中信銀行保增長困局：貪腐案件頻發、合規風險突出、利潤“虛胖”

日前，中信銀行資管中心原副總裁羅金輝因非法收受財物4437萬余元被判處有期徒刑十二年九個月。繼羅某輝“落馬”后，中信銀行財富管理部副總經理袁東寧被查、國際業務部總經理張某被曝失聯。自原行長孫德順被查后，該行已有十余名高級管理人員“落馬”。

金融貪腐案件頻發，一定程度上暴露了中信銀行的風險合規漏洞和內部控制短板。不僅如此，該行還頻繁遭遇監管部門“重錘”，今年9月份被中國人民銀行開出罰款1535.7萬元的大罰單，該行5名相關責任人也被處以罰款合計38萬元處罰。

今年以來，中信銀行的營收出現下滑勢頭，該行通過大幅壓縮管理費和減少計提信用減值損失的方式保住利潤正向增長，撥備反哺利潤的痕跡十分明顯。此外，該行零售條線的不良貸款率全線上升，其中，信用卡貸款的不良率已飆升至2.73%，個人消費貸款的不良率也同步升至2.44%。

多名高管人員被查

12月11日，貴州省六盤水市中級人民法院一審公開宣判中信銀行資產管理業務中心原副總裁羅某輝受賄一案，對被告人羅某輝以受賄罪判處有期徒刑十二年九個月，并處罰金200萬元；對羅某輝受賄所得財物及孳息依法予以追繳，上繳國庫。

經法院審理查明，2014年至2020年期間，羅某輝利用職務便利以及職權或者地位形成的便利條件，為有關企業和個人在融資、獲得股票大宗交易業務以及債券回售等事項上提供幫助，非法收受財物共計折合4437萬余元。

一審宣判后，羅某輝當庭表示服判，不上訴。此前，去年9月份，中央紀委國家監委網站發布消息稱，中信銀行資產管理業務中心原副總裁（一級部總經理級）羅某輝涉嫌嚴重職務違法，目前正在接受中央紀委國家監委駐中信集團紀檢監察組和貴州省六盤水市監委監察調查。

繼羅某輝“落馬”后，中信銀行另一名總行部門級高管也被查。今年7月份，貴州省紀委監委網站發布消息稱，中信銀行財富管理部副總經理袁某寧涉嫌嚴重違紀違法接受調查。

隨后，今年9月份，中信銀行國際業務部總經理張琳被曝失聯。據媒體報道，張某被查或與恒大集團有關。張琳在擔任中信銀行戰略客戶部總經理時與恒大集團關系密切，2017年初該行曾與恒大集團達成總額超千億元的授信合作意向，一直到該行原行長孫某順“落馬”后，中信銀行才壓縮房地產信貸業務。

據了解，近年來，中信銀行已有多名高級管理人員“落馬”，包括該行原行長孫德順在內的核心高層。2023年11月份，孫德順因受賄9.80億余元被判處死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。根據孫德順犯罪的事實和情節，濟南市中級人民法院決定在孫某順死刑緩期執行二年期滿依法減為無期徒刑后，對其終身監禁，不得減刑、假釋。

孫德順被查后，中信銀行廈門分行原副行長兼風險總監陳鷹、廣州分行原行長謝宏儒、寧波分行行長吳學文、昆明分行原行長林爭躍、濟寧分行原行長王中興、貴陽分行營業部原總經理段勇、北京分行自貿試驗區國際商務服務片區支行原行長朱燕辰、昆明分行滇池支行原行長解鵬、長沙分行人民路支行原行長柳歡紛紛“落馬”。其中，吳學文為主動投案。

2023年12月，媒體報道稱，中信銀行原董事長李慶萍日前被追責，從廳局級干部降職為科級，并被開除黨籍。公開信息顯示，李慶萍2016年6月起擔任中信銀行董事長，直到2021年3月卸任，掌舵中信銀行近5年之久。

信貸增長乏力營收下滑

三季報披露，今年前三季度，中信銀行及其附屬公司（以下簡稱“中信銀行集團”）實現營業收入1565.98億元，同比下降3.46%；實現歸屬于股東的凈利潤533.91億元，同比增長3.02%；實現基本每股收益0.89元，同比下降5.32%。

據了解，中信銀行集團的營收下滑勢頭在第三季度更加明顯。今年第三季度，該集團實現營業收入508.36億元，降幅達4.43%；實現歸屬于股東的凈利潤169.13億元，同比增長3.53%；實現基本每股收益0.27元，同比下降3.57%。

在營收下滑的背景下，中信銀行是如何實現凈利潤正向增長的呢？分析該行財報可以發現，中信銀行利潤正向增長的根源并非來自該行業務規模擴張或經營質效提升，而是通過控制成本支出和減少計提信用減值損失的方式實現，撥備反哺利潤的特征極為明顯。

數據顯示，今年前三季度，中信銀行集團的業務及管理費壓縮至447.53億元，較去年同期的467.02億元減少19.49億元。同期，該集團計提信用減值損失447.14億元，較去年同期的513.43億元減少66.29億元。僅此兩項舉措，中信銀行集團的營業支出就大幅減少85.78億元，而該集團今年前三季度的凈利潤增幅僅為17.36億元。

與此同時，中信銀行集團的信貸業務增長疲軟，該行零售貸款業務增長動能不足，信用卡業務規模更是出現萎縮跡象。截至今年9月末，該集團的貸款及墊款總額為57824.81億元，較去年末僅增加1.09%。其中，貼現貸款余額2121.44億元，較去年末大幅下降超過50%；信用卡貸款余額4649.20 億元，較去年末下降4.87%；個人貸款（不含信用卡）余額18933.40億元，較去年末增加1.06%；公司貸款（不含貼現）余額32120.77億元，較去年末增長10.45%。

從營業收入結構來看，今年前三季度，中信銀行集團實現利息凈收入 1077.02億元，同比下降2.06%；實現非利息凈收入488.96億元，同比下降6.40%。同期，該集團的凈息差為1.63%，同比下降0.16個百分點。

資產質量方面，截至今年9月末，中信銀行集團不良貸款余額為669.39億元，較去年末增加4.54億元；不良貸款率1.16%，與去年末持平；撥備覆蓋率204.16%，較去年末下降5.27個百分點；貸款撥備率2.36%，較去年末下降0.07個百分點。

值得注意的是，中信銀行零售條線的不良貸款率全線抬升。半年報披露，截至今年6月末，中信銀行的個人住房貸款不良率微升至0.50%，逾期率為0.72%；信用卡貸款不良率從年初的2.51%上升至2.73%；個人消費貸款不良率從年初的2.14%攀升至2.44%，逾期率為3.56%。

合規漏洞多罰單密集

在營收下滑的同時，中信銀行在內控管理和業務運營方面也暴露出較多問題，密集收到各地監管部門開出的大量罰單，甚至被中國人民銀行罰款超千萬元。

12月8日，國家外匯管理局廣東省分局公示的行政處罰信息顯示，中信銀行廣州分行因“未按規定進行國際收支統計申報”被處以警告并罰款6萬元處罰。

10月24日，龍巖金融監管分局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行龍巖分行被查獲“違規收取銀票敞口風險管理費、流動資金貸款貸后管理不到位”的違法違規行為，該行被罰款50萬元；該行2名客戶經理分別被警告。

9月22日，中國人民銀行對中信銀行開出千萬級大罰單。該行因“占壓財政存款或資金”、“未按規定履行客戶身份識別義務”、“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”等7項違法違規行為，被處以警告并罰款1535.7萬元處罰。該行公司銀行部、零售銀行部、個人信貸部、信用卡中心、國際業務運營中心五個業務條線的相關負責人被處以罰款合計38萬元處罰。

9月19日，國家金融監督管理總局北京監管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行北京分行因貸款“三查”失職被罰款50萬元，該行5名相關責任人分別被處以警告處罰。

9月18日，國家金融監督管理總局海南監管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行海口分行、三亞分行和海口大英山支行3家分支機構同時被查獲“貸款管理不盡職、信用證業務管理不到位”的違法違規行為，合計被罰款155萬元。

9月12日，國家金融監督管理總局黑龍江監管局公布的行政處罰信息顯示，中信銀行哈爾濱分行原行長于某信被處以禁止從事銀行業工作5年處罰，該行原東部業務部總經理劉某海被處以警告處罰。

7月24日，中信銀行安陽分行被查獲“個人貸款‘三查’不到位、流動資金貸款貸后管理不到位”的違法違規行為，被安陽金融監管分局處以罰款65萬元處罰；該行時任副行長李某方和個人信貸部總經理孫某一分別被警告。

7月15日，中信銀行舟山分行因“二手房按揭貸款業務管理不審慎、固定資產貸款管理不審慎、貸前調查不到位、未嚴格執行貸款實貸實付要求”被罰款125萬元。該行2名相關責任人分別被處以警告處罰。

7月4日，中信銀行南昌分行因“貸款管理不到位、違規發放貸款、違規辦理國內信用證業務”被重罰190萬元，該行12名相關責任人被警告并罰款合計79萬元。

6月10日，中信銀行呂梁支行、柳林支行和交城支行三家分支機構同時被查獲“貼現業務管理不到位”的違法違規行為，合計被罰款70萬元；2名支行行長和2名客戶經理分別被警告。