多家銀行推出“養老貸”解決農民養老問題，但很遺憾

中國大陸農村老年人的養老問題一直是個廣受社會關注的問題。很多人提出了各種各樣的解決辦法，但當前條件下可行性度高的并不多。

中國居民只有在達到退休年齡且累計繳納養老金不少于15年之后，才能開始領取養老金。如果未達到15年的繳費期限，還可以通過補繳費用的方式來獲得資格。這就為金融企業的商機留下了空間。

最近，多個地方的農村商業銀行針對低收入的農村老年人群體推出了“養老貸”產品。這種金融產品是貸款人用銀行貸款繳納社會保險，退休后用領取的養老金優先還貸。貸款資金可以直接匯入個人社保賬戶，最高可貸款9萬元，貸款期限最長可達15年。

這類銀行養老貸產品的年化利率在3.1%至3.45%之間，略微高于目前3.05%至3.2%的房產抵押貸款利率。根據某農商行的宣傳示例，貸款人從銀行貸款9萬元用來補繳15年的社保費，每月還款約625.86元；六十歲后每月領取養老金約808.48元，扣除還貸后實際可以到手約183元。

看起來這項貸款產品對于銀行來說幾乎是穩賺不賠的。而且由于農村老人的壽命越來越長，這種貸款的風險也不大。

自今年五月份以來，中南某省至少有四十余家農商行推出了“養老貸”金融產品。西南某些省份的某些銀行也有類似的金融產品。

近年來，由于實體經濟的疲軟，導致企業和個人貸款的需求減少，部分銀行的業績承壓?！梆B老貸”成為部分中小銀行增加貸款發放規模的新途徑，也獲得了部分地方政府的支持。

但這一產品很快引發了輿論和金融監管的爭議。根據中國大陸的相關法規，個人信用貸款僅能用于個人消費和生產經營等活動，而且用途應該符合法律法規和行業政策。而“養老貸”將信貸資金用于社會保險繳費，存在合規性爭議。

此外，缺乏統一監管的“養老貸”也存在政策上的不確定性。其面臨著社保政策調整、利率波動等多重風險。

或許是基于以上的原因，僅推出不到兩個月時間，“養老貸”在中南某省已被叫停。但在西南某些地區，仍有不同類型的養老金融產品存在。

其實，在沒有其他更好、更可行辦法的情況下，“養老貸”是一個解決老年農民養老金問題的好辦法。而且看上去，這類金融產品的風險也不大，不大會增加社會整體的金融風險，至少應該比普通的企業貸款安全多了。

雖然貸款資金的用途看上去似乎有些不倫不類，但是社?；鸬拈L期缺乏和虧欠是不爭的事實。其實，“養老貸”的實質是將央行通過銀行投放的貨幣轉移一部分到養老基金。

由于歷史原因，養老基金在建立之初就有很多空賬，行政事業單位納入時，又被被計入了很多空賬。空賬的人領取的養老金大都不低。其實他們都在領取其他繳納者的資金。

養老基金本來早就應該得到大量資金彌補的?，F在有民間金融機構通過市場化機制，利用金融產品來推進彌補。這種方式既補充了養老基金，又不增加中央和地方政府的債務負擔，何樂而不為呢？