新書 | 銀發創業：重新定義 “老有所為”

步入老年以后，最糟糕的狀態莫過于覺得“人生也就這樣了”。人這一輩子，應當積極地追尋幸福與美好，絕不能提前向歲月認輸。退休不等于不再工作了。

請你一定要相信這個事實：老年，除了體力稍差一點，其他都很棒！

01

國策鼓勵銀發創業

銀發創業的意義，在于將人生經驗和歲月沉淀的價值最大化。國家也正通過一系列政策，積極為老年創業創造條件。

“莫道桑榆晚，為霞尚滿天。”早在 2014年，習近平總書記在會見全國離退休干部先進集體和先進個人代表時，就對退休人士提出了殷切期望，希望廣大老同志珍惜光榮歷史、永葆政治本色，繼續以身作則弘揚黨的光榮傳統和優良作風，繼續為實現 “兩個一百年”奮斗目標、實現中華民族偉大復興的中國夢作出積極貢獻。

2016年，習近平總書記提出“有效應對我國人口老齡化，事關國家發展全局，事關億萬百姓福祉”。老齡工作被提升到了前所未有的戰略和全局高度。

2020年，黨的十九屆五中全會首次將積極應對人口老齡化上升為國家戰略。大會提出“要提高人民收入水平，強化就業優先政策，建設高質量教育體系，健全多層次社會保障體系，全面推進健康中國建設，實施積極應對人口老齡化國家戰略，加強和創新社會治理”，進一步明確了實施積極應對人口老齡化國家戰略的具體任務。

2020年，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提到 ，實施積極應對人口老齡化國家戰略，“積極開發老齡人力資源，發展銀發經濟 ”。

2021年，國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》，提出“加強老年人就業服務。鼓勵各地建立老年人才信息庫，為有勞動意愿的老年人提供職業介紹、職業技能培訓和創新創業指導服務。健全相關法律法規和政策，保障老年人勞動就業權益和創業權益。支持老年人依法依規從事經營和生產活動，興辦社會公益事業”。

2021年 11月，中共中央、國務院發布《關于加強新時代老齡工作的意見》，提出“鼓勵老年人繼續發揮作用。把老有所為同老有所養結合起來，完善就業、志愿服務、社區治理等政策措施，充分發揮低齡老年人作用。在學校、醫院等單位和社區家政服務、公共場所服務管理等行業，探索適合老年人靈活就業的模式。鼓勵各地建立老年人才信息庫，為有勞動意愿的老年人提供職業介紹、職業技能培訓和創新創業指導服務。……全面清理阻礙老年人繼續發揮作用的不合理規定”。

2022年，黨的二十大報告指出“實施積極應對人口老齡化國家戰略，發展養老事業和養老產業”。開發低齡老年人口人力資源這件事，已融入國策。

2023年 9月，農業農村部、國家發展改革委等九個部門聯合印發《“我的家鄉我建設”活動實施方案》，鼓勵退休人員回鄉定居、建設家鄉。

2024年 1月，國務院辦公廳印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》指出，要實施積極應對人口老齡化國家戰略，以老年群體需求為基礎，大力發展銀發經濟，加快銀發經濟規模化、標準化、集群化、品牌化發展，滿足老年群眾多方面需求，妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，培育經濟發展新動能，提高人民生活品質，增進老年人福祉，不斷實現人民對美好生活的向往。這也是我國首個以“銀發經濟”命名的政策文件。

2024年 3月 5日，國務院總理李強在《2024年國務院政府工作報告》中提出“加強老年用品和服務供給，大力發展銀發經濟”。

根據第七次全國人口普查數據，在我國 60歲及以上人口中，60—69 歲的低齡老年人口占 60.92%，這些低齡老年人大多具備知識、經驗與技能優勢，發揮余熱潛力巨大。對比低齡老人數量同樣龐大的日本，根據日本總務省公布的數據，2023 年，日本 65歲以上仍在工作的老年人比 2022年又增加 2萬人，達到創紀錄的 914萬人，就業比例達到 25.2%。這一數據意味著，在 65歲以上的日本老年人群體中，每四人中就有一人處于工作狀態。幫助我國低齡老人激活生命潛能，利用好“銀發資源”，既有現實基礎，又十分必要。

此外，中國老年人口質量的持續提升，也為這些政策的有效落地提供了良好的基礎。

截至 2020年底，中國60歲及以上人口中，擁有高中及以上文化程度的人口為 3669萬人，占該年齡段人口的 13.90%。在人口老齡化背景下，老年人綜合能力提高、平均預期壽命延長，都為開發老年人力資源創造了有利條件。

02

創業，63歲有底氣

中國未來老齡化趨勢延續，是一個不容忽視的事實，其影響將觸及社會、經濟、醫療、養老等多個領域。隨著生育率的持續下降和人均壽命的延長，老年人口比例預計在未來幾十年內還將繼續上升。

根據中國發展研究基金會發布的《中國發展報告 2020：中國人口老齡化的發展趨勢和政策》預測，到2050年中國 65歲及以上的老年人口將達 3.8 億，占總人口比例近 30%。與此同時，我國人口平均預期壽命已從 1949年的約35歲提高到如今的 79歲。

中國疾病預防控制中心預計，到 2035年，中國人口的平均壽命將超過 81歲。在古代，人生七十古來稀，但今天，按照世界衛生組織的劃分，60歲到 74歲的人，屬于年輕老年人。60歲，還非常年輕。

03

很多老年人，生理機能并不差

大部分老年人的體能雖比不過二三十歲的年輕人，但與四五十歲人群相比并不差。有研究發現，隨著年紀增長，頭痛、牙痛、感冒、過敏等癥狀反而會逐漸減少。如果堅持長期鍛煉，健康狀況還會更加理想。

在思維能力上，“老糊涂”或許是社會對老年人的誤讀及刻板印象。與年輕人相比，老年人更有經驗，更善于分析問題、找出解決問題的最優路徑。神經生物學研究也證實，人的大腦在 40—65 歲期間處于最佳狀態，60 歲之后的決策能力甚至比二三十歲時更強。

04

老年人，生活習慣更健康

近些年，越來越多的老年人通過學習，逐漸適應了現代生活，消費需求也日趨多元化。一項來自央視的調查顯示，2023 年前三季度，銀發族在營養保健、生鮮采購、生活服務及旅游出行等領域的消費增速均高于全年齡段的網購人群。

老年大學的課程設置也越來越豐富，涵蓋手機短視頻、隔代教育、主動健康等內容，教學方式也進行了適老化改造，更加合銀發一族的學習習慣。

通過學習，老年人掌握了新的社會技能，培養了新的興趣愛好，結交了新的朋友，也在學習之外催生出了更多的消費需求。例如，許多老年人學習了繪畫和攝影后，就會結伴去各地旅游。不少旅游機構專門推出了老年采風路線，中老年群體正逐漸成為我國旅游市場第一大客源。

英國的一項調查顯示，50歲以上人群的生活方式普遍比 25歲人群更健康、更自律。研究者調查了 4000名16—80歲英國人的生活方式和飲食習慣，結果顯示，25歲左右的人群平均每周運動 3次；而 50歲左右的人群平均每周運動 4次，日均運動時間也比年輕人多 4分鐘。在飲食方面，25歲人群平均每月點3次外賣，每周吃 3次垃圾食品；而 50歲人群平均每月只點 1次外賣，每周吃 1次垃圾食品。另外，25歲人群平均每周要比 50歲人群多喝 1.4杯烈酒。

美國睡眠學會發布的一份報告指出，老年人睡眠時間雖然縮短，但睡眠質量更高，白天不易感到疲勞，也較少需要白天補覺。

相比之下，年輕人普遍流行的熬夜蹦迪、天天小酒小燒烤的生活方式，反而更容易引發健康問題。

05

老年人，并沒有脫離時代

過去，銀發族往往被貼上傳統、保守的標簽。然而，隨著社會經濟的飛速發展和人口結構的動態變化，“新一代銀發族”正慢慢取代“傳統銀發族”。

與“40后”“50后”不同，以“60后”“70后”為代表的 “新一代銀發族”展現出截然不同的生活態度與時代觀念。他們不僅是社會財富的重要持有者，更以全新的生活態度和開放新潮的思想觀念，重新定義了老年群體的社會形象。在科技、審美等領域，他們對時代新浪潮的接受度遠超上一代人，甚至有些人還成為這些新浪潮的領軍者。

比如在數字化領域，“新一代銀發族”已不再滿足于單一的線下生活方式。他們主動擁抱數字時代，積極跨越數字鴻溝，化身“沖浪達人”，在網絡世界中暢游。

中國移動研究院發布的數據顯示，面對數字化帶來的挑戰，銀發群體正逐步完成數字化轉變。2022年銀發群體的日均在網時長達到 3.6小時，較 2020年提升了 50%；人均使用App個數達到 45個。2023年銀發族的上網時長達到 3.8小時，與 2020年相比，激增60%。銀發族正加速融入數字社會，快速擺脫“互聯網邊緣用戶”的刻板印象，展現出強大的適應能力和對數字生活的熱情。

如今，社交通信、地圖導航、長短視頻、資訊閱讀、購物、瀏覽器等常用 APP已經成為銀發族日常生活中不可或缺的一部分。2023年，這些 APP對銀發族的滲透率均超過了 55%。中國移動研究院 2023年發布的《數字時代的“慢”人群——中國銀發群體數字生活洞察》顯示，51%的銀發群體使用過智能家居產品，其中智能血壓儀、智能手環、智能音箱、智能攝像頭、智能電子秤等產品的銀發群體消費占比都達到了兩位數。

此外，“新一代銀發族”普遍受教育程度較高，在年輕時經歷過改革開放的黃金時期，思想觀念相對開放。他們積累了一定的財富，擁有更多的可支配收入。這些特質為他們嘗試更多新生事物提供了堅實的基礎。

他們不再滿足于基本的生活需求，而是追求更高品質的生活，消費年輕化、新潮化趨勢也日益突出。根據京東消費及產業發展研究院發布的《2022銀發族消費趨勢報告》，讓家務變得更加輕松的潮流電器產品俘獲了眾多“銀發族”的歡心：家用烘干機銷量增長 204%，洗鞋機增長 434%，內衣、內褲清洗機增長 815%。環境電器類產品中，干衣機銷量增長 87%，除螨儀增長121%，家用洗地機增長 126%。讓下廚變得更加簡單的廚房小家電產品同樣備受喜愛，空氣炸鍋、三明治早餐機、果蔬凈化清洗機、飯菜保溫板等產品的成交單量增速均超過 1倍，部分產品甚至達到 2—3倍。這一切都告訴我們，新時代的老年人，不僅沒有被時代拋棄，反而積極擁抱變化，展現出強大的適應能力。

因為經驗豐富，吃過更多“世間的鹽”，無論是做管理還是創業，老年人都比年輕人更具優勢。

被歲月淬煉出的更加穩重的做事方式，讓 60歲以上群體的創業失敗率，遠低于年輕人。

人生百年，只有 5個 20年，每個 20年都對應著一個大的經濟周期。第一個 20年，我們用來上學讀書學本事。第二個 20年，我們努力賺錢養活自己，部分人幸運實現財務自由。第三個 20年，我們為家庭奔忙，為子孫后代奔忙，身不由己。直到第四個 20 年，退休以后，時間才真正屬于我們自己，這一時期是我們生命中真正的黃金時代。

當下，我們趕上銀發創業浪潮興起的新時代。

若年輕人因退縮而不夠努力、不愿嘗試創業，老年人就必須以前浪的激情澎湃，感染、帶動并引領他們走向更美好的人生。

06

老年人可貴的十大價值

1. 老年人的第一大價值：經驗豐富

經驗是老年人首要的無形財富，能幫助初創團隊破解諸多難題，規避潛在風險。老將出馬，一個頂仨。

2. 老年人的第二大價值：人脈廣

人在退休前，往往已經積攢了強大的人脈。唯有創業，能讓這巨大的能量得到充分挖掘與釋放。

3. 老年人的第三大價值：心態平和

創業，千萬不能有賭徒心態。老年人經歷過風浪，心態早已平和，遇事不慌，看得開。沉穩，才有可能做成大事。積極良好的情緒，在創業中同樣必不可少，美國斯坦福大學的一項研究發現，年長者對快樂的感知度更高。

4. 老年人的第四大價值：認知度高

一個人如果沒有遇到過足夠多的挫折，沒有經歷過社會的毒打，沒有見識過廣闊的江湖，就難以看清世界的本質和人性的復雜，對社會認知的寬度與深度必然受限。

老年人往往對自己有著清晰的認識，了解自己的性情，知道自己的優勢和短板，也明白自己的能力邊界在哪里，因而很少意氣用事，很少因別人的挑唆而沖動做出決定。

美國心理學家雷蒙德·卡特爾把人的智力分為兩類：流體智力和晶體智力。流體智力來自先天遺傳和本能，包括機械記憶、計算能力、圖形識別能力等，在青春期達到頂峰，30歲后開始衰退；晶體智力則來自后天積累，包括語言表達能力、分析判斷能力、常識記憶等，會隨著年齡的增長而不斷提升。很多人在三四十歲以后才開始走上人生巔峰，依靠的正是“晶體智力”。

年輕人或許掌握著更多的新知識與新技能，但在如何為人處世，如何應對復雜多變的世界，如何讀懂人性等方面，年長者更有優勢與發言權。

5. 老年人的第五大價值：影響力大

人到老年，已經形成一定的個人品牌，擁有一定的影響力。老年人的名字就是一張名片。他說一句話，比年輕人辛辛苦苦來回跑很多次都管用。很多商界大佬在創業初期四處碰壁時，正是因為找到了說話管用的前輩，才讓難題迎刃而解。

6. 老年人的第六大價值：守信

靠譜，是這個時代最寶貴的人格底色。在這個 AI 技術可用于語音視頻詐騙的時代，信用愈發稀缺。而老年人恰好早已養成做人守信、做事靠譜的習慣。他們厭惡風險，傳統觀念強，違約概率較低。

7. 老年人的第七大價值：利他精神

感受到衰老的人，更懂得珍惜現有的一切。因為珍惜，他們往往更腳踏實地，更實事求是，既注重過程，又重視結果。老年人不僅擁有智慧的積淀，更具備幫扶他人的胸懷——他們樂于把自己所擁有的技能、經驗與知識，傳遞給身邊一起做事的人，發自內心地期望周圍的年輕人進步，渴望與合作伙伴實現共贏。這種利他精神，是創業過程中極為寶貴的凝聚力。

8. 老年人的第八大價值：有智慧

“四十不惑，五十知天命，六十耳順”，祖先留下來的智慧總結，述說著人到中年以后心理狀態的蛻變與升華。老年人常常深諳自我，懂得知足常樂，年輕時想不開的很多事，中年時不知道怎么應對的難題，到老年時往往如撥云見日，看得透徹清晰，為人處世更顯圓融妥帖。

9. 老年人的第九大價值：定力強

美國耶魯大學的一項研究發現，人進入中年以后，做事往往具備更強的毅力；一旦做出決定，更能堅持下去。在達成主要生活目標后，老年人更易從過程和結果中收獲快樂。

10. 老年人的第十大價值：財富可觀

有錢，是創業最實實在在的底氣。

老年人，尤其是剛剛步入退休年齡的“低齡”老年人，依然有顆熱烈的心。既然健康和精力都不輸年輕人，不妨積極尋找機會，讓生命持續發光。

數據顯示，老年人比中青年人擁有更多財富。中國人民銀行 2024年發布的《中國城鎮居民家庭資產負債調查報告》揭示，60歲以上城鎮居民家庭平均金融資產為 38.2萬元，資產金額遠高于年輕人。

60 歲以后的人，錢夠多，時間夠多，智慧夠多。退休以后，人生的黃金時代才剛剛開始，寶刀未老，歲月如歌，腳下生風，眼里有光，神采飛揚。所以銀發創業是條光明大道，無須怕老。

07

退休后，人生不該降級而要升級

為什么很多人退休以后，從忙碌的狀態中突然停下來，會一下子變得不知所措？為什么很多人退休之后身體會變差？這是因為他們進入了沒有奮斗目標、沒有興趣愛好，無所事事的狀態，大腦和身體一同變懶，身體機能會逐漸退化，高血壓、高血脂、糖尿病、心臟病、阿爾茨海默病……很快就會找上門來。為什么還有的人退休以后開始焦慮，和家人的關系變得緊張？這是因為他們失去了方向和目標，沒有動力了！

古人說“流水不腐，戶樞不蠹”——房子如果不住人，很快就會老化破舊；機器如果不經常運轉，很快就會生銹。人同樣需要保持身體和思維的活躍，方能維持身心健康。

所以，為了健康，你也得工作，也得創業！

從全球范圍看，無論是藝術界、演藝界，還是學界、商界、體育界，那些醉心事業的工作狂，幾乎都保持著超越同齡人的活力與魅力，看上去比實際年齡年輕許多。

海峽兩岸暨香港、澳門演藝界的“不顯老”代表有陳道明、費翔、周迅、鄭少秋、趙雅芝、劉德華、張學友、莫文蔚……

中國商界馬化騰、李彥宏、雷軍、梁建章、劉強東、沈南鵬、董明珠……亦是典型代表。

他們為什么看上去更年輕？因為他們不服老、不怕老，有自己的事業。他們從不認為年紀大了就只能做些慢悠悠遠離塵世的事，或者干脆無所事事。

創業不靠體力，就業才靠體力。60歲以后做事，拼的不是廣度，而是深度。60歲以后就業，不能屈從于社會約定俗成的方式自我降級，而要轉變思維模式，以創業的方式讓人生升級。

真正的變老，是與社會脫節、被世界遺忘，是內心干涸、生命電量匱乏，淪為“透明人”。

變老最可怕的不是白發與皺紋，而是口袋空空、無人陪伴、體弱多病，卻仍要為生存而掙扎。

養老，不能等退休以后才考慮，至少要提前十年開始規劃。創業，能讓你重燃生命的火焰，找回存在感和價值感。創業，能讓你在不確定的世界中，老有所為，找到屬于自己的生命底氣。創業不僅能讓你和社會保持緊密的深度聯系，收獲更高質量、更有意義的老年生活，也能讓你更加長壽。創業是最積極的養老方式——既造福社會，又為自己創造了獲得收入的機會。

長久以來，老年人始終被視為“弱勢群體”：他們要么勤儉節約，有錢也不舍得花，甘愿退居幕后為子女后輩做后勤，眼里幾乎沒有自己；要么被貼上自私刻薄、古板執拗的標簽；要么成為最容易被詐騙犯盯上的對象。他們雖被輿論關注，卻往往在現實中被忽視、被邊緣化，與大眾視野中活躍的青春一代形成鮮明對比。

然而，如今以“60后”為主的人群，仍然活躍在時代舞臺上。這一代人，完全顛覆了我們過去對老年人的定義。他們見證了改革開放的全過程，也是中國經濟發展變革中的重要參與者。其中很多人擁有高學歷和可觀的財富，對自己有著清晰的認知，自我意識強烈，樂于奉獻的同時也樂于享受。

這個時代的“新老人”，擁有更開放、更包容的價值取向，思維靈活，對新潮流和新事物充滿好奇心，敢于嘗試改變，渴望與時代及年輕人同頻共振。正所謂“老當益壯，寧移白首之心；窮且益堅，不墜青云之志”，在他們看來，退休不等于停止奮斗，更不等于與社會脫節。他們更渴望在事業上繼續揮灑熱血、實現更大的個人價值。

這樣一群有著年輕心態、財富和經驗的人，若不去創業，實在可惜。毋庸置疑，創業是讓生命更加鮮活、人生價值最大化的有效方式之一。

本文摘編自《銀發創業》

作者：王為 張寅嵩

出版社：東方出版社

這是一份銀發創業的“說明書”與快樂養老的“加油手冊”。在人口老齡化加劇、養老金缺口擴大、年輕人養老壓力陡增的當下，本書為破解養老困境提供了極具創新性與可行性的方案，同時關注老年人如何在人生夕陽紅階段，通過創業，尋找生命的價值和意義。作者打破“年齡是創業阻礙”的固有認知，提出“銀發創業”這一全新路徑，深入剖析銀發創業的核心邏輯與優勢，指出銀發群體應聚焦傳統產業與線下商業模式，充分發揮“德高望重”這一稀缺資本，將智慧、經驗、人脈、個人品牌等獨特優勢最大化，詳細闡述了銀發創業的“十個聚焦”與“十大忘掉”策略，以及銀發創業的“三多三少”原則，并專門探討“德高望重經濟學”。全書為銀發創業者提供了清晰的方向指引，讀者可通過其讀懂經濟趨勢，掌握創業思路，增添養老選擇，抓住銀發創業最好的歷史節點，為人生第二曲線布局。

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