農發行的工作，能“繼承”嗎？

最近一則社會新聞，忽然讓中國農業發展銀行這個神秘的“政策性”銀行浮出了水面。

很多人對中國農業發展銀行和中國農業銀行兩家銀行傻傻分不清，甚至還有人提出要“繼承”中國農業發展銀行的愿望。

本著認真負責的態度，我們來談下中國農業發展銀行到底是怎樣的金融機構。

首先，我們得搞清楚中國農業發展銀行和中國農業銀行是兩家在中國金融體系中具有不同定位、性質和主營業務的金融機構。

我們先介紹下中國農業銀行，這是一家國有商業銀行，屬于中國的“四大行”之一，由中央管理。

國有商業銀行以盈利為目的，通過市場化運作，為社會提供多元化、全方位的金融服務，并對股東負責。

作為綜合性金融服務提供商，中國農業銀行業務范圍廣泛，既包括傳統的商業銀行服務，也涵蓋多種金融創新領域，主要業務包括：

向各類企業客戶提供存款、貸款、結算、現金管理、供應鏈融資、投資銀行、國際業務等一站式金融服務；

面向個人客戶，提供儲蓄、個人貸款（如住房按揭、消費貸款）、信用卡、財富管理、電子銀行、移動支付等產品和服務；

包括資金交易、投資、代客理財、資產管理、衍生產品交易等，為企業和個人投資者提供投融資解決方案；

金融租賃、基金管理、人壽保險等綜合化金融業務，滿足客戶多元化的金融需求。

而中國農業發展銀行為中央金融企業，是直屬國務院領導的中國唯一的一家農業政策性銀行。

主要職責是按照國家的法律法規和方針政策，以國家信用為基礎籌集資金，承擔農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。

這里得解釋下什么叫“政策性銀行”？

所謂政策性銀行是指由政府創立、參股或擔保，不以盈利為目的，專門為貫徹和配合政府的社會經濟政策或意圖，在特定業務領域內從事政策性融資活動的金融機構。它們是政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理的重要工具。政策性銀行與商業銀行等商業性金融機構的主要區別在于其業務定位、資金來源、服務對象和運作目標。

簡單來說，在社會經濟發展時期，總有很多不賺錢的公益或戰略發展考慮項目，商業銀行從盈利角度考慮往往不愿意涉足。

但這些領域往往對國民經濟發展、社會穩定具有重要意義，且項目相對投資規模大、周期長、經濟效益見效慢，資金回收時間較長。

比如農業開發項目、重要基礎設施建設項目等。

為了扶持這些項目，世界各國都有類似的政策性銀行，專門對這些項目融資。

雖然成立目的不同，但政策性銀行與商業銀行相比，其實很多地方是類似的。

如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉使用等。

不過，政策性銀行經營時，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利，主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標。

此外，政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款，同時也不與商業銀行在業務領域發生競爭。

1994年，我國組建了三家政策性銀行，即國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行，均直屬國務院領導。

其中，成立中國農業發展銀行的目的，主要是基于我國是農業大國，但農業基礎薄弱，比較效益低，地區差異大，特別是落后地區農業的發展，糧、棉、油等主要農產品的生產、收購、儲備和銷售均需國家進行幫扶，急需長期穩定的資金支持。

為了促進主要農產品收購資金的封閉運行，中國農業發展銀行應運而生。

從成立至今，相比其他不斷發展的政策性銀行與各類商業銀行，中國農業發展銀行（下面簡稱農發行）發展趨于保守，業務上始終沒有較大突破。

原因其實很多，歸結起來，既有外部環境因素，也有內部體制關系。

農發行的成立本來是為了解決農業政策的資金問題，可現實困難重重。

一方面，當時糧棉油企業經營機制落后，導致經營虧損嚴重，使得糧棉收購資金等政策性貸款擠占嚴重，難以做到封閉運行。

在隨后的運作中，農發行基本是依賴央行再貸款，負債端過于單一，而資產端糧棉收購貸款利率低于央行再貸款利率，導致利率倒掛。

如此一來，過多的糧棉油企業掛賬導致農發行不良資產率膨脹，包袱也越背越重。

另一方面，農發行早年的員工其實很多是從農行分離出來的“老員工”，很難適應專業度要求更高的農業政策性金融業務的需要。

據當時《金融時報》的報道：農發行不僅以前的虧損掛賬沒有消化，反而又新增掛賬1000多億，使中央財政不堪重負。

1998年，國務院為推動糧食流通體制改革，又將農發行承擔的農業綜合開發、扶貧等專項貸款業務，以及糧棉企業加工和附營業務貸款劃轉農業銀行，失去大部分信貸功能的農發行僅履行糧棉油收購資金封閉管理職能。

隨后進行的棉花流通體制改革，又使得農發行不再經營向棉花收購企業發放貸款，再度失去發展的空間。

從那時起，原來經營范圍寬廣的農發行，變成只對國有糧食購銷企業發放糧食收購、調銷、儲備貸款，被人戲稱為“糧食銀行”，業內甚至都不認為農發行是真正的銀行機構。

進入新世紀后，背著巨大資產包袱的農發行發展之路再度受阻。

首先是市場化下的糧食流通體制，使得國有糧食購銷企業逐漸喪失壟斷地位，民營糧食企業都可以直接入市收購。

同時各地商業銀行也開始向糧食收購領域提供貸款等資金，徹底打破農發行獨家供應收購資金的壟斷地位。

正因農發行連糧食收購貸款的“基本盤”都喪失，曾經一度有人提出“農發行是否應結束歷史使命后關閉”的討論。

本來這只是討論，但伴隨當時開展的“審計風暴”，農發行很多不為人知的內幕暴露了出來。

2003年6月25日，時任國家審計署審計長李金華向全國人大常委會報告，通過審計農發行及其34個分行的2001年資產負債損益情況發現：

1995年以來，農發行總行通過虛列支出套取資金、變相融資收取高息等方式，私設“小金庫”，累計金額達5736萬元，涉及資金管理使用混亂，不少支出沒有必要的批準手續和會計記錄。

1996～1999年，農發行總行以租賃的名義，委托一公司購買電子設備和汽車等固定資產，總金額9.2億元，其中8.1億元曾被挪用投入股市進行股票買賣，所獲收益去向不明，涉嫌重大經濟犯罪。

農發行一系列腐敗案觸目驚心，震驚全國。

一年之后，農發行原副行長胡楚壽、于大路落馬，與其相關的原財政部金融司司長徐放鳴也被查。

不過，命運多舛的農發行最后還是因為政策考慮，保留了下來，而且已成長為超9萬億資產規模的金融航母。

截至2022年末，中國農業發展銀行設省級分行31個，二級分行338個，縣級營業機構1684個，全資子公司2個，控股子公司2個，參股公司3個。集團員工共52627人，其中農發行員工52591人。

2022年年報顯示，農業發展銀行營業收入1281.85億元，同比增加252.07億元。實現利潤總額392.72億元，同比增加94.02億元。凈利潤310.55億元，同比增加62.43億元，資產總額超9萬億。

接下來，就是大家最關心的話題了：

怎么進農發行，待遇又如何？

從身份上來說，中國農業發展銀行雖說是按照事業單位管理的中央金融企業，但不納入行政編、事業編，身份和待遇和國有銀行類似。

農發行分為總行機關、省級分行機關、二級分行機關、縣級支行。

其中，報考農發行總行機關和省級分行機關要求具有碩士研究生及以上學歷、學位或國內外知名高校全日制大學本科學歷（基本只考慮211和985高校）。

報考二級分行機關，縣級支行具有全日制大學本科及以上學歷即可；邊遠地區例如：報考西藏、青海、新疆等邊遠地區縣級支行的本地人員學歷可放寬至全日制大學?？?。

農發行的待遇級別依次遞增，即級別越高的銀行，學歷要求越高，待遇也越好。當然，不同經濟水平的地區網點，待遇也千差萬別。

根據公開數據統計，中國農業發展銀行平均工資為8154元/月，其中46%的工資收入位于區間8-10K/月，30%的工資收入位于區間6-8K/月，年終獎平均32461元。

農發行的收入相比很多商業銀行確實不算很高，但其中沒有包括年終獎，這往往是很多金融機構真正吸引人的因素。

農發行的內部員工爆料

與同類國企及金融機構相比，農發行的工資比商業銀行和同級別國企工資低，但比一般事業單位工資高，和當地公務員持平，可謂比上不足比下有余。

而且，根據內部員工描述，相比競爭激烈的商業銀行，農發行最大的優勢是“朝九晚五，工作輕松，薪酬體系完善”。

綜合看下來，農發行的工資待遇在金融系統未必最高，但勝在工作壓力相對較低，是很不錯的工作選擇。

還得友情提醒一下，各地情況不同，農發行的崗位性質、部門業務也肯定有差異，壓力也會不小，千萬別有進入農發行就可以躺平的錯覺，更別有“繼承”農發行的荒唐思想。