上想要的，是生活的主動權、內心的踏實感，以及不被壓力追趕的從容。

而想要得到這份從容，不一定要百萬存款這樣宏大的要求，和破釜沉舟辭職的勇氣。

它真正需要的，是我們先把自己的日子過好，而后逐漸在日常生活中，給自己培養以下4種能力。

第一，培養“微自由”的能力。

很多人對躺平的執念，都來自對自由的向往。

但事實上，沒必要總想著“等我有幾百萬，我就辭職，到時候想做什么就做什么”。

真正的自由，是可以被拆解的。

想去遠方旅游，可以先了解當地的風土，品嘗類似風味的美食，或是趁假期去“平替”的地方短途旅行。

想寫本書、學樂器，可以先試著寫點文章投稿，先利用周末初步入門自己的愛好。

覺得上班太無聊，想換個方式生活，不如先將每天下班的時間規劃好，不然真擁有了大段的空閑，也難免只會刷手機、睡大覺。

能享受好“微自由”，哪怕暫時不能完全自由，照樣能把人生過得精彩。

第二，建立資產上的“緩沖區”。

雖然“徹底躺平”的門檻不低，但我們可以換個思路。

不去追求一輩子不工作，而是追求一時半會兒不上班，也不心慌。

首先，存夠6-12個月家庭總開銷的應急金，讓我們有底氣暫時休息。

其次，建立一個保障賬戶，應對家人疾病、子女教育等重大的大額支出，提升家庭的抗風險力。

最后，定期盤點自己的隱形資產，比如自身健康情況如何，是否需要調整生活習慣；

個人職業技能和行業人脈是否有些過時，如果辭職休息或被裁員，是否還有能力重返職場。

生活不是走鋼絲，定好緩沖區，意外到來時心才不慌，才能從容應對。

第三，尋找盡量多的生活錨點。

很多人連休假都會感到空虛，除了圍著家庭和工作打轉，便只會無所事事。

這樣的人，躺平與否，都不會過得多快樂。

從現在開始，多為自己準備些錨點。

可以是能讓你專注的手藝或愛好，能專注你的注意力，揮灑你的熱情；

可以是一兩段高質量的社交關系，讓你和世界建立真實的聯結，幫你抵御焦慮、對抗虛無感；

也可以是能讓你感到“被需要”的角色，收養一只流浪貓、去養老院做做志愿者、在網上做他人的傾訴樹洞……

你的錨點越多，越能編織成牢固的網，接住你突然墜落的心。

第四，學會珍惜當下，不攀比不空想。

成年人的焦慮和痛苦，很多時候都來自于“比較”和“空想”。

特別是在互聯網上，隨便一刷就是年入百萬、豪車別墅，總有人擁有我們得不到的人生。

看得多了，難免會下意識去比較，會去想象自己什么時候能過上這樣的日子。

但其實，把目光往回收，我們自己的生活，其實也有很多“小確幸”。

沒能財富自由，但工作還算穩定；

孩子不算拔尖，但身心還算健康；

伴侶浪漫不足，但彼此足夠默契……

生活從來不在別處，不在別人外露出的光鮮，不在想象中的快樂躺平，而在我們的當下。

提前退休不是世外桃源，有能力過好忙碌生活的人，才有能力享受清閑。

最后，送給大家一句我很喜歡的話：

“生活應該是我們即時體驗的經歷，而不是熬過去的日子。

把當下過好的人，未來才能有力氣過得更好。”

退休只是一個人生的階段，并不意味著什么，能否過好生活，才是我們的最終目的。

點個吧，你想過提前退休嗎？你又做過什么準備嗎？歡迎來評論區分享你的觀點和人生經歷。

作者 | 明冬，課虛無以責有，叩寂寞而求音。

主播 | 夏萌，用我的聲音溫暖你的睡前時光。

圖片 | 視覺中國，網絡（如有侵權請聯系刪除）

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