綠盟觀察丨增強消費金融服務適配性

要點：近年來，人民群眾消費需求不斷升級并日趨多元，但仍存在一些潛在需求因金融服務不便而受到抑制的情況。近期印發的《關于增強消費品供需適配性進一步促進消費的實施方案》在“強化財政金融支持”方面提出，豐富消費金融產品和服務，增強消費金融服務的適配性和便利度。這意味著，金融的角色不再是簡單的“借錢”，而是要成為一座能靈活適配消費節奏的橋梁。

——援引自經濟日報

近年來，人民群眾消費需求不斷升級并日趨多元，但仍存在一些潛在需求因金融服務不便而受到抑制的情況。近期印發的《關于增強消費品供需適配性進一步促進消費的實施方案》在“強化財政金融支持”方面提出，豐富消費金融產品和服務，增強消費金融服務的適配性和便利度。這意味著，金融的角色不再是簡單的“借錢”，而是要成為一座能靈活適配消費節奏的橋梁。

提到金融促消費，許多人會簡單理解為“多放貸款、多搞分期”，這固然重要，但遠遠不夠。金融服務需要跳出傳統路徑，從“大水漫灌”的規模為王，轉向“量體裁衣”的場景思維和用戶思維。年輕人熱衷為興趣買單，智能家居、國潮文創、沉浸式體驗方興未艾；老年群體對健康、便利、精神關懷的需求日益凸顯，催生了廣闊的“銀發經濟”藍海；縣域和農村市場潛力持續釋放，綠色、智能產品走進千家萬戶……面對各種不同的消費需求，增強適配性就是要求金融機構練就“讀心術”，讀懂不同地域、不同收入水平、不同生命周期階段人群真實合理的消費需求。

差異化和精準性是增強適配性的核心。對于收入穩定的城市中等收入家庭，消費金融可以聚焦助力其消費結構升級，例如與優質教育機構、健康管理平臺或綠色家電品牌合作，設計利率優惠、期限靈活的場景分期產品；對于收入波動較大的靈活就業群體或初入職場者，需要設計額度適中、支用靈活、還款周期可動態調整的小額信貸產品，在風控時可能更側重基于真實交易流水、社交信用等多元數據的動態評估；針對農村市場，則可能需要結合農業生產周期，設計與農產品銷售回款節點相匹配的消費貸產品，用于購置農機、家電，推動農村消費品提質升級。這種在產品設計上的精耕細作，本質上是對差異化金融需求的積極回應。

也要清醒認識到，增強適配性絕非簡單地“放水”或降低門檻，其核心在于精準與風控的平衡。這就要求金融機構在追求服務延伸與便利提升的同時，充分運用科技手段來構建更為智能、精細、動態的風險評估與管理體系；在合法合規、保護隱私的前提下，更全面地評估消費者的真實還款能力與意愿，實現風險與定價的精確匹配。與此同時，必須將消費者保護和教育置于更突出的位置，通過清晰明了的信息披露、持續不斷的金融知識普及，引導群眾樹立理性借貸、量力而行的消費觀。

對金融機構而言，《實施方案》的落地是一場從產品設計到服務理念的考驗，更是轉型升級的機遇，它呼喚著更細致的市場洞察、更敏捷的科技應用、更溫暖的民生關懷。期待在政策引導下，金融機構能夠俯下身來，打造出更多“接地氣、有溫度、夠安全”的消費金融產品與服務，讓金融活水能精準滴灌那些能真正提升人民生活品質的領域。

來源：經濟日報

。。。