存量房貸利率下調(diào)真的來了～

雖然沒有正式發(fā)布，但這個消息在買房圈已經(jīng)傳瘋了。

昨日（8月30日）外媒有則消息稱：有關(guān)方面正在考慮進一步下調(diào)存量房貸利率，允許規(guī)模高達(dá)38萬億元人民幣的存量房貸尋求轉(zhuǎn)按揭，以降低居民債務(wù)負(fù)擔(dān)、提振消費。

銀行的“轉(zhuǎn)按揭”指個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，即個人住房貸款的借款人在還款期間，向原貸款銀行要求延長貸款期限，或?qū)⒌盅旱膫€人住房出售或轉(zhuǎn)讓給第三人，從而申請辦理個人住房貸款變更借款期限、變更借款人或變更抵押物的貸款。即過去主要是針對產(chǎn)權(quán)人、借款期限、抵押物變更所作出的貸款調(diào)整。近期傳聞提到的轉(zhuǎn)按揭主要針對存量房貸利率的調(diào)整。

受此消息影響，地產(chǎn)股持續(xù)沖高，包括金地集團、天地源等多支地產(chǎn)股漲停，此外，萬科、保利、招商蛇口等地產(chǎn)股票出現(xiàn)明顯異動。

重點內(nèi)容有：

1、全國全民范圍進一步下調(diào)存量房貸利率

2、可換銀行，按現(xiàn)行利率重新簽貸款合同

3、目前還在考慮階段

存量房貸利率不降的矛盾加劇

中原地產(chǎn)研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年8月全國首套房平均利率已跌至3.25%左右，二套房貸款平均利率為3.6%；一線城市中，目前5年期以上首套房貸利率最高的北京、上海是3.4%，廣州低至2.85%，而二線城市普遍為3.1%，南京低至2.95%。

因為現(xiàn)行房貸利率一降再降，社融成本也再持續(xù)下行，相比之下，存量房貸實在太貴了。

以首套房貸為例，上海現(xiàn)行房貸首套利率3.4%，存量房貸有不少現(xiàn)在還是4.5%的利率，即便明年1月跟著LPR下降一波，也還要4.2%。

如果是貸30年，每100萬4.2%的房貸，比3.4%的房貸，一年多5500的月供。

貸500萬每年就要多27500月供，30年下來，這一筆房貸成本就要相差82.5萬。

存量房貸利率卻仍處在4%以上。由于新發(fā)放房貸利率與存量房貸利率之間差距逐步拉大，“提前還貸”成為引人關(guān)注的市場現(xiàn)象，調(diào)整存量房貸利率的關(guān)注度逐漸走高。

如果存量房貸利率下調(diào)消息屬實，這對于那些5-6%高利率站崗的，終于有了盼頭。

多地優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”政策

如果政策最終沒有執(zhí)行，存量房貸業(yè)主們還能如何自救？

1. 過戶重貸，親戚之間辦理，僅需幾千元手續(xù)費。

2. xfd，jyd，雖然有一些成功例子，但畢竟屬于灰色地帶，銀行一查一個準(zhǔn)。

3. 商轉(zhuǎn)公政策。目前，已有30+城市開始辦理，深圳已開了口子。

4. 最后一條路是，提前還貸。

重點說商轉(zhuǎn)公，說明當(dāng)前存量房貸利率下降有著較廣闊的市場基礎(chǔ)。

超30個城市陸續(xù)執(zhí)行、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”政策，但一線城市中只有深圳開辦“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，全國五年以上首套住房公積金貸款利率為2.85%，低于商貸平均利率。“商轉(zhuǎn)公”后，此前利率較高的存量房貸便能夠轉(zhuǎn)為利率較低的公積金貸款，可節(jié)省家庭利息。

近期優(yōu)化商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的城市中，一些公積金額度比較高的城市主動性較強，但是其他城市的主動性較弱。

個貸數(shù)據(jù)變化方面，8月30日，央行發(fā)布的二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2024年二季度末，個人住房貸款余額37.79萬億元，同比下降2.1%。

2024年二季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額53.1萬億元，同比下降1%，增速比上年末高0.04個百分點；上半年增加1976億元，同比多增427億元。

援引一則孟祥遠(yuǎn)公眾號消息：有網(wǎng)友爆料，自己成功申請下調(diào)了存量房貸利率！房貸利率從4.25%降到3.45%！下調(diào)80個基點！利息減少11萬！

圖源：小紅書

據(jù)了解，這位網(wǎng)友是在兩年前在湖南買的房子，于最近成功申請了下調(diào)存量房貸利率。調(diào)整之后的房貸利率相比較最開始買房時的房貸利率直接少了80個bp！

具體來看這位網(wǎng)友的分享：

該網(wǎng)友于2022年買房，當(dāng)時房貸利率為4.25%。

今年4月，該網(wǎng)友申請了商貸轉(zhuǎn)組合貸，房貸利率下調(diào)到3.75%。

今年6月，他又申請了提前還款，而銀行為了不讓他提前還款，再次給他下調(diào)了商貸利率，降到了3.45%，并且約定一年內(nèi)不能提前還貸。

也就是說，這位網(wǎng)友是通過申請商轉(zhuǎn)公組合貸+提前還款的方式，一步步降低了自己的房貸利率。

總結(jié)一下，操作步驟為兩步：

1、商貸轉(zhuǎn)組合貸

2、提前還款

兩個步驟，最主要的環(huán)節(jié)還是與銀行談判。

各城市情況不同，杭州網(wǎng)友也表示，自己二套存量房貸利率成功下調(diào)，并收到銀行的確認(rèn)短信：尊敬的客戶，自2024年07月26日起，個人住房貸款執(zhí)行利率由LPR+65個基點調(diào)整至LPR+0個基點。

也就是說，二套房貸利率直接去掉了加點。

降存量房貸利率有什么影響？

由于存量房貸利率涉及的是已購房群體，因此對于房地產(chǎn)市場交易并不會產(chǎn)生直接影響，但可能會對即將入市的購房群本對市場后期信心起到一定提升作用，進而有利于釋放市場購買力。

存量房貸利率下調(diào)，可以緩解提前還貸現(xiàn)象。盡管調(diào)整存量房貸利率可能會對銀行利潤產(chǎn)生一定影響，但如果能減緩提前還貸及貸款意愿下降的形勢，同時能提升貸款增量，那么即便存量房貸利率低，銀行總體利潤仍可能穩(wěn)中有增。

對于已購房群體來說，調(diào)整存量房貸利率對于其再次入市或具有提升效應(yīng)：由于減輕月供壓力，不排除部分購房者會考慮為父母、子女新購房產(chǎn)，或者產(chǎn)生旅居、養(yǎng)老等多樣化的房產(chǎn)購置需求，從而形成再次改善需求，但這類需求占比預(yù)計不高，并且會呈現(xiàn)出多樣化的特點。

社會消費壓力已達(dá)極限值，但房地產(chǎn)之前利率抬升至5-6%，而幾年，一個政策降到3%左右。對于一個家庭，憑空多了幾十萬到幾百萬的負(fù)債，這就是典型的“背刺”。如果不解決，樓市不容易復(fù)蘇。

如果降低存量房貸利率，能切實減少購房者利息支出。當(dāng)房貸利率下調(diào)或還款壓力減輕時，家庭將有更多可支配收入用于日常消費、教育等其他方面，并有可能增加在非住房領(lǐng)域的消費支出。這將促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成良性循環(huán)，提升民眾生活品質(zhì)。

存量房貸降利率，可能真的快來了。

——The End——

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